Top 10 odhalených mýtov o životnom poistení

Životné poistenie môže byť zložité zistiť, všetky jeho technické a technické podmienky. V tomto článku sa stručne preskúma 10 najčastejších mylných predstáv o životnom poistení, aby sa cesta k poisteniu trochu plynulejšia.

Mýtus č. 1: Som slobodný a nemám závislých, takže nepotrebujem pokrytie

Dokonca aj slobodní ľudia potrebujú aspoň dostatočné životné poistenie na pokrytie nákladov na osobné dlhy a lekárske a pohrebné účty. Ak nie ste poistení, môžete svojej rodine alebo exekútorovi zanechať odkaz na zaplatenie neplatených výdavkov. Navyše to môže byť dobrý spôsob, ako môžu jednotlivci s nízkym príjmom zanechať odkaz obľúbenej charitatívnej organizácii alebo inej príčine.

Mýtus č. 2: Moje životné poistenie musí byť iba dvakrát vyššie ako môj ročný plat

Výška potrebného životného poistenia závisí od konkrétnej situácie každej osoby. Existuje veľa faktorov, ktoré treba zvážiť. Okrem lekárskych a pohrebných účtov budete možno musieť splácať dlhy, ako napríklad hypotéku, a zabezpečiť svoju rodinu niekoľko rokov. Analýza peňažných tokov je zvyčajne potrebná na určenie skutočnej výšky poistenia, ktoré je potrebné kúpiť - dni výpočtov životného poistenia založené iba na schopnosti jedného príjemcu sú už dávno preč.

Mýtus č. 3: Moje poistné krytie životného poistenia v práci je dostatočné

Možno možno nie. V prípade jedinej osoby so skromnými prostriedkami môže byť skutočne postačujúce zaplatiť zamestnávateľovi alebo za predpokladu, že ide o termíny. Ak však máte manželského partnera alebo iné závislé osoby alebo viete, že na zaplatenie dane z nehnuteľnosti budete potrebovať poistné krytie pre svoju smrť, môže byť potrebné ďalšie poistenie.

Mýtus č. 4: Náklady na moje prémie budú odpočítateľné

Neboj sa, aspoň vo väčšine prípadov. Náklady na osobné životné poistenie nie sú nikdy odpočítateľné, pokiaľ poistník nie je samostatne zárobkovo činný a krytie sa používa ako ochrana majetku majiteľa podniku. Potom sú poistné odpočítateľné podľa prílohy C formulára 1040.

Mýtus č. 5: Musím mať životné poistenie za každú cenu

V mnohých prípadoch je to pravdepodobne pravda. Ľudia so značným majetkom a bez dlhov alebo závislých osôb však nemusia mať lepšie poistenie. Ak máte pokryté liečebné a pohrebné náklady, krytie životného poistenia môže byť voliteľné.

Mýtus č. 6: Vždy by som si mal kúpiť termín a investovať rozdiel

Nie nevyhnutne. Medzi termínovaným životným a trvalým životným poistením sú výrazné rozdiely a náklady na termínované životné poistenie sa môžu v neskorších rokoch neúnosne vysoké. Preto by tí, ktorí iste vedia, že musia byť poistení pri úmrtí, mali zvážiť trvalé krytie. Celkové výdavky na poistné za nákladnejšiu trvalú poistnú zmluvu môžu byť nižšie ako bežné poistné, ktoré by mohlo pri dlhodobejšej poistnej politike trvať dlhšie roky.

Existuje tiež riziko nezabezpečenia, ktoré je potrebné zvážiť, čo by mohlo byť katastrofálne pre tých, ktorí môžu mať problémy s daňou z nehnuteľností a potrebujú na ich zaplatenie životné poistenie. Tomuto riziku sa dá predísť trvalým poistením, ktoré sa vyplatí po zaplatení určitej výšky poistného a zostáva v platnosti až do smrti. (Pre súvisiace čítanie pozri: Aký je rozdiel medzi termínovaným a univerzálnym životným poistením? )

Mýtus č. 7: Variabilné zásady univerzálneho života sú z dlhodobého hľadiska vždy lepšie ako priame politiky všeobecného života

Mnoho univerzálnych poistných zmlúv platí konkurenčné úrokové sadzby a politiky variabilného univerzálneho života (VUL) obsahujú niekoľko vrstiev poplatkov týkajúcich sa poistných prvkov a prvkov cenných papierov prítomných v poistnej zmluve. Preto, ak variabilné podúčty v rámci politiky nefungujú dobre, variabilný držiteľ poistky môže vidieť nižšiu peňažnú hodnotu ako niekto s priamou univerzálnou životnou politikou.

Nízka výkonnosť na trhu môže dokonca viesť k značným hotovostným hovorom v rámci variabilných politík, ktoré si vyžadujú zaplatenie dodatočného poistného, ​​aby sa zachovala platnosť politiky.

Mýtus č. 8: Iba živitelia chleba potrebujú životné poistenie

Nezmysel. Náklady na výmenu služieb, ktoré predtým poskytoval zosnulý v domácnosti, môžu byť vyššie, ako si myslíte, a poistenie proti strate v domácnosti môže mať zmysel, najmä pokiaľ ide o náklady na upratovanie a starostlivosť o deti. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Poistenie proti strate domácnosti v domácnosti .)

Mýtus č. 9: Vždy by som si mal kúpiť jazdec pre návrat (Premium) (ROP) v súlade s akýmikoľvek podmienkami

Pre politiky, ktoré ponúkajú túto funkciu, sú zvyčajne k dispozícii rôzne úrovne jazdcov s návratnosťou poistného (ROP). Mnoho finančných plánovačov vám povie, že tento jazdec nie je nákladovo efektívny a malo by sa mu vyhnúť. Či už tento jazdec zahrniete, bude závisieť od vašej tolerancie rizika a ďalších možných investičných cieľov.

Analýza peňažných tokov odhalí, či by ste mohli prísť dopredu investovaním dodatočného množstva jazdca inde oproti jeho zahrnutiu do politiky. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Stojí to za jazdcov s prémiou? )

Mýtus č. 10: Lepšie investujem svoje peniaze ako nákup životného poistenia akéhokoľvek druhu

Plané táraniny. Kým sa nedostanete do bodu zlomu akumulácie aktív, potrebujete nejaké životné poistenie nejakého druhu (okrem výnimky uvedenej v Mýtus č. 5). Po nahromadení likvidných aktív vo výške 1 milión dolárov môžete zvážiť, či ukončiť (alebo aspoň znížiť) svoju politiku v miliónoch dolárov. Máte však veľkú šancu, keď v prvých rokoch života závisíte iba od svojich investícií, najmä ak máte závislé osoby. Ak zomriete bez ich krytia, po vyčerpaní vašich súčasných aktív nemusia existovať žiadne iné prostriedky na zabezpečenie.

Spodný riadok

Toto sú len niektoré z častejších nedorozumení týkajúcich sa životného poistenia. Kľúčom je nenechať životné poistenie mimo vášho rozpočtu, pokiaľ nemáte dostatok aktív na pokrytie svojich výdavkov po tom, čo ste preč. Ďalšie informácie získate od svojho životného poisťovacieho agenta alebo finančného poradcu. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? )