Úvod do účtu prevoditeľného príkazu na výber (TERAZ)
Obchodovateľný príkaz na výber účtu je úročený bankový účet. Zákazník s takýmto účtom je oprávnený zapisovať zmenky za peniaze držané pri vklade. Obchodovateľný príkaz na výber účtu je známy aj ako „TERAZ účet“.
Členenie účtu prevoditeľného príkazu na výber (TERAZ)
Komerčné banky, vzájomné sporiteľne a sporiteľne a pôžičky môžu zvyčajne ponúkať účty NOW jednotlivcom, niektorým neziskovým organizáciám a určitým vládnym jednotkám.
Americké bankové predpisy rozlišujú medzi „prevoditeľným príkazom na výber účtu“ a „účtom na vkladový účet“ - hoci existujú podobné črty. Podobne ako v prípade vkladových účtov na požiadanie, aj teraz môžu účty NOW rýchlo poskytovať peniaze, ktoré spotrebitelia potrebujú na denné výdavky. Podľa nariadenia Q (Reg Q), vklady na požiadanie v minulosti historicky nemali dovolené platiť úroky (punc NOW účtov).
História dohodnuteľného poradia výberových účtov
História, ktorá zabránila vkladateľom získať úroky z účtov, siaha až do Veľkej hospodárskej krízy. Táto éra sa vyznačovala v 30. rokoch 20. storočia; Mnohé z nich považovali vklady úrokových platieb za „nadmernú konkurenciu“, čo viedlo k zníženiu ziskovosti. (Toto sa týkalo predovšetkým veľkých bánk v New Yorku.) Keďže úrokové sadzby vzrástli v 50. rokoch 20. storočia, mnoho bánk sa začalo snažiť tento zákaz obísť. Začalo to nefinančnými odmenami, napríklad ponúkaním výhodnejších funkcií, doplnkových pobočiek a rozdávaním spotrebného tovaru na prilákanie nových zákazníkov). Nepriamy záujem tiež postupne získal trakciu. To zahŕňalo zvýhodnené úrokové sadzby; banky ich často korelovali so zostatkami na požiadanie. Banky tiež začali vykazovať nižšie poplatky za bežné služby, ako je napríklad zúčtovanie šekov.
Ronald Haselton, bývalý prezident a generálny riaditeľ Worcesteru, Consumer Savings Bank so sídlom v MA, bol prvý, kto oficiálne vytvoril účet NOW. To sa stalo priamou výzvou k zákazu výplaty úrokov z vkladových účtov. V roku 1974 kongres povolil TERAZ účty v Massachusetts a New Hampshire a vo všetkých nových Anglicku v roku 1976, s hornou hranicou 5%.
Obchodovateľná objednávka výberových účtov a vkladových účtov na požiadanie
Zatiaľ čo účty NOW dokázali obísť zákazy úrokových sadzieb, nariadenie Q stále zakazuje finančným inštitúciám platiť úroky z vkladov na požiadanie. Namiesto toho môže banka pri otvorení účtu majiteľovi účtu ponúknuť hotovostné alebo kreditné platby spolu s tovarom. V prípade vkladu na požiadanie majiteľ účtu nesmie dostávať vyššie ako dve platby ročne a hodnota každej platby nesmie prekročiť 10 USD za vklady do 5 000 USD a 20 USD za vklady presahujúce 5 000 USD.