Top 3 úverové kancelárie

Ľudia veľa hovoria o úverových agentúrach. Čo robia? Ako sa líšia? A prečo sú tri? (V skutočnosti je ich omnoho viac, ale je to hlavne určité trio, ktoré ovplyvňuje životy väčšiny spotrebiteľov.) Poďme sa bližšie pozrieť na tieto subjekty, čo robia a ako to robia.

Ratingové agentúry

Najprv si objasni, o čom diskutujeme. Je ľahké zamieňať si úverové agentúry s ratingovými agentúrami, najmä preto, že úverové agentúry sa nazývajú aj agentúry poskytujúce informácie o úveroch.

Ratingové agentúry sa zaoberajú najmä spoločnosťami a úverovou bonitou spoločností. Vyplývali z potreby investorov porovnať potenciál rizika a výnosov určitých investícií a ako spôsob získania prehľadu o finančnej stabilite spoločností, ktoré chcú požičať peniaze vydaním dlhopisov alebo prednostných akcií. V súčasnosti existujú traja hlavní medzinárodní hráči: Fitch, Moody's a Standard & Poor's. Tieto agentúry skúmajú a analyzujú finančné prostriedky firmy a priradia im úverový rating.

Účelom týchto ratingov, ktoré sa líšia od úverových správ alebo úverových skóre, je poskytnúť investorom informácie o spoločnostiach a emitentoch investícií založených na dlhu. Agentúry tiež hodnotia konkrétne dlhové záväzky a cenné papiere s pevným výnosom, ktoré spoločnosti vydávajú. Spoločnosti tiež hodnotia poisťovacie spoločnosti z hľadiska finančnej solventnosti.

Úverové ratingy sa vydávajú listami, ako napríklad AAA alebo CCC, aby investori mohli rýchlo nahliadnuť do dlhového nástroja a posúdiť jeho riziko; sú to nejaká skratka o jej zdravosti. Ratingy sa líšia medzi tromi hlavnými agentúrami, preto je dôležité pochopiť, ktorá z nich poskytuje listy. Úverové ratingy sú založené na veľkom počte premenných a zahŕňajú niektoré trhové, historicky odhadované informácie na úrovni firiem. Hodnotenia sa pohybujú od obchodných atribútov po podkladové investície a sú navrhnuté tak, aby poskytovali obraz o pravdepodobnosti splatenia dlžníka.

Čo sú to úverové kancelárie?

Zatiaľ čo úverové ratingy sa zostavujú predovšetkým pre investorov o spoločnostiach, vládach a dlhopisoch, úverové správy a úverové skóre sa zostavujú predovšetkým pre vlády a veriteľov o jednotlivých dlžníkoch. Zaoberajú sa úverovou bonitou spotrebiteľa.

Jednou zo zaujímavých čŕt obchodného modelu úverovej kancelárie je spôsob výmeny informácií. Banky, finančné spoločnosti, maloobchodníci a prenajímatelia zasielajú informácie o spotrebiteľských úveroch úverovým kanceláriám zadarmo a potom sa úverové kancelárie otočia a spotrebiteľom ich ihneď predajú.

Balík úverových agentúr a analyzujú správy o spotrebiteľských úveroch, z ktorých sa odvodzujú úverové skóre. Na rozdiel od úverových ratingov, ktoré sa vydávajú v listoch, sa kreditné skóre vydáva ako trojciferné číslo, zvyčajne medzi 300 a 850. Vaše kreditné skóre ovplyvňuje veľkosť úveru, na ktorý môžete získať kvalifikáciu, úrokové sadzby, ktoré platíte za tieto pôžičky alebo kreditná karta a niekedy dokonca aj vaše možnosti prenájmu a zamestnania.

Hoci sú ratingové agentúry aj úverové agentúry súkromnými spoločnosťami, sú vysoko regulované podľa zákona o spravodlivých úverových správach (FCRA). Majú obmedzený spôsob, ako zhromažďujú, vyplácajú a zverejňujú informácie pre spotrebiteľa a od Veľkej recesie v rokoch 2007 - 2009 sa dostali pod zvýšenú kontrolu.

Veľké tri úverové úrady

V USA existuje niekoľko rôznych úverových inštitúcií, ale iba tri, ktoré majú veľký národný význam: Equifax, Experian a TransUnion. Toto trio dominuje na trhu zhromažďovania, analýzy a poskytovania informácií o spotrebiteľoch na úverových trhoch.

Spoločnosť Equifax so sídlom v Atlante má 7 000 zamestnancov a „pôsobí v USA a 18 ďalších krajinách vrátane Argentíny, Brazílie, Kanady, Čile, Kostariky, Ekvádoru, Salvádoru, Hondurasu, Indie, Írska, Mexika, Paraguaja, Peru, Portugalska, Rusko, Španielsko, Spojené kráľovstvo a Uruguaj. “Obzvlášť dominantné v južných a východných častiach USA tvrdí, že je lídrom na trhu vo väčšine krajín, v ktorých má zastúpenie.

Experian, ktorého ústredie sa nachádza v Costa Mesa v Kalifornii, pôvodne spracovával správy pre západné Spojené štáty americké. Teraz sa propaguje ako „vedúca globálna spoločnosť v oblasti informačných služieb.“ Firma „zamestnáva približne 16 000 ľudí v 39 krajinách a má svoje ústredie v Dubline v Írsku, s ústredím v Nottinghame vo Veľkej Británii a São Paulo v Brazílii.“

TransUnion sa predáva ako „globálny líder v oblasti poskytovania úverových informácií a služieb správy informácií.“ Spoločnosť so sídlom v Chicagu má „prevádzky a pridružené spoločnosti v 33 krajinách“. Zamestnáva približne 3 700 ľudí.

Podobné procesy, ešte iné

Všetky tri ratingové agentúry zhromažďujú rovnaký druh informácií o spotrebiteľoch. Patria sem osobné údaje, ako napríklad meno, adresa, číslo sociálneho zabezpečenia a dátum narodenia. Zahŕňa tiež úverovú históriu vrátane dlhov, platobnej histórie a činnosti pri podávaní žiadostí o úver.

Je bežnou praxou, že úverové agentúry zhromažďujú informácie od federálnych a súkromných študentských pôžičiek a poskytovateľov úverov na bývanie. Ak ste neúspešní pri splácaní hypotéky, Sallie Mae vás môže nahlásiť na úverovom úrade - zvyčajne po 45-dňovej známke. Federálne pôžičky poskytujú viac voľného priestoru, takže pred podaním správy môže uplynúť 90 dní.

Služba Internal Revenue Service (IRS) neoznamuje kanceláriám po lehote splatnosti daň z príjmu. Ak však daňovník neuhradí svoj daňový dlh v primeranom čase, alebo ak dlhuje veľa spätných daní, IRS môže podať federálnemu daňovému zástavnému právu (právny nárok proti majetku daňovníka) miestnemu úradníkovi okresného úradu. kancelária; podanie daňového záložného práva je verejná informácia a úrady ju môžu nájsť prostredníctvom prieskumu tretej strany.

Každá spoločnosť používa všetky tieto informácie na vypracovanie správ o spotrebiteľských úveroch a výpočet úverových skóre. Čím vyššie je skóre, tým menšie kreditné riziko sa považuje za spotrebiteľa - a tým vyššia je jeho úverová bonita.

Tieto skóre boli historicky založené na skóre FICO® spojenom s dátovo-analytickou spoločnosťou pôvodne známou ako Fair, Isaac a Company (názov firmy sa v roku 2009 zmenil na FICO). Aj keď stále môžete získať skóre FICO od ktorejkoľvek z veľkých troch, ich metódy výpočtu sa líšia. Experian používa svoj vlastný model rizika Experian / FICO v2. Equifax má tiež vlastný systém bodovania (na stupnici od 280 do 850), zvyčajne sa označuje len ako kreditné skóre Equifax. Predvolené kreditné skóre spoločnosti TransUnion sa nazýva VantageScore, ktorý bol vytvorený v spolupráci s ostatnými dvoma kanceláriami ako alternatíva k systému FICO; jej systém prediktívneho bodovania sa označuje aj ako TransRisk.

Výsledok toho všetkého? Vaše individuálne kreditné skóre a dokonca aj vaše skóre FICO sa môžu v jednotlivých úradoch líšiť. Tieto rozdiely sú založené na rôznych proprietárnych metódach výpočtu, medzerách vo vykazovaní a zhromažďovaní informácií a na skutočnosti, že úrady nemajú vždy rovnaké informácie o vašej histórii dlhu súčasne. V ktorýkoľvek daný deň môže mať jedna spoločnosť k dispozícii iné informácie o vás ako iné.

Prečo sa kreditné skóre líši

Predpokladajme, že požiadate o pôžičku, úverovú linku alebo kreditnú kartu od veriteľa. Tento veriteľ takmer určite vykoná kontrolu úveru a požaduje, aby sa o vás spustila správa aspoň od jedného z troch hlavných úverových úradov. Nemusí však využívať všetky tri. Veriteľ môže mať uprednostňovaný vzťahový alebo hodnotiaci systém kreditného bodovania alebo podávania správ pred ostatnými dvoma. Všetky informácie o úvere sú uvedené vo vašej správe o úvere, ale zobrazujú sa iba v kanceláriách, ktorých správy sú stiahnuté. Ak je úverový dopyt zasielaný iba Experianovi, potom o ňom nevedia spoločnosti Equifax a TransUnion.

Podobne nie všetci veritelia hlásia úverovú aktivitu každej úverovej kancelárii. Kreditná správa od jednej spoločnosti sa preto môže líšiť od druhej. Veritelia, ktorí predkladajú správy všetkým trom agentúram, môžu vidieť, že sa ich údaje zobrazujú v úverových správach v rôznych časoch jednoducho preto, že každá kancelária zostavuje údaje v rôznych časoch mesiaca. Úpadok vo všeobecnosti neovplyvní vaše kreditné skóre, kým neuplynie najmenej 45 dní.

Väčšina veriteľov skúma iba jednu správu z jedného úverového úradu, aby určila bonitu žiadateľa. Hlavnou výnimkou je hypotekárna spoločnosť. Hypotekárny veriteľ skúma správy zo všetkých troch úverových inštitúcií, pretože ide o také veľké množstvo peňazí na spotrebiteľa; často zakladá schválenie alebo zamietnutie na strednom skóre.

Bodovacie systémy kancelárií nie sú ani v kameni; každá z metodík (vrátane FICO) prešla v priebehu rokov zmenami v rámci pokračujúceho úsilia o zlepšenie presnosti. Je veľmi možné, aby sa vaše kreditné skóre časom zmenilo s tým istým úradom, aj keď vaša dlhová história nie je, jednoducho preto, že metóda hodnotenia bola vylepšená.

Potrebujete všetky tri skóre?

Áno. Informácie o úvere sa často nevykazujú s rovnakou presnosťou vo všetkých troch úverových agentúrach, takže je dôležité, aby spotrebitelia skontrolovali každú správu a skóre. (Podľa zákona o spravodlivých a presných úverových transakciách (FACTA), zmeny a doplnenia zákona FCRA prijatého v roku 2003, spotrebitelia môžu dostávať bezplatnú kópiu svojej správy od každej agentúry, ktorá podáva správy o úvere raz ročne.)

Pretože niektorí veritelia a zberatelia sa hlásia iba jednej alebo dvom agentúram. Niektoré položky sú sporné z jedného prehľadu, ale sú overené v inom. Položky sa z rôznych dôvodov tiež odstránia z jedného alebo dvoch prehľadov. Táto variácia často znamená veľký rozdiel v kreditnom skóre medzi úradom a úradom. Ak sa požaduje kreditné skóre, vypočíta sa na základe toho, čo je v konkrétnej úverovej správe. Zatiaľ čo spotrebiteľ môže mať solídne kreditné skóre na základe jednej správy, môže mať ťažšie kreditné skóre na základe inej správy. Napríklad, ak spotrebiteľ má dve správy o správe A a žiadne o správe B, skóre vypočítané zo správy B bude zjavne vyššie ako skóre vypočítané zo správy A.

Ak je spotrebiteľovi odmietnutý úver na základe jedného zlého kreditného skóre, ale má lepšie kreditné skóre na inom úrade, môže mať šťastie, keď zavolá veriteľovi a požiada o zváženie lepšieho skóre, najmä ak existuje dobrý dôvod, prečo prvé kreditné skóre je také nízke.

Spodný riadok

Nemôžete ovládať, ktorá agentúra, spoločnosť, ktorá skúma, sa poradí. Ale okrem spoločností a metodík je vyššia vždy lepšia. Aj keď porovnávanie skóre nemusí odhaliť rovnaké čísla, je to stále užitočné cvičenie. Ak máte dobré skóre v jednej spoločnosti, mali by ste mať dobré skóre vo všetkých z nich, aj keď skutočné čísla sa mierne líšia.

Ak chcete získať výročnú správu o bezplatnom úvere od každej agentúry, prejdite na stránku //www.annualcreditreport.com/index.action.