Definícia splácania
Vrátenie je akt splácania peňazí, ktoré boli predtým požičané od veriteľa. K návratu prostriedkov zvyčajne dochádza prostredníctvom pravidelných platieb, ktoré zahŕňajú istinu aj úrok. Pôžičky sa zvyčajne môžu tiež kedykoľvek úplne vyplatiť v paušálnej sume, hoci niektoré zmluvy môžu zahŕňať poplatok za predčasné splatenie.
Bežné typy pôžičiek, ktoré mnohí ľudia potrebujú na splatenie, zahŕňajú pôžičky na autá, hypotéky, pôžičky na vzdelávanie a poplatky za kreditné karty. Podniky tiež uzatvárajú dohody o dlhu, ktoré môžu zahŕňať aj pôžičky na autá, hypotéky a úverové linky spolu s emisiami dlhopisov a inými typmi štruktúrovaného podnikového dlhu. Nedodržanie akýchkoľvek splátok dlhov môže viesť k stopám úverových problémov vrátane núteného bankrotu, zvýšených poplatkov za oneskorené platby a negatívnych zmien úverového ratingu.
Kľúčové jedlá
- Vrátenie je úkon splácania požičaných peňazí od veriteľa.
- Podmienky splácania úveru sú podrobne uvedené v úverovej zmluve, ktorá obsahuje aj zmluvnú úrokovú sadzbu.
- Federálne študentské pôžičky a hypotéky patria medzi najbežnejšie typy pôžičiek, ktoré jednotlivci splácajú.
- Všetky typy dlžníkov v núdzi môžu mať niekoľko možností, ak nie sú schopní vykonať pravidelné platby.
Vysvetlenie vrátenia platby
Keď spotrebitelia vyberajú pôžičky, veriteľ očakáva, že ich nakoniec budú môcť splácať. Úrokové sadzby sa účtujú na základe dohodnutej sadzby a časového harmonogramu za čas, ktorý uplynie medzi poskytnutím pôžičky a okamihom, keď dlžník vráti peniaze v plnej výške. Úrok je to, čo sa účtuje výmenou za vypožičiavanie peňazí, zvyčajne vyjadrené ako ročná percentuálna miera (APR).
Niektorí dlžníci, ktorí nemôžu splácať pôžičky, sa môžu obrátiť na ochranu pred bankrotom. Dlžníci by však mali pred vyhlásením bankrotu preskúmať každú alternatívu, pretože to môže ovplyvniť schopnosť dlžníka získať financovanie v budúcnosti. Alternatívy k bankrotu sú ďalšie príjmy, refinancovanie, získanie podpory prostredníctvom programov pomoci a rokovania s veriteľmi.
Štruktúra niektorých splátkových kalendárov môže závisieť od typu poskytnutej pôžičky a požičiavajúcej inštitúcie. Malý výtlačok na väčšine žiadostí o pôžičku upresní, čo by mal dlžník urobiť, ak nie je schopný uskutočniť plánovanú platbu. Najlepšie je byť aktívny a osloviť veriteľa, aby vysvetlil všetky existujúce okolnosti. Poskytnite veriteľovi informácie o akýchkoľvek neúspechoch, ako sú zdravotné udalosti alebo problémy so zamestnaním, ktoré môžu ovplyvniť platobnú schopnosť. V týchto prípadoch môžu niektorí veritelia ponúknuť špeciálne podmienky pre ťažkosti.
Splatenie federálnych študentských pôžičiek
Federálne študentské pôžičky vo všeobecnosti umožňujú nižšiu sumu platby, odložené platby av niektorých prípadoch odpustenie pôžičky. Tieto typy pôžičiek poskytujú flexibilitu splácania a prístup k rôznym možnostiam refinancovania študentských pôžičiek pri zmene života príjemcu. Táto flexibilita môže byť obzvlášť užitočná, ak príjemca čelí zdravotnej alebo finančnej kríze.
Najlepšie sú štandardné platby. Štandard znamená pravidelné platby - v rovnakej mesačnej sume - až do splatenia pôžičky plus úrok. Pri pravidelných platbách sa uspokojenie dlhu stane v najmenšom možnom čase. Ako pridaná výhoda sa týmto spôsobom získava najmenšia výška úroku. Pre väčšinu federálnych študentských pôžičiek to znamená 10-ročné obdobie splácania.
Medzi ďalšie možnosti patria rozšírené a odstupňované platobné plány. Obidve zahŕňajú splácanie úveru na dlhšie obdobie ako pri štandardnej možnosti. Bohužiaľ, predĺžené časové rámce idú ruka v ruke s narastajúcimi dodatočnými mesiacmi úrokových poplatkov, ktoré si nakoniec budú vyžadovať splatenie.
Plány rozšíreného splácania sú rovnako ako štandardné plány splácania s tým rozdielom, že dlžník má až 25 rokov na splatenie peňazí. Pretože majú peniaze viac na splatenie, mesačné účty sú nižšie. Keďže však splácanie peňazí trvá dlhšie, tieto nepríjemné úrokové poplatky tento dlh znásobujú.
Postupné platobné plány, rovnako ako s odstupňovanou platobnou hypotékou (GPM), majú platby, ktoré sa postupom času zvyšujú z nízkej počiatočnej sadzby na vyššiu. V prípade študentských pôžičiek to má odzrkadľovať myšlienku, že sa od dlžníkov očakáva, že sa dlhodobo presťahujú do vysoko platených pracovných miest. Táto metóda môže byť skutočným prínosom pre tých, ktorí majú málo peňazí priamo z vysokej školy, pretože plány založené na príjmoch sa môžu začať od 0 dolárov mesačne. Dlžník však opäť z dlhodobého hľadiska platí viac, pretože časom narastá viac úrokov. Čím dlhšie sa platby čerpajú, tým viac sa úveru pripočítava a zvyšuje sa aj celková hodnota úveru.
Študent môže tiež skúmať svoj prístup k určitým scenárom, ako sú výučba v oblasti s nízkymi príjmami alebo práca pre neziskovú organizáciu, ktorá ich môže oprávniť na odpustenie študentskej pôžičky.
Splatnosť splácania a konsolidácia
Niektoré dlhy môžu byť vyplatené, čo umožňuje príjemcom pôžičiek, ktorí zmeškali platby, vymáhať a znova splácať splátky. K dispozícii sú aj rôzne možnosti odloženia pre príjemcov, ktorí sú nezamestnaní alebo ktorí nezískavajú dostatočný príjem. Opäť je najlepšie byť aktívny s veriteľom a informovať ich o životných udalostiach, ktoré ovplyvňujú vašu schopnosť uspokojiť úver.
Pre príjemcov viacnásobných federálnych študentských pôžičiek alebo pre jednotlivcov s viacerými kreditnými kartami alebo inými pôžičkami môže byť konsolidácia ďalšou možnosťou. Konsolidácia pôžičky kombinuje jednotlivé dlhy do jedného úveru s pevnou úrokovou sadzbou a jednorazovou mesačnou splátkou. Dlžníkom môže byť poskytnutá dlhšia lehota splatnosti so zníženým počtom mesačných splátok.
Splácanie hypotéky
Majitelia domov majú viac možností, ako zabrániť vylúčeniu z dôvodu splácania hypotéky.
Dlžník s hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sa môže pokúsiť refinancovať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s nižšou úrokovou sadzbou. Ak je problém s platbami dočasný, môže dlžník zaplatiť správcovi úveru sumu po termíne splatnosti plus oneskorené poplatky a pokuty do stanoveného dátumu na obnovenie.
Ak hypotéka prepadne, splátky sa znížia alebo pozastavia na stanovenú dobu. Pravidelné platby sa potom obnovia spolu s jednorazovou platbou alebo dodatočnými čiastočnými platbami na stanovenú dobu, až kým pôžička nie je aktuálna.
Pri úprave úveru sa zmení jedna alebo viac podmienok v hypotekárnej zmluve, aby sa stala zvládnuteľnejšou. Môže dôjsť k zmene úrokovej sadzby, predĺženiu doby splatnosti úveru alebo k zmeškaniu zostatku úveru. Úpravy môžu tiež znížiť množstvo dlžných peňazí odpustením časti hypotéky.
V niektorých situáciách môže byť predaj domu najlepšou možnosťou splácania hypotéky a môže pomôcť vyhnúť sa bankrotu.
Príklad z reálneho sveta
Článok z februára 2019 o verejnej spravodajskej službe podrobne popisoval, ako štát Colorado využíva výhody rastúceho počtu ľudí, ktorí hľadajú odpustenie študentských pôžičiek, kliknutím na ne, aby poskytovali svojim obyvateľom služby v oblasti duševného zdravia.
Nedostatok Colorado poskytovateľov duševného zdravia znamená, že 70% obyvateľov, ktorí hľadajú zdravotnú starostlivosť o duševné zdravie alebo správanie, tieto služby nedostáva. Minimálne federálne normy vyžadujú, aby na každých 30 000 obyvateľov existoval aspoň jeden psychiater. Aby Colorado dosiahlo túto hranicu, bolo by potrebné pridať viac ako 90 odborníkov v oblasti duševného zdravia.
Jedným zo spôsobov, ako zdravotné strediská riešia tento nedostatok, je využiť nové federálne a štátne programy odpustenia študentských pôžičiek, aby sa spojili s kvalifikovanými poskytovateľmi, ktorí sa snažia znížiť svoj dlh študentských pôžičiek. Správcovia v tejto oblasti očakávajú, že vyhliadky na zníženie dlhov lekárskej školy o tisíce dolárov by mali pomôcť pri výbere a udržiavaní vysokokvalitných poskytovateľov, a to najmä v tých častiach štátu, ktoré nie sú najzraniteľnejšie.
Porovnať investičné účty Poskytovateľ Meno Opis Zverejnenie inzerenta × Ponuky, ktoré sa objavujú v tejto tabuľke, pochádzajú od partnerstiev, za ktoré Investopedia dostáva kompenzácie.