Otáčavý kredit verzus úverový limit: Aký je rozdiel?

Revolvingový úver a úverová linka sú mechanizmy financovania uzavreté medzi požičiavajúcou inštitúciou a podnikom alebo jednotlivcom. Veriteľ poskytuje prístup k finančným prostriedkom, ktoré môže dlžník použiť podľa vlastného uváženia, napríklad ako flexibilný úver s otvoreným koncom. V skutočnosti je revolvingový úverový rámec typom úverového limitu. Úverový rámec je jednorazový režim a keď je úverový limit vyplatený, účet je uzavretý.

Existujú dve črty oboch druhov úverových liniek, ktoré ich robia obzvlášť atraktívnymi: flexibilita nákupu a flexibilita platby. Rovnako ako kreditná karta sa tieto dajú použiť podľa potreby a vyplatiť, keď je to vhodné, v závislosti od podmienok úverovej linky.

Otáčavý kredit

Otáčavý kredit je veľmi podobný kreditnej karte; v skutočnosti niektoré inštitúcie označujú revolvingovú úverovú zmluvu ako revolvingovú úverovú linku. Požičiavajúca inštitúcia vám poskytuje maximálny úverový limit, ktorý môžete použiť na nákupy kedykoľvek a (zvyčajne) na akýkoľvek tovar.

Mnoho majiteľov malých firiem a korporácií využíva revolvingový úver na financovanie expanzie kapitálu alebo ako zabezpečenie v prípade problémov s peňažnými tokmi. Jednotlivci ho môžu použiť na ochranu pred kontokorentným vkladom alebo na bežných účtoch alebo na pokrytie veľkých, pokračujúcich výdavkov, ako sú renovácie domu alebo lekárske účty.

Ak vykonávate pravidelné a konzistentné platby na revolvingový kreditný účet, veriteľ sa môže dohodnúť na zvýšení svojho maximálneho kreditného limitu - opäť ako na kreditnej karte. S revolvingovými kreditnými účtami nie je stanovená žiadna mesačná platba, ale úroky sa akumulujú a sú kapitalizované ako akýkoľvek iný úver. Ak sa platby uskutočňujú na revolvingovom úverovom účte, tieto prostriedky sa dajú opäť k dispozícii na vypožičanie. Úverový limit sa môže používať opakovane, pokiaľ neprekročíte maximum.

Úverová línia vlastného kapitálu, nazývaná aj HELOC, je príkladom revolvingového úverového limitu. Vopred schválená výška úveru sa poskytuje na základe hodnoty domu dlžníka, čo z neho robí bezpečný druh úveru. K finančným prostriedkom na účte je možné získať rôznymi spôsobmi prostredníctvom šeku, kreditnej karty pripojenej k účtu alebo prevodom. Úroky platíte iba za peniaze, ktoré používate, a účet ponúka flexibilitu pri čerpaní úverovej linky, keď je to potrebné.

Úverová linka

Non-revolvingové úverové linky majú rovnaké vlastnosti ako revolvingový úver (alebo revolvingový úverový rámec). Stanoví sa úverový limit, finančné prostriedky sa môžu použiť na rôzne účely, úroky sa účtujú obvykle a platby sa môžu uskutočniť kedykoľvek.

Existuje jedna významná výnimka: Skupina dostupných úverov sa po vykonaní platieb nedotkne. Po úplnom splatení úverového limitu je účet zatvorený a už ho nie je možné znova použiť.

Príklad: Banky niekedy poskytujú osobné úverové linky vo forme plánu ochrany proti prečerpaniu. Bankový zákazník sa môže prihlásiť, aby mal kontokorentný účet prepojený s jeho bežným účtom. Ak zákazník prekročí množstvo, ktoré je k dispozícii pri kontrole, prečerpanie bráni v uhrádzaní šeku alebo odmietnutí nákupu. Rovnako ako v prípade akejkoľvek úverovej linky musí byť kontokorentný úver splatený s úrokmi.

Revolvingový úver vs. úverový limit

Osobitné úvahy

Otočné úverové linky a úverové linky sa líšia od ostatných tradičných pôžičiek. Väčšina splátkových úverov, ako sú hypotéky, pôžičky na autá alebo študentské pôžičky, má na mysli konkrétne nákupné účely. Musíte veriteľovi povedať, na čo budete peniaze používať vopred, a na rozdiel od úverovej linky alebo revolvingového úveru sa od nich nesmie líšiť.

Tradičné pôžičky tiež prichádzajú so stanovenými mesačnými splátkami, zatiaľ čo väčšina úverových liniek nie.

Platby na úverových linkách bývajú nepravidelnejšie, pretože (na rozdiel od pôžičky) vám okamžite nepožičiavate paušálnu sumu a úroky. Úverová línia je skôr schopnosť požičiavať si prostriedky v budúcnosti až do určitej výšky; vám sa neúčtujú úroky, kým skutočne nezačnete čerpať prostriedky do riadku.

Rovnako ako pôžičky, tak revolvingové úverové, ako aj revolvingové úverové linky prichádzajú v zabezpečenej aj nezabezpečenej verzii. Zabezpečený úver sa požičiava na hmotný majetok, ako je dom alebo auto, ktoré slúži ako kolaterál. Výsledkom je, že úrokové sadzby na zabezpečených úverových účtoch bývajú oveľa nižšie ako úrokové sadzby na nezabezpečených úverových účtoch.

Nezabezpečené úverové linky zvyčajne nie sú najlepšou voľbou, ak si potrebujete požičať veľa peňazí. Ak plánujete uskutočniť jednorazový nákup, namiesto úverovej linky zvážte osobnú pôžičku. Pôžičky šité na mieru konkrétnemu nákupu, napríklad domov alebo auto, sú často dobrou alternatívou k otvoreniu úverovej linky.

Kľúčové jedlá

• Revolverová úverová linka je dynamický finančný produkt, pretože pri splácaní úveru vám môže byť ponúknuté viac kreditu, ktorý môžete minúť, najmä ak pravidelne a pravidelne platíte na revolvingový úverový účet.
• Úverová linka je jednorazová finančná dohoda alebo statický produkt. Po vyčerpaní nastavenej výšky kreditu je účet zatvorený.
• Osobné pôžičky alebo pôžičky šité na mieru domácnosti alebo automobilu môžu dlžníkovi ponúknuť lepšie sadzby a vyššiu bezpečnosť ako úverová linka.
• Otočné úverové aj úverové linky prichádzajú v nezabezpečenej a zabezpečenej verzii.
• Revolvingový úver alebo úverový rámec majú veľa rovnakých rizík ako kreditné karty.