Výdavky alebo úspory: Mal by som splatiť hypotéku alebo investovať do dôchodku?

Pokúsiť sa rozhodnúť medzi odstránením dlhu a investovaním do budúcnosti je ťažké rozhodnutie. Pre mnoho rodín je táto voľba často vo forme splácania hypotéky (najväčší dlh, ktorý pravdepodobne budú mať) alebo sporenia na dôchodok. Obidva sú chvályhodné ciele, ale ktoré by mali byť na prvom mieste?

Kľúčové jedlá

• Ak chcete na hypotéku vložiť ďalšie peniaze, zvyčajne je lepšie urobiť to skoro, napríklad počas prvých 10 rokov.
• Je tiež lepšie začať s úsporami na dôchodok čoskoro, takže môžete ťažiť výhody zloženého úroku počas dlhšieho časového obdobia.
• Spravidla platí, že čím mladší ste, tým viac by ste mali uprednostňovať svoje dôchodkové úspory pred hypotékou.

Splatenie hypotéky ako prvé

Povedzme, že ste konečne v domácom úseku s hypotékou, ktorú ste uzavreli pred rokmi. Bola to dlhá trať a ste v pokušení to zaplatiť jednou konečnou platbou a nakoniec byť slobodní a jasní. Alebo aspoň urýchlite svoje platby, aby ste ich mohli vykonať skôr.

Aj keď sa môže zdať lákavé splácať hypotéku na konci, je skutočne lepšie to urobiť na začiatku. Aj keď každý mesiac uskutočňujete platbu rovnakej veľkosti (za predpokladu, že máte príslovnú 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou), väčšina vašich peňazí v týchto raných rokoch smeruje k úrokom a málo prispieva k zníženiu istiny úveru. Takže ak uskutočníte ďalšie platby včas - a znížite istinu, za ktorú vám budú účtované úroky - mohli by ste počas splatnosti pôžičky platiť podstatne menej úrokov. Rovnaké zásady zloženého úroku, ktoré sa vzťahujú na vaše investície, sa vzťahujú aj na vaše dlhy, takže splatením väčšiny istiny čoskoro sa úspory časom skomplikujú.

Naopak, v neskorších rokoch sa vaše platby zameriavajú viac na istinu úveru. Ak zaplatíte viac, neznížite svoje celkové úrokové zaťaženie tak rýchlo; bude to rýchlejšie budovať váš kapitál v domácnosti (a celkovo skrátite dobu pôžičky). Nie, že s tým nie je nič zlé. Tešíme sa na najlepšie využitie vašich peňazí.

Predpokladajme teda, že pre hypotéku sú stále prvé dni - v prvej dekáde. Povedzme, že máte 30-ročnú pevnú pôžičku 200 000 dolárov so sadzbou 4, 38%; čo predstavuje celoživotný úrokový poplatok 159 485 dolárov, ak platíte zvyčajných 12-krát ročne. Urobte z toho však šťastných 13 platieb každý rok a celkovo ušetríte 27 216 dolárov. Ak by ste každý mesiac kopali ďalších 200 dolárov, ušetrili by ste 6 000 dolárov za 10 rokov, 50 745 dolárov za 22½ rokov - a splatili by ste hypotéku.

Ďalšie úvahy o hypotékach

Úspora peňazí na úroky nie je najhorší nápad na svete. Úroky z hypotéky však nie sú rovnaké ako iné typy dlhov. Je odpočítateľná z daní, ak odpočty odpočítavate vo svojom daňovom priznaní. V roku 2019 môžete odpočítať hypotekárny dlh vo výške až 750 000 dolárov (až 1 milión dolárov, ak ste si dom kúpili pred 15. decembrom 2017). Ak potrebujete niečo na zníženie sumy, ktorú dlhujete strýkovi Samovi, môže sa vám vyplatiť hypotéka.

Ak máte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo inú neštandardnú hypotéku, výhodou môže byť vyplatenie hypotéky - aj keď je to neskôr v hre, keď splácate väčšiu časť istiny. Budovanie vlastného imania v domácnosti, ktorá je financovaná pôžičkou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, vám uľahčí refinancovanie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, ak ste sa niekedy rozhodli.

Ak sa zvyšujú aj miestne hodnoty nehnuteľností, ak ľudia vo vašej oblasti vo svojich domovoch nevidia len malé ocenenie - alebo dokonca znehodnotenie - splácanie hypotéky je spôsob, ako zabrániť tomu, aby ste sa dostali pod vodu (dlhšia cena, ako je hodnota vášho domu). To by vám mohlo sťažiť predaj domu, jeho refinancovanie alebo získanie iného úveru.

Najprv financovajte svoj dôchodok

Bohužiaľ, hoci je lepšie splácať hypotéku skôr, alebo skôr, je lepšie začať sporiť skôr na dôchodok. Vďaka radosti zo zloženého úroku má dolár, ktorý dnes investujete, vyššiu hodnotu ako dolár, ktorý za päť alebo desať rokov investujete. Je to preto, že to bude úročiť - a úrok bude úročiť - na dlhšie časové obdobie. Takže každý rok, keď odložíte sporenie na odchod do dôchodku, vám ublížia neprimeraná suma.

Z tohto dôvodu má spravidla väčší zmysel šetriť na dôchodok v mladšom veku, ako skôr splácať hypotéku.

Investície samozrejme nerastú; tiež klesajú a ich výkonnosť sa môže s finančnými trhmi výrazne meniť. Výnosy, bohužiaľ, nie sú zvyčajne také pevné ako splátky hypotéky. Ale to je o to väčší dôvod, prečo začať investovať skôr ako neskôr: Vaše portfólio má viac času na zotavenie sa z správania sa horských dráh na trhu. A akciový trh dlhodobo vzrástol.

Extra splátky hypotéky vs. investovanie

Predpokladajme, že máte 30-ročnú hypotéku vo výške 150 000 dolárov s pevnou úrokovou sadzbou 4, 5%. Po celú dobu trvania pôžičky budete platiť úroky vo výške 123 609 dolárov za predpokladu, že mesačne zaplatíte iba minimálnu sumu 760 dolárov. Zaplaťte 948 dolárov mesačne - o 188 dolárov viac - a hypotéku splatíte za 20 rokov a ušetríte 46 000 dolárov v úrokoch.

Povedzme, že ste namiesto toho mesačne investovali ďalších 188 dolárov a priemerne ste dosiahli ročný výnos 7%. Za 20 rokov by ste zarobili 51 000 dolárov - 5 000 dolárov pred sumou, ktorú ste ušetrili - z prostriedkov, ktoré ste prispeli. Naďalej však vkladajte týchto 188 dolárov mesačne ešte ďalších 10 rokov a skončili by ste so ziskom 153 400 USD.

Aj keď to z krátkodobého, z dlhodobého hľadiska nemusí urobiť veľký rozdiel, pravdepodobne investujete do svojho dôchodkového účtu pravdepodobne ďaleko dopredu.

Nezabudnite, že hypotekárny úrok je spravidla odpočítateľný z daní, takže hypotéka vás môže stáť menej, ako sa zdá.

Kompromisné postavenie: financovanie oboch naraz

Medzi týmito dvoma možnosťami je kompromis: Financujte svoje dôchodkové úspory a zároveň robte malé dodatočné príspevky na splácanie hypotéky. Toto môže byť obzvlášť atraktívna možnosť v počiatočných fázach hypotéky, keď malé príspevky môžu znížiť úrok, ktorý nakoniec zaplatíte. Alebo, ak je trh mimoriadne volatilný alebo špirálovitý smerom nadol, môže byť zmysluplnejšie splácať hypotéku namiesto riskovania straty investičných fondov.

Keďže sa jednotlivé okolnosti veľmi líšia, neexistuje žiadna odpoveď na otázku, či je lepšie splácať hypotéku alebo sporiť na dôchodok. V každom prípade musíte spustiť svoje vlastné čísla. Celkovo však neobetujte dlhodobé ciele sporenia v dôchodkovom pláne prílišným zameraním sa na hypotéku. Ak si najprv stanovíte priority svojich cieľov v oblasti dôchodkového sporenia, môžete sa rozhodnúť, či sa ďalšie úspory dajú najlepšie použiť na ďalšie príspevky do hypotéky alebo na iné investície.

V skutočnosti by ste mali vyrovnať splácanie hypotéky s perspektívou návratnosti iných možností bez dôchodkového sporenia. Napríklad, ak je vaša hypotekárna úroková sadzba vysoko nad úrovňou, ktorú môžete primerane očakávať, že jej zárobok bude výhodný, zbaviť sa jej môže byť výhodné (a naopak, ak platíte relatívne nízku úrokovú sadzbu). Tiež, ak máte nezvyčajne vysokú úrokovú sadzbu na hypotéku, má finančný zmysel splácať dlh ako prvý - alebo sa pozerať na refinancovanie.