Hypotekárna sadzba je definovaná
Hypotekárna úroková sadzba je úroková sadzba za hypotéku. Hypotekárne sadzby sú určené poskytovateľom úveru a môžu byť buď fixné, rovnaké počas obdobia hypotéky, alebo variabilné, pohybujúce sa s referenčnou úrokovou sadzbou. Hypotekárne sadzby sa pre dlžníkov líšia v závislosti od ich kreditného profilu. Aj priemerné úrokové sadzby hypoték stúpajú a klesajú s úrokovými cyklami a môžu drasticky ovplyvniť trh domácich obyvateľov.
Rozpis hypotekárnej sadzby
Hypotekárna úroková sadzba je hlavným faktorom pre domácnosti, ktoré chcú financovať nákup nového domu hypotekárnym úverom. Medzi ďalšie faktory, ktoré sa tiež týkajú, patria kolaterál, istina, úroky, dane a poistenie. Zábezpeka na hypotéku je samotná nehnuteľnosť a istina je pôvodná výška úveru. Dane a poistenie sa líšia v závislosti od miesta bydliska a zvyčajne sa odhadujú až do času nákupu.
Ukazovatele sadzby hypotéky
Existuje niekoľko ukazovateľov, ktoré môžu potenciálni obyvatelia domácnosti sledovať pri zvažovaní hypotekárneho úveru. Jedným z ukazovateľov je hlavná sadzba. Táto sadzba predstavuje najnižšiu priemernú sadzbu, ktorú banky ponúkajú na úver. Banky používajú hlavnú sadzbu na medzibankové pôžičky a môžu tiež ponúkať hlavné sadzby svojim dlžníkom s najvyššou kreditnou kvalitou. Hlavná sadzba sa spravidla riadi vývojom sadzby federálnych fondov Federálneho rezervného systému a obvykle je približne o 3% vyššia ako súčasná sadzba federálnych fondov.
Ďalším ukazovateľom pre dlžníkov je výnos 10-ročných štátnych dlhopisov. Tento výnos pomáha ukázať aj trendy na trhu. Ak výnos dlhopisu vzrastie, zvyčajne stúpajú aj hypotekárne sadzby. Inverzia je rovnaká; ak výnos dlhopisu klesne, hypotekárne úrokové sadzby sa zvyčajne znížia. Aj keď sa väčšina hypoték počíta na základe 30-ročného časového rámca, mnoho hypoték sa po 10 rokoch spláca alebo refinancuje za novú sadzbu. Výnos 10-ročných štátnych dlhopisov môže byť preto vynikajúcim štandardom na posúdenie. Hypotekárnu kalkulačku Investopedia môžete použiť na odhad mesačných splátok hypotéky.
Určenie sadzby hypotéky
Veriteľ preberá pri vydaní hypotéky úroveň rizika, pretože vždy existuje možnosť, že si klient úver nespláca. Pri určovaní hypotekárnej sadzby existuje niekoľko faktorov a čím vyššie je riziko, tým vyššia je miera. Vysoká úroková sadzba zaisťuje veriteľovi návratnosť pôvodnej výšky úveru pri vyššej sadzbe v prípade zlyhania dlžníka, čo chráni finančnú investíciu veriteľa.
Úverové skóre dlžníka je kľúčovým prvkom pri určovaní úrokovej sadzby hypotéky a výšky hypotekárneho úveru, ktorý môže dlžník získať. Vyššie úverové skóre znamená, že dlžník má dobrú finančnú históriu a je pravdepodobnejšie, že svoje dlhy splatí. To umožňuje veriteľovi znížiť hypotekárnu úrokovú sadzbu, pretože riziko zlyhania je nižšie. Účtovaná sadzba nakoniec určuje celkové náklady na hypotéku a výšku mesačnej splátky. Dlžníci by preto mali vždy hľadať najnižšiu možnú mieru.