Top 7 dôvodov, prečo prevrátiť 401 (k) na IRA

Kedykoľvek zmeníte úlohy, máte so svojím plánom účtu 401 (k) niekoľko možností. Môžete ho vyplatiť, nechať ho tam, kde je, preniesť ho do plánu nového zamestnávateľa 401 (k) (ak taký existuje) alebo ho previesť na individuálny dôchodkový účet (IRA).

Zabudnite na jej vyplatenie - dane a iné pokuty budú pravdepodobne obrovské. Pre väčšinu ľudí, ktorí hodia viac ako 401 (k) - alebo 403 (b) bratranca pre ľudí vo verejnom alebo neziskovom sektore - do IRA je najlepšou voľbou. Nižšie je sedem dôvodov, prečo. Majte na pamäti, že tieto dôvody predpokladajú, že nie ste na pokraji odchodu do dôchodku alebo veku, keď musíte začať brať požadované minimálne rozdelenie (RMD) z plánu.

1. Viac možností investovania

Vaša hodnota 401 (k) je obmedzená na niekoľko planét v investičnom svete; s najväčšou pravdepodobnosťou máte na výber niekoľko podielových fondov - väčšinou akciové fondy a dlhopisový fond alebo dva - a to je všetko. S IRA je však k dispozícii väčšina typov investícií, nielen podielové fondy, ale aj jednotlivé akcie, dlhopisy a fondy obchodované na burze (ETF).

Kľúčové jedlá

• Medzi hlavné dôvody, ktoré môžu viesť k tomu, že vaše IRA prekročia 401 (k), sú viac investičných možností, lepšia komunikácia, nižšie poplatky a potenciál na otvorenie Roth účtu.
• Medzi ďalšie výhody patria peňažné stimuly od maklérov na otvorenie IRA, menej pravidiel a výhody plánovania nehnuteľností.
• Nezabudnite zvážiť vlastnosti vášho plánu 401 (k), starého aj nového zamestnávateľa (ak ho ponúkajú), a porovnanie s tými, ktoré ponúka IRA.

„IRA otvárajú širšiu škálu možností investovania, “ hovorí Russ Blahetka, CFP, zakladateľ a riaditeľ spoločnosti Vestnomics Wealth Management, LLC, v Campbell v Kalifornii. „Väčšina plánov 401 (k) neumožňuje použitie riadenia rizík, ako je ako možnosti, ale IRA to robia. Je dokonca možné držať nehnuteľnosť produkujúcu príjmy vo vašej IRA. “

Svoje podiely môžete tiež kúpiť a predať kedykoľvek budete chcieť. Väčšina plánov 401 (k) obmedzuje počet, koľkokrát ročne môžete svoje portfólio znovu vyvážiť, ako uviedli profesionáli, alebo vás obmedziť na určité ročné obdobia.

2. Lepšia komunikácia

Ak svoj účet opustíte u svojho starého zamestnávateľa, môže sa s vami zaobchádzať ako s občanom druhej triedy, aj keď nie úmyselne. Môže byť ťažšie získať komunikáciu týkajúcu sa plánov (často sú správy distribuované prostredníctvom firemného e-mailu) alebo sa obráťte na poradcu alebo správcu.

Väčšina pravidiel plánu 401 (k) uvádza, že ak máte na svojom účte menej ako 1 000 dolárov, zamestnávateľ ho môže automaticky vyplatiť a dať vám ho, a ak máte medzi 1 000 a 5 000 $, váš zamestnávateľ ho môže vložiť IRA.

A mať ľahký prístup k informáciám je mimoriadne dôležité v nepravdepodobnom prípade, že sa niečo stane na vašom starom pracovisku. „Mám klienta, ktorého bývalý zamestnávateľ sa dostal do bankrotu. Jeho 401 (k) bolo zmrazené tri roky, pretože súd sa musel uistiť, že tu nejde o opičie obchody, “hovorí Michael Zhuang, riaditeľ MZ Capital Management v Bethesda, MD.“ Počas [toho času] môj klient nemal prístup a neustále sa obával straty svojho dôchodkového fondu. “

3. Nižšie poplatky a náklady

V tomto prípade by ste museli prelomiť čísla, ale prechod na IRA by vám mohol veľa ušetriť na poplatkoch za správu, správnych poplatkoch a pomeroch výdavkov fondu - všetky tie malé náklady, ktoré sa časom môžu premietnuť do návratnosti investícií. Finančné prostriedky ponúkané v pláne 401 písm. K) môžu byť pre svoju triedu aktív drahšie ako norma. A potom je tu celkový ročný poplatok, ktorý správca plánu účtuje.

„Investori by mali byť opatrní pri transakčných nákladoch spojených s nákupom určitých investícií a pomeroch výdavkov, poplatkov 12b-1 alebo zaťažení spojených s podielovými fondmi. To všetko môže ľahko presahovať 1% celkových aktív ročne, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor Indexových fondov: The 12-Step Program obnovy pre aktívnych investorov .

Pravda, opak by mohol byť pravdou. Väčšie plány 401 (k), ktoré majú milióny na investície, majú prístup k fondom inštitucionálnej triedy, ktoré účtujú nižšie poplatky ako ich maloobchodné náprotivky. A samozrejme, vaša IRA nebude bez poplatkov. Ale opäť budete mať viac možností a väčšiu kontrolu nad tým, ako budete investovať, kam investujete a čo budete platiť.

4. Roth Option

Prekročenie IRA otvára možnosť Roth účtu. Existujú Roth 401 (k), ale zostávajú zriedkavé. S Roth IRA platíte dane z finančných prostriedkov, ktoré prispievate, keď ich prispievate, ale potom, keď ich vyberiete, nie je splatná žiadna daň (opak tradičnej IRA). Nemusíte brať RMD ani vo veku 70½ rokov, alebo vôbec, od Roth IRA.

Ak sa domnievate, že budete vo vyššej daňovej kategórii alebo že daňové sadzby budú všeobecne vyššie, keď začnete potrebovať svoje peniaze IRA, Roth môže byť vo vašom najlepšom záujme. Ak máte menej ako 59 rokov, je tiež oveľa jednoduchšie vyberať prostriedky z Roth IRA ako z tradičných. Neexistujú žiadne pokuty za predčasné výbery z príspevkov, vo väčšine prípadov, aj keď existujú aj zárobky.

Váš správca plánu 401 (k) môže povoliť prechod na tradičnú IRA. Ak áno, musíte to urobiť a potom ho previesť na Roth.

5. Peňažné stimuly

Makléri sa túžia po vašom podnikaní. Lákajú vás, aby ste im priniesli peniaze na odchod do dôchodku do svojej spoločnosti. Napríklad spoločnosť TD Ameritrade ponúka bonusy v rozmedzí od 100 USD do 2 500 USD, keď preklopíte 401 (k) na jednu z jej IRA, v závislosti od sumy, ktorú musíte investovať. Ak nejde o hotovosť, súčasťou balíka môžu byť bezplatné obchody.

Ak by ste chceli vyskúšať niektoré z vysoko hodnotených firiem, ktoré manipulujú s IRA, Investopedia ponúka zoznam najlepších brokerov pre IRA.

6. Menej pravidiel

Pochopenie vášho 401 (k) nie je ľahká úloha, pretože každá spoločnosť má veľa voľnosti pri stanovovaní plánu. Naopak, nariadenia IRA sú štandardizované službou Internal Revenue Service (IRS). IRA s jedným sprostredkovateľom sa riadi väčšinou rovnakými pravidlami ako s akýmkoľvek iným sprostredkovateľom.

7. Výhody plánovania nehnuteľností

Po vašej smrti existuje veľká šanca, že váš príjemca zaplatí 401 (k) v jednej paušálnej sume, čo by mohlo spôsobiť bolesti hlavy v súvislosti s príjmami a dedičstvom. To sa líši v závislosti od konkrétneho plánu, ale väčšina spoločností dáva prednosť distribúcii hotovosti rýchlo, takže nemusia viesť účet zamestnanca, ktorý tam už nie je. Zdedenie IRA má svoje nariadenia, ale IRA ponúkajú viac možností výplaty. Opäť ide o kontrolu.

Spodný riadok

Pre väčšinu ľudí, ktorí prechádzajú na inú prácu, existuje veľa výhod, ako prejsť zo 401 (k) na IRA. Ako už bolo povedané, veľa závisí od špecifík plánu 401 (k), starého zamestnávateľa aj nového: investičných možností, poplatkov, úverových rezerv atď. A toho, ako sa tieto podmienky a vlastnosti porovnávajú s tými, ktoré sa ponúkajú v IRA. mohli by ste sa založiť s maklérskou spoločnosťou alebo bankou.

Mohli by ste mať aj to najlepšie z oboch svetov. Nemusíte vkladať všetky svoje peniaze do IRA. Časť vášho zostatku môže zostať v hodnote 401 (k) vašej bývalej spoločnosti, ak ste spokojní s výnosmi, ktoré dostanete. Potom môžete nastaviť novú IRA alebo presunúť zvyšok do existujúceho účtu alebo do novej IRA s prechodom. Po dokončení rolovania môžete prispieť k 401 (k) vašej novej spoločnosti a k ​​IRA (tiež Roth verzie), pokiaľ nepresiahnete svoj ročný limit príspevkov.