refinancovať
Refinancovanie nastane, keď jednotlivec alebo podnik reviduje úrokovú sadzbu, splátkový kalendár a podmienky predchádzajúcej úverovej zmluvy. Dlžníci sa často rozhodnú refinancovať úverovú zmluvu, keď sa prostredie úrokových sadzieb podstatne zmenilo, čo spôsobí potenciálne úspory pri splácaní dlhu z novej dohody.
Ako funguje refinancovanie
Refinancovanie zahŕňa prehodnotenie úverových podmienok osoby alebo firmy a úverového stavu. Spotrebiteľské pôžičky zvyčajne uvažované na refinancovanie zahŕňajú hypotekárne úvery, pôžičky na autá a študentské pôžičky.
Obchodní investori sa môžu tiež snažiť refinancovať hypotekárne úvery na komerčné nehnuteľnosti. Mnoho podnikových investorov bude tiež hodnotiť svoje podnikové súvahy pre obchodné pôžičky vydané veriteľmi, ktorí by mohli ťažiť z nižších trhových sadzieb alebo zo zlepšeného úverového profilu.
Refinancovanie nastane, keď osoba alebo podnik zmení úrokovú sadzbu, splátkový kalendár a podmienky už existujúcej dohody
Pochopenie refinancovania
Súčasné prostredie sadzieb je zvyčajne kľúčovým katalyzátorom refinancovania úverov. Ďalšími faktormi, ktoré vedú k refinancovaniu, môžu byť zlepšený úverový profil alebo zmena dlhodobých finančných plánov.
Kľúčové jedlá
- Refinancovanie nastane, keď bola predchádzajúca pôžička revidovaná z hľadiska úrokovej sadzby, splátkového kalendára a podmienok.
- Refinancovanie zahŕňa prehodnotenie úverových podmienok osoby alebo firmy a úverového stavu.
- Spotrebiteľské pôžičky často zvažované na refinancovanie zahŕňajú hypotekárne úvery, pôžičky na autá a študentské pôžičky.
Spoločným cieľom je platiť menej úrokov počas trvania úveru. Dlžníci môžu tiež chcieť zmeniť trvanie úveru alebo prejsť z hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo naopak.
Druhy refinančných pôžičiek
Existuje niekoľko rôznych druhov možností refinancovania. Typ úveru, o ktorom dlžník rozhodne, závisí od potrieb dlžníka.
Refinancovanie sadzieb a termínov
Najbežnejší typ refinancovania sa nazýva sadzba a termín. K tomu dôjde, keď sa pôvodná pôžička vyplatí a nahradí novou pôžičkou, ktorá si vyžaduje nižšie platby úrokov.
Refinancovanie hotovosti
Výplaty sú bežné, keď podkladové aktívum zabezpečujúce zvýšenie hodnoty úveru. Transakcia zahŕňa výber hodnoty alebo vlastného imania v majetku výmenou za vyššiu sumu úveru.
Inými slovami, ak hodnota aktíva vzrastie na papieri, môžete získať prístup k tejto hodnote skôr pôžičkou ako jej predajom. Táto možnosť zvyšuje celkovú sumu úveru, ale umožňuje dlžníkovi prístup k hotovosti okamžite pri súčasnom zachovaní vlastníctva aktíva.
Refinancovanie v hotovosti
Refinancovanie v hotovosti umožňuje dlžníkovi splácať určitú časť pôžičky za nižší pomer pôžičky k hodnote alebo menšie splátky pôžičky.
Refinancovanie konsolidácie
V niektorých prípadoch môže byť konsolidačný úver účinným spôsobom refinancovania. Refinancovanie konsolidácie sa môže použiť, keď investor získa jednu pôžičku s úrokovou sadzbou, ktorá je nižšia ako ich súčasná priemerná úroková sadzba pre niekoľko úverových produktov.
Tento typ refinancovania vyžaduje, aby spotrebiteľ alebo podnik požiadal o novú pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou a potom splatil existujúci dlh s novou pôžičkou, pričom ich celková nesplatená istina zostane s podstatne nižšími platbami úrokov.
Osobitné úvahy o refinancovaní
Prostredie úrokových sadzieb je cyklické, a preto spotrebitelia a podniky dôsledne sledujú nové úvery aj refinancovanie úverov. Národná menová politika, hospodársky cyklus a konkurencia na trhu môžu byť kľúčovými faktormi spôsobujúcimi zvyšovanie alebo znižovanie úrokových sadzieb pre spotrebiteľov a podniky.
Počas hospodárskych údolí sa môžu úrokové sadzby znížiť, aby pomohli stimulovať spotrebiteľské výdavky a obchodné investície. Ekonomiky v expanzii zvyčajne zvyšujú úrokové sadzby, keď sa ekonomika zlepšuje.
Tieto faktory môžu ovplyvniť úrokové sadzby vo všetkých druhoch úverových produktov vrátane revolvingových úverov a revolvingových kreditných kariet. V prostredí s rastúcou úrokovou sadzbou môžu dlžníci s produktmi s pohyblivou úrokovou mierou očakávať, že ich úrokové sadzby sa automaticky zvýšia a naopak s prostredím so zníženou úrokovou sadzbou.