Mali by ste sa uhryznúť na zubné poistenie?

Nie je pochýb o tom, že zubná práca je drahá - najmä ak potrebujete vykonať veľkú prácu. Ak nie ste zamestnaní, môžete si ho kúpiť sami. Ak si však váš plán nezodpovedá vašim potrebám, pri individuálnom zakúpení môže byť zubné poistenie stratou peňazí. V tomto článku vám ukážeme, ako si tieto plány preveriť, aby ste zistili, či je pre vás to pravé zubné poistenie.

Prehľad zubného poistenia

Najprv si ukážeme, ako funguje individuálne zubné poistenie. Vyberiete si plán na základe poskytovateľov (zubných lekárov), ktorých chcete navštíviť a čo si môžete dovoliť zaplatiť.

• Ak už máte zubára, ktorý sa vám páči a sú v sieti poisťovacej spoločnosti, budete si môcť zvoliť jeden z lacnejších plánov.
• Ak vôbec nemáte zubára, skvelé! Môžete si vybrať spomedzi zubných lekárov, ktorí sú v sieti a majú opäť možnosť lacnejšieho plánu.
• Ak váš existujúci zubár nie je v sieti, stále môžete získať poistenie, ale za návštevu poskytovateľa mimo sieť budete platiť oveľa viac - omnoho viac, že ​​pri poistení nebudete mať šancu na to, aby ste sa dostali dopredu.,

Mesačné poistné bude závisieť od poisťovne, vašej polohy a plánu, ktorý si vyberiete. Pre mnoho ľudí bude mesačná prémia okolo 50 dolárov mesačne. To znamená, že každý rok utrácate 600 dolárov za zubné náklady, aj keď sa vám nedarí vykonať žiadnu prácu.

Čo je potrebné zvážiť

Teraz si možno budete myslieť, že väčšina ľudí neprichádza dopredu s väčšinou druhov poistenia a môžete mať pravdu. Keby nakoniec poisťovacie spoločnosti nepriniesli zisk, všetci by prestali pracovať. Poistenie je navrhnuté tak, aby vás ochránilo v najhoršom prípade. Poistenie zubných lekárov sa však výrazne odlišuje od väčšiny ostatných druhov poistenia. Pri poistkách, ako je zdravotné poistenie alebo poistenie majiteľov domov, je potenciálna nevýhoda tak vysoká, že takmer nikto si nemôže dovoliť riziko, že nebude poistený. Pri zubnom poistení je potenciálna nevýhoda pomerne nízka - a teda aj potenciálna nevýhoda.

V dobrom roku, keď potrebujete iba štandardné čistenie, skúšky a röntgenové lúče, ktoré tvoria dobrú preventívnu starostlivosť, by ste mohli stratiť peniaze tým, že získate zubné poistenie. Napríklad, ak ste za tieto služby zaplatili z vrecka, mohli by ste minúť približne 400 dolárov za rok, zatiaľ čo za rok môžete platiť 600 dolárov za poistné.

Bude tam, keď ju budete potrebovať?

A čo keď budete potrebovať nejakú prácu? V skutočne zlom roku vás môže váš zubný lekár informovať, že potrebujete pár náplní, koreňový kanál a korunu. Okrem toho budete musieť platiť za svoje obvyklé čistenie, skúšky a röntgenové lúče. Toto je čas na poistenie, však? To záleží.

Bohužiaľ, vaše poistenie nemusí byť také užitočné, ako by ste očakávali. Niektoré plány zubného poistenia majú nízke ročné maximá okolo 1 000 dolárov (samozrejme sa bude líšiť podľa plánu a poskytovateľa). Akonáhle vaše zubné poukážky v ktoromkoľvek danom roku presiahnu 1 000 dolárov, ste zaseknutí v plnom rozsahu. Poisťovateľ nezaplatí za ošetrenie viac ako 1 000 dolárov.

Za prácu, ktorú potrebujete, môžete stále platiť nižší dohodnutý poplatok, ale aj dohodnuté poplatky môžu byť dosť vysoké. Napríklad, ak je bežný poplatok zubného lekára za náplň 150 dolárov, dohodnutý poplatok môže byť 100 dolárov. V tejto situácii by sa pri vašej pravidelnej ústnej údržbe a náplňach mohla vyčerpať väčšina alebo všetky vaše ročné maximum, takže v skutočnosti môže byť pokrytá iba zlomok vášho veľkého zákona o zubnej práci. Stále môžete platiť 1 000 až 2 000 dolárov z vrecka plus ročné prémie vo výške 600 USD.

Okrem toho, zatiaľ čo môžete platiť 0% až 10% v záruke za preventívnu údržbu a 20% za náplne, podiel poistníka na nákladných postupoch, ako sú koreňové kanály, má tendenciu byť neuveriteľných 50%. Aj keď ste nevyužili svoje ročné maximum v čase, keď potrebujete nákladný postup, stále budete musieť zaplatiť niekoľko stoviek dolárov.

Poistenie zubných lekárov tiež zriedka pokrýva drahé postupy, ako sú ortodoncia a kozmetické stomatológia, aj keď sa pokúsite tvrdiť, že potrebujete postup na zmiernenie emočnej bolesti a utrpenia. Ak ich poistné krytie kryje, ročné maximá vám stále často bránia veľmi šetriť, ak vôbec niečo, potom, čo ste vykonali polročné čistenie a skúšky.

Čakanie môže byť horšie

Ak si myslíte, že si len zakážete a zakúpite si zubné poistenie, keď ho potrebujete, zamyslite sa znova. Vzhľadom na to, čo sa nazýva čakacia alebo skúšobná doba, táto stratégia nebude fungovať (naozaj ste si nemysleli, že ste našli spôsob, ako prekabátiť poisťovacie spoločnosti, však?). Čakacie lehoty znamenajú, že napríklad jeden rok po prvom poistení sa vaše poistenie nevzťahuje na žiadne významné práce (ako sú korunové alebo koreňové kanáliky) a tri mesiace po prvom poistení nebudú platiť žiadnu malú prácu. (ako náplne). Čakacie lehoty sa líšia podľa politiky.

Poisťovacie spoločnosti vedia, že keď potrebujete plnku alebo korunu, potrebujete ju hneď teraz - nebudete schopní zistiť, či potrebujete korunu, kúpiť poistenie, počkať 12 mesiacov a potom sa o to postarať. Ak by ste sa o to pokúsili, pravdepodobne by ste utrpeli veľké nepohodlie a nakoniec by ste prišli o zuby (za túto extrakciu by ste museli zaplatiť aj plnú cenu).

Úvahy o skupinových plánoch

Prekvapivo, aj keď váš zamestnávateľ ponúka zubné poistenie, môže byť lepšie preskočiť ho. Mnoho ľudí predpokladá, že výhody sponzorované zamestnávateľom sú automaticky dobré, pretože dostávate skupinovú sadzbu, nemusí to však nevyhnutne byť pravda.

Pri hodnotení zubného plánu zamestnávateľa nezabudnite skontrolovať mesačné platby, ročné maximum a spolupoistenie. Váš zamestnávateľ vám môže ponúknuť skvelý plán, ktorý predstavuje iba 20 dolárov mesačne na pokrytie celej vašej rodiny veľkorysým ročným maximom, alebo priemerný plán, ktorý je 50 dolárov mesačne s ročným maximom 1 000 dolárov. S prvými môžete skutočne ťažiť, ale s poslednými by ste mohli míňať peniaze. Urobte matematiku pre svoju vlastnú situáciu a určte, či pravdepodobne prídete dopredu.

Jednou z situácií, keď môže byť zmysluplné získať zubné poistenie bez ohľadu na to, či sa to z dlhodobého hľadiska zdá byť dobrým riešením, je, ak ste niekým, kto v súčasnosti žije z výplaty, aby sa výplata vyplatila s malými alebo žiadnymi ušetrenými peniazmi. Ak nemáte zubné poistenie, musíte byť schopní zaplatiť 1 600 dolárov, keď budete mať prácu hotovú (ak nie v plnej výške, potom v rýchlej splátke). Ak to nemôžete urobiť a vaše možnosti sú preplatenie za zubné poistenie, zanedbanie vašej jedinej sady zubov alebo vloženie zubnej práce na kreditnú kartu, s ktorou budete mať problémy so splácaním, najlepšie je získať poistenie. Pravdepodobne budete strácať menej peňazí na poistenie, ako by ste platili úroky z kreditnej karty alebo aby ste sa zhoršili.

Rozlúčenie myšlienok

Ak sa nemôžete zúčastniť na zubnom pláne skupiny kvality - buď preferovanom pláne poskytovateľa (PPO) alebo organizácii údržby zubného zdravia (DHMO) - najlepším spôsobom, ako sa vopred venovať zubným výdavkom, môže byť zaplatenie všetkého, čo je mimo vrecka., Pravidelné čistenie a čistenie nite, prechod na lacnú elektrickú zubnú kefku, profesionálne čistenie každých 6 mesiacov a návšteva u zubára, ktorý vykonáva vysoko kvalitnú prácu, ktorá trvá roky, môže byť z dlhodobého hľadiska najúčinnejším spôsobom, ako ušetriť peniaze.