Kvalifikovaná hypotéka

Čo je to kvalifikovaná hypotéka?

Kvalifikovaná hypotéka je hypotéka, ktorá spĺňa určité požiadavky na ochranu veriteľov a obchodovanie na sekundárnom trhu podľa zákona o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa.

Vysvetlenie kvalifikovaných hypoték

Kvalifikovaná hypotekárna ochrana sa začala v januári 2014 a poskytuje právnu ochranu veriteľom, ktorí dodržiavajú určité nariadenia uvedené v zákone o reforme Dodd-Frank Wall Street a o ochrane spotrebiteľa. Požiadavky sú založené na analýze schopnosti dlžníka splácať na základe príjmu, majetku a dlhov. Parametre vyžadujú, aby dlžník neprijal mesačné splátky dlhov presahujúce 43% príjmu pred zdanením; že veriteľ neúčtoval viac ako 3% za body a poplatky za pôvod; a že úver nebol vydaný ako rizikový alebo predražený úver s podmienkami ako negatívna amortizácia, platba balónom alebo hypotéka iba na úroky.

Boli vyvinuté kvalifikované hypotekárne pravidlá, ktoré pomáhajú zlepšovať kvalitu úverov vydaných na primárnom trhu a dostupných na obchodovanie na sekundárnom trhu. Veritelia majú určitú ochranu s kvalifikovanými hypotékami. Na sekundárny trh sú tiež oprávnené iba niektoré hypotéky s kvalifikáciou.

Kvalifikované hypotekárne ochrany

Podľa kvalifikovaných hypotekárnych pravidiel ustanovenia o „bezpečnom prístave“ chránia veriteľov pred súdnymi spormi problémových dlžníkov, ktorí tvrdia, že im bola poskytnutá hypotéka, a veriteľ nemal dôvod domnievať sa, že by mohli splácať. Pravidlá však chránia aj dlžníkov a finančný systém pred rizikovými úverovými praktikami, ktoré prispeli k hypotekárnej kríze hypoték v roku 2007. Poskytujú tiež stimuly pre veriteľov, ktorí chcú predávať svoje pôžičky na sekundárnom trhu, pretože kvalifikované hypotekárne úvery sú príťažlivejšie. upisovatelia v rámci štruktúrovaných produktov obchodov.

Veritelia, ktorí vydávajú kvalifikované hypotéky, ich môžu ľahšie ďalej predávať na sekundárnom trhu subjektom ako Fannie Mae a Freddie Mac. Tieto dva podniky sponzorované vládou nakupujú väčšinu hypoték, čo uvoľňuje kapitál bankám, aby mohli poskytovať ďalšie pôžičky. Celkovo boli prijaté kvalifikované hypotekárne pravidlá, aby pomohli znížiť riziko hypoték vytvorením väčších stimulov na poskytovanie kvalitnejších hypotekárnych úverov na primárnom aj sekundárnom trhu.

Kvalifikované hypotekárne výnimky a úvahy

Existuje niekoľko výnimiek z kvalifikovaných hypotekárnych pravidiel. Výnimkou je, že body a poplatky za vznik môžu prekročiť 3% za pôžičky s hodnotou nižšou ako 100 000 dolárov (v opačnom prípade by veritelia nemuseli byť dostatočne kompenzovaní za vydávanie takýchto pôžičiek a tieto menšie hypotéky by mohli byť nedostupné).

Kvalifikované hypotekárne predpisy umožňujú veriteľom vydávať hypotéky, ktoré nie sú kvalifikované, ale pravidlá obmedzujú predaj týchto pôžičiek na sekundárny hypotekárny trh a poskytujú menej právnej ochrany pre veriteľov.

Súvisiace podmienky

Definícia úveru B / C Úver AB / C je pôžička pre subprime alebo tenkého súboru dlžníka, ktorý poskytujú alternatívni veritelia, ktorí účtujú vyššie úrokové sadzby a poplatky. viac Alt-A Alt-A je klasifikácia hypoték s rizikovým profilom, ktorý sa nachádza medzi primárnou a sekundárnou hypotékou. viac Dodd-Frank Wall Street reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa Zákon Dodd-Frank Wall Street reforma a ochrana spotrebiteľa je séria federálnych predpisov prijatých v snahe zabrániť budúcej finančnej kríze. viac Vyhovujúca definícia úveru Vyhovujúci úver je hypotéka, ktorá sa rovná alebo je menšia ako výška dolára stanovená limitom úveru na prispôsobenie sa stanoveným federálnym regulátorom Fannie Mae a Freddie Macom, Federálnou agentúrou pre financovanie bývania (FHFA), a spĺňa financovanie kritériá Freddie Mac a Fannie Mae. viac Nízka / žiadna dokumentačná pôžička Nízka / žiadna dokumentačná pôžička je hypotekárny produkt, ktorý má nižšie požiadavky na dokumentáciu ako tradičná pôžička. viac Nezhodná hypotéka Nezhodná hypotéka je hypotéka, ktorú banka nemôže predať Fannie Mae alebo Freddie Mac bežne, pretože je príliš veľká hypotéka. ďalšie partnerské odkazy