Poskytovanie pôžičiek typu peer-to-peer rozdeľuje finančné hranice

Požičiavanie typu peer-to-peer (P2P), známe tiež ako „sociálne pôžičky“, umožňuje jednotlivcom požičiavať a požičiavať si peniaze priamo od seba. Rovnako ako eBay odstraňuje sprostredkovateľa medzi kupujúcimi a predávajúcimi, spoločnosti poskytujúce pôžičky P2P, ako sú Zopa a Prosper, eliminujú finančných sprostredkovateľov, ako sú banky a úverové združenia.

Pôžičky P2P zvyšujú návratnosť pre jednotlivcov, ktorí poskytujú kapitál, a znižujú úrokové sadzby pre tých, ktorí ho používajú, ale vyžaduje si od nich aj viac času a úsilia a prináša väčšie riziko. Čítajte ďalej a získajte viac informácií o tomto modernom type pôžičiek.

Pozadie sociálneho požičiavania

Pôžičky P2P sú produktom životne dôležitých obchodných, technologických a sociálnych trendov vrátane:

1. Nová generácia takzvaných „freeformerov“, ktorí spájajú osobnú slobodu so sociálnym aktivizmom. Freeformeri chcú prevziať kontrolu nad svojou prácou a voľným časom. Skôr než pracovať pre jednu spoločnosť 35 rokov, uprednostňujú krátkodobú spoluprácu na rôznych projektoch v sieťach. Freeformers sú veľmi podozrivé z veľkých inštitúcií; veria v ľudí, nie v banky.
2. Sprostredkovanie takmer všetkého. Technologické zmeny, globalizácia a ďalšie medzinárodné trendy naďalej znižujú počet, veľkosť a úlohu obchodných sprostredkovateľov v mnohých priemyselných odvetviach.
3. Šírenie webových technológií, ktoré podporujú „masovú spoluprácu“. Tieto nové nástroje umožňujú jednotlivcom spolupracovať online v obrovských skupinách na dosiahnutie spoločných cieľov (príklady eBay a sociálnych sietí, ako je Facebook).
4. Rozvoj mikropôžičiek jednotlivcom s nízkym prínosom v rozvojových krajinách. Úverové subjekty zamerané na spoločenstvo a sociálne subjekty, ako sú družstevné záložne, pôsobia už dlho. Mikropôžičky však podnietili myšlienku dosiahnuť sociálne ciele poskytnutím malých pôžičiek jednotlivcom. (Ďalšie informácie nájdete v časti: mikrofinancovanie: čo to je a ako sa zapojiť .)

Pôžičky P2P má veľa pobočiek

Rovnako ako väčšina typov financovania, aj v oblasti požičiavania P2P je veľa.

Okrem toho nie sú právne problémy spojené s pôžičkami P2P, najmä v USA, v žiadnom prípade vyriešené. Zostávajú otázky o tom, aký subjekt je poskytovateľom P2P a ktorý regulačný režim sa uplatňuje. Kvôli týmto obavám sa operácie zahraničných poskytovateľov P2P P2P v USA občas dostali mimo pôvodných obchodných modelov.

Začíname

S ohľadom na tieto výhrady uvádzame, ako v typickom scenári fungujú pôžičky P2P:

Registrujete sa a stávate sa členom na webovej stránke poskytovateľa pôžičky P2P a tento veriteľ vystupuje ako sprostredkovateľ (vykonáva evidenciu, prevádza prostriedky medzi členmi atď.). Požičiavateľská spoločnosť zarába svoje príjmy z poplatkov účtovaných tak veriteľovi, ako aj dlžníkovi.

dlžníci

Predtým, ako si môžete požičať, veriteľ P2P vykoná niekoľko kontrol (osobné, zamestnanie, úver atď.). Normy sú relatívne prísne a vysoké úverové riziká si nemôžu požičiavať. Po prijatí máte dve alebo viac možností.

• Veriteľ P2P vás zaradí do jednej zo štyroch alebo piatich rizikových kategórií a v daný deň si môžete požičať podľa úrokovej sadzby pre svoju rizikovú kategóriu; alebo
• Svoju pôžičku môžete nechať dražiť členom s pôžičkami. Veriteľ / uchádzač uvidí príslušné informácie, ktoré ste poskytli na stránke veriteľa P2P: dôvod (y), prečo potrebujete peniaze, svoju finančnú históriu, svoj osobný príbeh, ešte niečo osobnejšie, napríklad fotografiu alebo báseň, ktorú ste napísali. Nastavíte počiatočnú úrokovú sadzbu pre svoju pôžičku a prijmete ponuky; Ak je pôžička plne financovaná, veritelia môžu znížiť úrokovú sadzbu, ktorú sú ochotní účtovať, aby získali právo na financovanie vášho podniku. (Súvisiace čítanie nájdete na: Pôžičkové stránky P2P: Ako bezpečné sú pre dlžníkov?)

veritelia

Ako veriteľ si okrem ponúkania individuálnych pôžičiek môžete tiež zvoliť, aby spoločnosť P2P rozdelila vaše prostriedky medzi mnoho dlžníkov. Vy rozhodujete o rizikových kategóriách, v ktorých chcete požičiavať; čím väčšie riziko vo vašom úverovom portfóliu, tým vyššia je návratnosť, ale väčšia je pravdepodobnosť zlyhania.

Klady a zápory

Hlavné výhody požičiavania P2P pre jednotlivcov sú:

1. Veritelia sa môžu tešiť z výnosov o niekoľko percentuálnych bodov vyšších, ako sú úroky za bankové CD; dlžníci majú podobné nákladové výhody v porovnaní s úrokovými sadzbami v banke alebo družstevnej záložni.
2. Mnoho jednotlivcov rád pozná, komu požičiavajú peniaze a prečo ich potrebuje. Nielenže im to dáva pocit osobnej spokojnosti, ale môžu si tiež zvoliť dlžníkov, ktorým veria, že splatia pôžičku v plnej výške a včas.
3. Na pôžičky je charitatívne hľadisko. Ak má potenciálny dlžník riskantnú finančnú históriu, ale sympatický príbeh, ktorý si povie, veriteľ sa môže dobrovoľne rozhodnúť vzdať sa vyššieho výnosu a pri financovaní úveru riskovať väčšie riziko.
4. Na veriteľskom webe P2P môže byť skutočný zmysel pre komunitu. Fóra bývajú aktívne a používatelia, ktorí si dychtivo vymieňajú informácie o pôžičkách a pôžičkách. O navrhovaných zmenách v politike požičiavateľa P2P sa dôrazne diskutuje.
5. Niektorí ľudia jednoducho nenávidia banky a urobia čokoľvek, aby sa im vyhli.

Samozrejme, že existuje nevýhoda:

1. Mnoho dlžníkov je vylúčených, pretože nemajú dobrý úver. (Pre súvisiace čítanie pozri: Čo je dobré kreditné skóre? )
2. Veritelia sú vystavení riziku zlyhania a ich prostriedky (až na niektoré výnimky) nie sú poistené. Úspech veriteľov P2P pri obmedzovaní strát z úverov sa líši v závislosti od veriteľa a postupom času. O veriteľovi sa dá hovoriť, aby si zobral pôžičku s dobrým príbehom.
3. V porovnaní s prístupom do banky alebo družstevnej záložne si požičiavanie P2P môže vyžadovať omnoho viac práce, najmä ak sú pôžičky financované prostredníctvom aukcie. Proces výberu a ponúkania pôžičiek môže vyžadovať úroveň finančnej náročnosti, ktorú mnohí ľudia nemajú.
4. Aj keď výnosy pre veriteľov môžu byť vyššie ako výnosy z vkladových certifikátov, v priebehu času nie je isté, či budú vyššie ako výnosy z verejne obchodovaného indexového fondu, ktorý si vyžaduje relatívne málo práce na nákup a držbu.
5. Nie každý chce zverejniť svoj finančný príbeh na internete; pre tých, ktorí majú pocit súkromia, má veľká neosobná banka svoje výhody.
6. Pretože toto je taký nový priemysel, musia sa vyskytnúť vlny konsolidácie veriteľov, zmien rozhrania / administratívy a zmien samotných postupov požičiavania. Môže to byť viac bremena a rizika, ako sú ochotní dovoliť disciplinovaní investori.

záver

Napriek svojim nedostatkom si pôžičky P2P získavajú trakciu a zdá sa, že sú čoraz populárnejšie. Poskytovatelia pôžičiek P2P sú v niekoľkých krajinách, vrátane Talianska, Holandska, Číny a Japonska, so spustením v mnohých ďalších krajinách.