vedľajšej
Čo je kolaterál?Zabezpečenie je majetok, ktorý veriteľ prijíma ako zabezpečenie úveru. Ak dlžník nesplatí splátky úveru, môže veriteľ zaistiť kolaterál a znovu ho predať na pokrytie strát.
Ako kolaterál funguje
Pôžičky, ktoré sú zabezpečené kolaterálom, sú zvyčajne dostupné za podstatne nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené pôžičky. Dlžník má presvedčivý dôvod splácať úver včas. Ak je dlžník v omeškaní, veriteľ môže zabaviť nehnuteľnosť a predať ju na pokrytie niektorých alebo všetkých strát.
Nárok veriteľa na zabezpečenie dlžníka sa nazýva záložné právo.
[Dôležité: Ak uvažujete o zaistení osobnej pôžičky, najlepšou voľbou je pravdepodobne finančná inštitúcia, s ktorou už máte účet.]
Povaha kolaterálu je často určená typom úveru. Pre kupujúceho domu je dom zárukou na hypotéku. Pre kupujúceho vozidla je auto zárukou za pôžičku.
Ďalším typom pôžičiek je zabezpečená osobná pôžička, v ktorej dlžník ponúka cennú položku ako zabezpečenie úveru. Ponúknutá úroková sadzba bude priaznivejšia, ako keby nebola pôžička zabezpečená. Hodnota kolaterálu musí zodpovedať alebo presahovať požičanú sumu.
Medzi typy záruk, ktoré veritelia bežne prijímajú, patria autá (ak sú splatené v plnej výške), bankové sporiace vklady a investičné účty. Dôchodkové účty sa zvyčajne neakceptujú ako kolaterál.
Budúce výplaty sa môžu tiež použiť ako kolaterál pre veľmi krátkodobé pôžičky, a to nielen od notoricky známych poskytovateľov výplaty. Tradičné banky takéto úvery ponúkajú, zvyčajne na obdobie nie dlhšie ako pár týždňov. Jedná sa o možnosť v skutočnej núdzi, aj keď by si však potenciálny dlžník mal prečítať drobné výtlačky a porovnať sadzby.
Ak uvažujete o zabezpečení kolateralizovanej osobnej pôžičky, najlepšou voľbou je pravdepodobne finančná inštitúcia, s ktorou už obchodujete, najmä ak je kolaterálom váš sporiaci účet. Banka je pravdepodobnejšia, že pôžička bude šetriť zeleným svetlom a je pravdepodobnejšie, že za ňu dostanete slušnú sadzbu.
Príklady zabezpečovacích úverov
Hypotéka je pôžička, v ktorej je dom kolaterálom. Ak majiteľ domu prestane platiť hypotéku, veriteľ sa môže domáhať vlastníctva domu vylúčením. Akonáhle je nehnuteľnosť prevedená na veriteľa, môže sa predať na splatenie zostávajúcej istiny úveru.
Zabezpečenie úverov na vlastný kapitál
Dom môže fungovať aj ako kolaterál pre druhú hypotéku alebo úverovú linku pre domácnosť (HELOC). V takom prípade výška úveru nepresiahne disponibilný kapitál. Napríklad, ak je dom v hodnote 200 000 dolárov a 125 000 dolárov zostáva na primárnej hypotéke, druhá hypotéka alebo HELOC bude k dispozícii iba do výšky 75 000 dolárov.
Zabezpečenie v obchodovaní s maržami
Zabezpečené pôžičky sú tiež faktorom pri obchodovaní s maržami. Investor si požičiava peniaze od makléra na nákup akcií, pričom zostatok na sprostredkovateľskom účte investora používa ako kolaterál. Pôžička zvyšuje počet akcií, ktoré môže investor kúpiť, čím sa vynásobia potenciálne zisky, ak akcie zvýšia hodnotu.
Riziká sa však znásobujú. Ak hodnota akcií klesne, maklér požaduje zaplatenie rozdielu. V takom prípade slúži účet ako kolaterál, ak dlžník stratu nezachytí.
Kľúčové jedlá
- Zabezpečenie je hodnota, ktorá sa akceptuje ako záruka za pôžičku.
- Každý, kto mal hypotéku na bývanie alebo pôžičku na auto, mal zabezpečenú pôžičku.
- Zabezpečená osobná pôžička sa dá získať pomocou iného osobného majetku, ako je sporiaci účet alebo investičný účet.