Front-End Ratio
Front-end ratio, známy tiež ako pomer hypotéky k príjmu, je pomer, ktorý naznačuje, ktorá časť príjmu jednotlivca je alokovaná na splátky hypotéky. Front-end ratio sa vypočíta vydelením očakávanej mesačnej hypotekárnej splátky jednotlivca jeho hrubým mesačným príjmom. Platba hypotéky sa vo všeobecnosti skladá z istiny, úrokov, daní a hypotekárneho poistenia (PITI). Veritelia používajú pomer front-end v spojení s back-end ratio na určenie toho, koľko požičiavať.
Pochopenie front-end ratio
Pri rozhodovaní, či predĺžiť hypotéku, veritelia považujú pomer dlhu k príjmu (DTI) za dôležitejší, ako mať stabilný príjem, platiť účty včas a mať vysoké skóre FICO. Jeden typ pomeru DTI je pomer front-end. Okrem všeobecnej splátky hypotéky zvažuje aj ďalšie súvisiace náklady, ako napríklad poplatky združenia majiteľov domov (HOA). Napríklad predpokladané hypotekárne výdavky osoby sú 2 000 dolárov (1 700 dolárov na splátky hypotéky a 300 HOA poplatkov) a ich mesačný príjem je 9 000 dolárov; v dôsledku toho je pomer front-end približne 22%.
Kľúčové jedlá
- Front-end ratio meria, koľko alebo príjem osoby je určený na splátky hypotéky.
- Veritelia uprednostňujú front-end pomer najviac 28% pre väčšinu pôžičiek a nie viac ako 31% pre pôžičky FHA.
- Back-end ukazovateľ meria, koľko z príjmu osoby je venovaný iným dlhovým záväzkom.
- Veľké splátky študentských pôžičiek často bránia spotrebiteľom v kúpe domu.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end ratio meria, koľko príjmu osoby je alokované na hypotekárne výdavky, vrátane PITI. V zmluve, back-end ratio meria, koľko z príjmu osoby je alokovaný na všetky ostatné mesačné dlhy. Je to súčet všetkých ostatných dlhových záväzkov vydelený súčtom príjmu osoby. Ostatné dlhy bežne zahŕňajú platby študentských pôžičiek, platby kreditnými kartami, hypotekárne pôžičky.
Veritelia dávajú prednosť spotrebiteľom, ktorých pomer nepresahuje 36% z dôvodu súvisiaceho rizika zlyhania. Vysoké zadné ukazovatele naznačujú, že viac z príjmov dlžníka je pridelených iným dlhovým záväzkom, čím sa hypotéka uvoľňuje za nižší príjem. Ak je príjem dlžníka nepriaznivo ovplyvnený, existuje väčšia pravdepodobnosť, že nebude schopný splniť dlhové záväzky vrátane zaplatenia hypotéky.
Odporúčané front-end pomery
Veritelia uprednostňujú front-end pomer najviac 28% pre väčšinu pôžičiek a 31% alebo menej pre pôžičky Federal Housing Administration (FHA) a back-end pomer nie viac ako 36 percent. Vyššie ukazovatele naznačujú zvýšené riziko zlyhania. Veritelia však môžu akceptovať vyššie ukazovatele, ak sú prítomné určité faktory (napr. Výrazné akontácie, značné úspory a priaznivé úverové skóre). Napríklad, ak dlžník s vysokým pomerom front-end zaplatí polovicu kúpnej ceny ako zálohu alebo podstatne zvýši svoje úspory, môžu mu veritelia ponúknuť hypotéku.
Ak nie je schválený, môže dlžník znížiť dlhy, aby znížil pomer. Dlžník môže tiež zvážiť, či má na hypotéku spolupáchateľa. Napríklad pôžičky FHA umožňujú príbuzným s dostatočnými príjmami a dobrým kreditným skóre spolupôsobiť.
Osobitné úvahy
Značný dlh študentov bráni mnohým spotrebiteľom v nákupe domov. Mnohé si uvedomujú, že aj pri vynikajúcich úverových skórech sú ich front-end pomery pre veriteľov príliš vysoké. Dlžníci však môžu reštrukturalizovať dlh tak, aby menej ovplyvnil DTI potenciálneho majiteľa domu. Napríklad môžu byť schopní znížiť mesačnú platbu na študentskú pôžičku. Federálne študentské pôžičky môžu tiež umožniť platby, ktoré využívajú iba 10% z príjmu dlžníka.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.