Možnosti splácania pôžičky študenta: Aký je najlepší spôsob platby?

Možnosti splácania študentskej pôžičky ponúkajú dlžníkom určitú flexibilitu pri splácaní dlhu za vzdelanie. S federálnymi študentskými pôžičkami máte na výber niekoľko spôsobov splácania. Ak ste si však požičali súkromné ​​študentské pôžičky, vaše možnosti môžu byť obmedzenejšie. Správny a najlepší spôsob, ako zaplatiť, závisí do veľkej miery od toho, ktorý typ pôžičiek dlhujete, koľko musíte splatiť a kde ste finančne po ukončení štúdia. Táto príručka skúma všetko, čo potrebujete vedieť pri vytváraní plánu splácania študentskej pôžičky.

Kľúčové jedlá

• Existuje osem splátkových plánov, z ktorých si môžete vybrať splatenie federálnej študentskej pôžičky, ale iba štyri možnosti pre súkromné ​​študentské pôžičky.
• Plán splácania, ktorý je vhodný pre jednu osobu, nemusí byť vhodný pre inú osobu v závislosti od jej finančnej situácie, zárobkov a cieľov.
• Je dôležité vziať do úvahy to, čo najviac potrebujete zo svojho plánu odmeňovania a čo si môžete realisticky dovoliť.

Možnosti splátok študentských pôžičiek

Ak si požičiavate federálne študentské pôžičky, môžete si vybrať z 8 splátkových kalendárov. Tu je porovnanie. Jedna poznámka: Program odpustenia úveru na služby vo verejnom záujme doteraz zamietol väčšinu žiadateľov, takže je potrebné upozorniť, že výber plánu splácania, ktorý je dobrou možnosťou pre tento program, nezaručuje, že vaše pôžičky budú odpustené.

1. Štandardný splátkový plán

Kto je oprávnený: Všetci dlžníci.

Ako to funguje: Platby sú fixné a pôžičky sa splácajú v priebehu 10 rokov.

Pre koho je to dobré: Dlžníci, ktorí chcú splácať svoje pôžičky v čo najkratšom čase, aby sa minimalizovali úrokové poplatky.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí sa zaujímajú o odpustenie pôžičiek vo verejnom záujme.

2. Ukončený splátkový kalendár

Kto je oprávnený: Všetci dlžníci.

Ako to funguje: Platby začínajú nižšie, potom sa postupne zvyšujú, pričom pôžičky sa vyplácajú v plnej výške počas 10 rokov.

Pre koho je to dobré: Dlžníci, ktorí očakávajú, že sa ich príjem v priebehu času zvýši a chcú čo najrýchlejšie splácať svoje pôžičky.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí sa zaujímajú o odpustenie pôžičiek vo verejnom záujme.

3. Predĺžený splátkový kalendár

Kto je oprávnený: Dlžníci s priamym úverom a federálnym rodinným vzdelávaním (FFEL), ktorých zostatky na úveroch sú vyššie ako 30 000 dolárov.

Ako to funguje: Platby môžu byť pevne stanovené alebo odstupňované, pričom pôžičky sa splácajú v plnej výške počas obdobia až 25 rokov.

Pre koho je to dobré: Dlžníci, ktorí majú väčšie zostatky na pôžičkách a potrebujú menšiu mesačnú splátku.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí sa zaujímajú o odpustenie pôžičky na služby vo verejnom záujme alebo ktorí chcú zaplatiť čo najmenší možný úrok z ich pôžičiek.

4. Zaplaťte, ako zarobíte splátkový plán (PAYE)

Kto je oprávnený: Dlžníci, ktorí dostali vyplatenie priameho úveru 1. októbra 2011 alebo neskôr.

Ako to funguje: Mesačné platby sú 10% z diskrečného príjmu, nikdy však neprekročia to, čo by ste zaplatili za štandardný splátkový program.

Pre koho je to dobré: Ľudia, ktorí potrebujú nízku mesačnú platbu a / alebo majú záujem o odpustenie úveru vo verejnom záujme.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorých príjem sa z roka na rok výrazne mení.

5. Revidovaná platba, keď získate plán splácania (REPAYE)

Kto je oprávnený: Každý dlžník s priamym úverom s oprávnenou pôžičkou.

Ako to funguje: Vaše mesačné platby sú stanovené na 10% vášho dobrovoľného príjmu.

Pre koho je to dobré: Dlžníci s priamym úverom, ktorí potrebujú nízku mesačnú platbu a nevadí vám potenciálne platiť viac úrokov počas životnosti úveru v porovnaní so štandardným plánom splácania; záujemcov o odpustenie úveru vo verejnom záujme.

Pre koho to nie je dobré: Manželské páry, ktoré majú spoločný výnos a majú vyšší kombinovaný príjem.

6. Plán splácania založený na príjmoch (IBR)

Kto je oprávnený: Dlžníci, ktorí dlhujú priame dotované a nedotované pôžičky, dotované a nedotované pôžičky Federal Stafford, študentské pôžičky PLUS a konsolidačné pôžičky - okrem pôžičiek PLUS poskytnutých rodičom.

Ako to funguje: Mesačné platby sú buď 10% alebo 15% z ľubovoľného príjmu podľa toho, kedy ste si požičali.

Pre koho je to dobré: Ľudia, ktorí majú vysoký zostatok dlhu a potrebujú menšie mesačné platby z dôvodu nižšieho príjmu, ako aj kohokoľvek, kto sa zaujíma o odpustenie pôžičky na verejné služby.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí si môžu dovoliť dať každý mesiac viac ako 10% alebo 15% svojich príjmov na splácanie študentskej pôžičky.

7. Plán splácania podmienených príjmov (ICR)

Kto je oprávnený: Každý dlžník s priamym úverom s oprávnenou pôžičkou.

Ako to funguje: Mesačné platby sú 20% z ľubovoľného príjmu alebo čiastka, ktorú zaplatíte za 12 rokov, s pevnou platbou založenou na vašom príjme, podľa toho, ktorá je nižšia.

Pre koho je to dobré: Dlžníci, ktorí si môžu dovoliť venovať viac svojho mesačného príjmu na splácanie pôžičky, ale nie sumu vyžadovanú štandardným plánom splácania. Tí, ktorí sa zaujímajú o odpustenie úveru vo verejnom záujme.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí dlhujú čokoľvek iné, ako priame pôžičky alebo manželské páry, ktoré podávajú spoločné dokumenty a sú vo vyššej daňovej kategórii.

8. Plán splácania citlivý na príjem

Kto je oprávnený: dlžníci programu FFEL.

Ako to funguje: Mesačné platby sú založené na ročnom príjme, pričom pôžičky sú splatené v plnej výške nad 15 rokov.

Pre koho je to dobré: Dlžníci spoločnosti FFEL, ktorí chcú nižšiu mesačnú platbu, ako by dostali podľa štandardného alebo postupného splátkového kalendára.

Pre koho to nie je dobré: Dlžníci, ktorí sa zaujímajú o odpustenie pôžičiek vo verejnom záujme

Všetky plány PAYE, REPAYE, IBR a ICR ponúkajú odpustenie zostávajúcich zostatkov úverov po stanovenom časovom období. Tieto odpustené sumy sa však môžu považovať za zdaniteľné príjmy, ktoré by mohli potenciálne zvýšiť váš daňový výmer.

Ktorá možnosť spolkovej študentskej pôžičky je najlepšia?

Odpoveď na túto otázku je iná pre každého dlžníka a je dôležité vziať do úvahy to, čo najviac potrebujete od plánu výplaty a čo si môžete realisticky dovoliť.

„Splácanie študentskej pôžičky nie je vhodné pre všetky veľkosti, ale väčšina ľudí sa snaží splácať svoje dlhy normálne, “ hovorí Shann Grewal, viceprezident spoločnosti IonTuition. „Ak si dlžníci nehľadajú splátkový plán, ktorý najlepšie vyhovuje ich situácii, má to vonkajšie vplyvy.“

Váš výber plánu môže ovplyvniť ďalšie finančné rozhodnutia, ktoré urobíte. Ak sa napríklad zaviažete k programu štandardného splácania na základe platu, ktorý ste vykonávali pri svojom prvom zamestnaní po ukončení školy, mohlo by to ovplyvniť vašu budúcu kariéru, ak sa rozhodnete zostať na mieste, až kým sa pôžičky nevyplatia. Vaše pôžičky môžu byť vynulované, ale medzitým by ste mohli vynechať šance na zvýšenie platu alebo profesionálny postup.

Je tiež dôležité mať perspektívne plány splácania a ich užitočnosť. Či už si vyberiete splátkový plán založený na príjmoch, môže závisieť od niekoľkých faktorov, vrátane toho, čo zarobíte teraz a váš budúci zárobkový potenciál.

„Niektorí študenti vstúpia na trh okamžite s vysoko platenou prácou, zatiaľ čo iní budú musieť vypracovať cestu nahor, “ hovorí Lena Chukhno, generálna manažérka refinancovania študentských pôžičiek v spoločnosti Earnest. Medzi ďalšie premenné, ktoré vstupujú do hry, patrí výška dlžného dlhu a to, či sa v určitom okamihu chystáte vrátiť naspäť do školy.

Čukno hovorí, že to, čo je pre jedného študenta realistické, nemusí byť pre iného, ​​a preto je dôležité pri príprave plánu splácania študentskej pôžičky vziať do úvahy dlhodobé ciele. „Ak sa situácia zmení, vždy môžete refinancovať svoju pôžičku, ale je lepšie začať s pravou poznámkou, aby ste sa nedostali do finančných problémov.“

Oprávnenosť na PAYE, REPAYE, IBR a ICR nie je z roka na rok zaručená. Vaša oprávnenosť a platby sa prepočítavajú ročne, podľa veľkosti vašej rodiny a príjmu domácnosti.

Možnosti splácania súkromných študentských pôžičiek

Súkromné ​​študentské pôžičky obvykle ponúkajú menej možností pre vypožičiavateľov. Tie obsahujú:

• Okamžité splácanie: Splátky istiny a úrokov začínajú ihneď po vyplatení vašej pôžičky.
• Úrokové platby: Platíte iba úroky, keď ste v škole, potom začnite vyplácať splátky istiny a úrokov, akonáhle ukončíte alebo klesnete pod polovičný čas.
• Pevné platby: Počas školy platíte nízku pevnú sumu a potom začnete s pravidelnými platbami, keď opustíte školu alebo ak nedosiahnete polovicu stavu zápisu.
• Úplné odloženie: Počas zápisu do školy nič neplatíte a začnete vyplácať úroky a istiny v stanovenom časovom rámci po ukončení školy.

V závislosti od vášho veriteľa môžete mať nárok na odklad alebo dobu splácania, ak nedokážete držať krok so svojimi pravidelnými splátkami pôžičiek. To si však zvyčajne vyžaduje finančné ťažkosti a nie je ponúkané každým veriteľom.

Ak máte súkromné ​​študentské pôžičky, je dôležité urobiť matematiku, aby ste vedeli, aké rôzne možnosti splácania vás budú stáť v záujme po celú dobu trvania pôžičky. Môžete tiež zvážiť refinancovanie svojich súkromných pôžičiek, ak by vám to umožnilo získať nižšiu úrokovú sadzbu. To vám môže ušetriť úroky počas doby splatnosti. Refinancovanie študentských pôžičiek zvyčajne zahŕňa kontrolu kreditu, takže ak ešte nemáte solídnu úverovú históriu, na kvalifikáciu budete pravdepodobne potrebovať spolupodieľateľa. Zostať v kontakte s veriteľom je dôležité, najmä ak sa snažíte spravovať svoje mesačné platby.

Spodný riadok

Ak dlhujete vzdelanie, venujte čas spoznaniu možností splácania študentskej pôžičky. V ideálnom prípade je to niečo, čo robíte pred ukončením štúdia, takže máte predstavu, s ktorým plánom splácania chcete začať. Ak sa rozhodujete pre plán založený na príjmoch, uvedomte si potenciálne daňové dôsledky a každý rok prehodnotte svoje financie, aby ste zistili, či by pre sporenie peňazí z úrokov mohla byť lepšia iná možnosť splácania.