Top 6 chýb hypotéky
Počas finančnej krízy v rokoch 2007 - 2009 sa hospodárstvo USA rozpadlo kvôli problému so zabavením hypotéky. Dlžníci z celého národa mali problémy so splácaním hypotéky. V tom čase sa 8 z 10 dlžníkov snažilo refinancovať hypotéky. Dokonca aj majitelia domov vyššej triedy mali problémy so zabavením majetku. Prečo toľko občanov malo problémy s hypotékou?
Pozrime sa na najväčšie hypotekárne chyby, ktoré majitelia domov robia.
1. Nastaviteľné hypotéky
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa zdajú ako sen majiteľov domov. Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou vás začína prvou dva až päť rokov nízkou úrokovou sadzbou. Umožňujú vám kúpiť si väčší dom, ako môžete za normálnych okolností získať, a majú nižšie platby, ktoré si môžete dovoliť. Po dvoch až piatich rokoch sa úroková sadzba vráti na vyššiu trhovú sadzbu. To nie je žiadny problém, pretože dlžníci môžu jednoducho vybrať kapitál zo svojich domovov a refinancovať na nižšiu sadzbu, keď sa resetuje.
Nie vždy to tak vyjde. Keď ceny nehnuteľností poklesnú, dlžníci majú tendenciu zistiť, že nie sú schopní refinancovať svoje existujúce pôžičky. To mnohým dlžníkom ponecháva vysoké hypotekárne splátky, ktoré sú dvakrát až trikrát vyššie ako pôvodné platby. Sen o vlastníctve domu sa rýchlo stáva nočnou morou.
2. Žiadna záloha
Počas krízy na trhu rizikových hypoték mnoho spoločností ponúkalo dlžníkom pôžičky bez akontácie. Účel zálohy je dvojaký. Po prvé, zvyšuje to množstvo vlastného kapitálu, ktoré máte doma, a znižuje množstvo peňazí, ktoré dlžíte doma. Po druhé, záloha zaručuje, že máte v hre nejakú pokožku. Dlžníci, ktorí vyplácajú veľké zálohy, s väčšou pravdepodobnosťou vyskúšajú všetko, čo je v ich silách, aby mohli splácať hypotéku, pretože nechcú prísť o svoje investície. Mnohí dlžníci, ktorí na svojich domoch nič nezmenia, sa ocitnú hore nohami na svojej hypotéke a nakoniec odídu. Dlžia viac peňazí, ako im stojí doma. Čím viac dlžník dlhuje, tým je pravdepodobnejšie, že odídu.
3. Klamárske pôžičky
Fráza "klamárske pôžičky" zanecháva v ústach nepríjemný vkus. Klamárske pôžičky boli neuveriteľne populárne počas rozmachu nehnuteľností pred rozpadom hypotekárnych úverov, ktorý sa začal v roku 2007. Hypotekárni veritelia ich rýchlo rozdali a dlžníci ich rýchlo prijali. Klamárska pôžička je pôžička, ktorá si vyžaduje málo alebo vôbec žiadnu dokumentáciu. Klamárske pôžičky si nevyžadujú overenie. Úver je založený na uvedených príjmoch dlžníka, na uvedených aktívach a na uvedených nákladoch.
Nazývajú sa klamárske pôžičky, pretože dlžníci majú tendenciu klamať a nafúknuť svoj príjem, aby si mohli kúpiť väčší dom. Niektorí jednotlivci, ktorí dostali pôžičku na klamár, nemali prácu! Problémy začínajú, keď sa kupujúci dostane do domácnosti. Keďže splátky hypotéky sa musia vyplácať so skutočným a nie stanoveným príjmom, dlžník nie je schopný dôsledne splácať svoje hypotéky. Platby zaostávajú a čelia bankrotu a vylúčeniu.
4. Reverzné hypotéky
Ak pozeráte televíziu, pravdepodobne ste videli riešenie reverznej hypotéky inzerovanej ako riešenie všetkých vašich problémov s príjmami. Existujú reverzné hypotéky, ktoré darujú nebi, že ľudia tvrdia, že sú? Reverzná hypotéka je pôžička, ktorá je k dispozícii starším občanom vo veku 62 a viac rokov a ktorá využíva kapitál z domu na zabezpečenie toku príjmov. Dostupný kapitál sa vám vyplatí v stálych tokoch platieb alebo v paušálnej sume, napríklad v anuite.
Existuje veľa nevýhod, ako získať reverznú hypotéku. Existujú vysoké počiatočné náklady. Poplatky za založenie, hypotekárne poistenie, poistenie titulu, poplatky za hodnotenie, poplatky za právne zastúpenie a rôzne poplatky môžu rýchlo vyčerpať váš kapitál. Dlžník stráca plné vlastníctvo svojho domu. Keďže všetok vlastný kapitál bude z vášho domu, banka teraz vlastní tento dom. Rodina má nárok na akýkoľvek kapitál, ktorý zostane po tom, ako sa všetka hotovosť z pozostatkov zosnulého použije na splatenie hypotéky, poplatkov a úrokov. Rodina sa bude musieť snažiť uzavrieť dohodu s bankou a vykonať hypotekárne splátky, aby udržala rodinný dom.
5. Dlhšia amortizácia
Možno ste si mysleli, že 30 rokov je najdlhší časový rámec, ktorý by ste mohli získať na hypotéku. Uvedomujete si, že niektoré hypotekárne spoločnosti ponúkajú pôžičky, ktoré sú v prevádzke už 40 rokov? Tridsaťpäť a štyridsať rokov hypotéky pomaly rastú v popularite. Umožňujú jednotlivcom kúpiť si väčší dom za oveľa nižšie platby. 40-ročná hypotéka môže mať zmysel pre 20-ročného mladíka, ktorý plánuje zostať vo svojom dome na nasledujúcich 20 rokov, ale pre mnoho ľudí to nemá zmysel. Úroková sadzba 40-ročnej hypotéky bude o niečo vyššia ako 30 rokov. To predstavuje omnoho viac úrokov počas 40-ročného obdobia, pretože banky neposkytnú dlžníkom desať rokov navyše na splatenie hypotéky bez toho, aby ich nahradili zadnou časťou.
Dlžníci budú mať tiež menší kapitál vo svojich domovoch. Prevažná časť platieb za prvých 10 až 20 rokov bude predovšetkým splácať úroky, čím sa bude pre dlžníka takmer nemožné pohybovať. Okrem toho naozaj chcete platiť hypotéky v 70. rokoch?
6. Exotické hypotekárne produkty
Niektorí majitelia domov jednoducho nechápali, do čoho sa dostávajú. Veritelia prišli s najrôznejšími exotickými výrobkami, vďaka ktorým sa sen o vlastníctve domu stal skutočnosťou. Produkty ako úročené pôžičky, ktoré môžu znížiť platby o 20 - 30%. Tieto pôžičky umožňujú dlžníkom bývať v domácnosti niekoľko rokov a platia iba úroky. Pomenujte svoje platobné pôžičky, aby sa dlžníci mohli presne rozhodnúť, koľko chcú mesačne platiť za hypotéku.
Úlovok spočíva v tom, že veľká platba za istinu balónika by sa mala splatiť po určitom období. Všetky tieto produkty sú známe ako produkty negatívnej amortizácie. Namiesto budovania vlastného imania si dlžníci vytvárajú záporný kapitál. Zvyšujú sumu, ktorú dlhujú každý mesiac, až kým sa ich dlh nerozpadne ako hromada tehál. Exotické hypotekárne produkty viedli k tomu, že mnohí dlžníci boli pod svojimi úvermi pod vodou.
Spodný riadok
Ako jasne vidíte, cesta k vlastníctvu domu je plná mnohých pascí. Ak sa môžete vyhnúť pasci, do ktorých mnohí dlžníci padli, môžete sa vyhnúť finančnej ruine.