Passing Buck: Skryté náklady na anuity

Naraz mohli anuity vyzerať ako ideálne vozidlo pre odchod do dôchodku: vložíte paušálnu alebo pravidelnú sumu, hlavnému je zaručená poistná dávka a nadpis v brožúre tvrdí, že za život dostanete 4 000 dolárov mesačne - čo, spolu so sociálnym zabezpečením, sa javí ako primeraná suma, v ktorej budete žiť vo svojich neskorších rokoch. Avšak anuity trochu stratili svoju žiaru. Dôvodov je niekoľko:

• Výkonnosť trhu
• Jemná tlač na návratoch
• Skryté náklady

Každý dôchodkový prostriedok (spravodlivý k anuitám) sa stal menej istý kvôli všeobecne návratným podielovým fondom, z ktorých väčšina vychádza. Anuity nie sú výnimkou. Sú vystavení neistote vyvolanej takými vecami, ako je volatilita akciového trhu koncom roka 2018.

Kľúčové jedlá

• Anuity stratili časť svojho lesku predovšetkým z dôvodu trhovej výkonnosti, jemnej tlače výnosov a skrytých poplatkov.
• Poplatky môžu okrem iného zahŕňať upisovanie, správu fondov a sankcie za výbery pred dosiahnutím veku 59½ rokov.
• Tieto vozidlá na odchod do dôchodku môžu byť stále atraktívne, pretože požiadavky na vedenie záznamov sú ľahké, dane sa odložia z vašich peňazí v priebehu ich rastu a neexistujú žiadne investičné limity.

Čo robí anuity atraktívnym?

Pre ľudí, ktorí sa absolútne nezaujímajú o správu svojich financií, ponúkajú anuity jednoduché menu. Účastník musí urobiť iba tri rozhodnutia: jednorazové alebo pravidelné vstupy (príspevky), odložený alebo okamžitý príjem a pevné alebo variabilné výnosy. Mnohí investori si zvolili variabilné anuity nad pevne stanovenými, spravidla vtedy, keď burácanie podielových fondov znamenalo vysoké výnosy v porovnaní s konzervatívnou a zdanlivo bezpečnou možnosťou.

Na drobnom výtlačku „pevná“ zvyčajne znamená, že výnosy budú prehodnotené za jeden až päť rokov z dôvodu rozdielov na trhu. Zmluvy jednoducho nemôžu zaručiť 6%, ak správca fondu dosahuje iba celkové výnosy 5%.

Prečo anuity stratili svoju žiaru?

Starý vtip o anuitách spočíva v tom, že si na titulku zarobíte šťastie a ten jemný výtlačok to všetko vráti späť. V mnohých prípadoch to nebolo príliš ďaleko od pravdy. Úvodné sadzby môžu predstavovať 0% úrok z pôžičiek na autá a skutočne sú to rovnaké ako straty v supermarkete. Tieto veľké sľuby sa náhle odparia po prvých šiestich mesiacoch alebo rokoch, keď sa upravujú sadzby a poplatky sa zvyšujú.

Tu je niekoľko poplatkov, ktoré možno pochovať hlboko v rámci anuitnej zmluvy - alebo sa vôbec nemusia zobraziť:

• Provízia: Anuita je v zásade poistením, takže niektorí predajcovia dostanú zníženie vášho výnosu alebo istiny za to, že vám predali poistku.
• Upisovanie: Tieto poplatky sa vzťahujú na tých, ktorí preberajú poistno-matematické riziko týkajúce sa výhod.
• Správa fondu: Ak anuita investuje do podielového fondu, ako väčšina z nich, poplatky za správu sa prenášajú na vás.
• Sankcie: Ak máte menej ako 59½ rokov a potrebujete si vybrať svoje príspevky, IRS získa 10% a autor zmluvy požiada o poplatok za odovzdanie medzi 5% a 10%, hoci tento poplatok často klesá, čím dlhšie držíte anuita. Lepší pisatelia znižujú poplatky za odovzdanie na nižšom percentuálnom stupni a príspevky na núdzové výbery od 5% do 15% bez sankcií. Za svoje príspevky si nemôžete požičať, ale strýko Sam vám umožní previesť prostriedky do inej poisťovne bez sankcie. Nechajte to však vyriešiť naším účtovníkom. Ak vám šek príde ako prvý, mohli by ste mať problémy.
• Náklady na daňové príležitosti: doláre po zdanení, ktoré investujete do anuity, rastú odložené dane. Výhody však nemôžu konkurovať tomu, aby ste do 401 (k) vložili doláre pred zdanením. Anuity by sa mali začať, až keď končí váš 401 (k), potom, čo ste maximalizovali svoje príspevky. To platí dvojnásobne, ak váš zamestnávateľ porovnáva príspevky.
• Daň z príjemcov: Ak svoj podielový fond necháte na svojich deťoch, IRS im umožňuje využiť zvýšené ocenenie alebo trhovú cenu cenných papierov v čase prevodu. Toto nefunguje s anuitami, takže vaši príjemcovia budú pravdepodobne vyberaní dane zo zisku z vašej pôvodnej kúpnej ceny. Existujú spôsoby, ako zmierniť tento úder plánovaním nehnuteľností.

Ak chcete previesť prostriedky do inej poisťovne bez sankcie, nechajte účtovníka, aby transakciu vyriešil - príjem šeku by mohol spôsobiť problémy.

Dôvody pre investovanie do dôchodkov

Po všetkých negatívach a skrytých nákladoch stále existuje niekoľko stúpaní:

• Žiadne náročné požiadavky na vedenie záznamov
• Odložené dane z vašich rastúcich peňazí
• Bezcolné prevody medzi anuitnými spoločnosťami
• Žiadne investičné limity

Spodný riadok

Po všetkých úvahách o výhodách a nevýhodách je dôležité pamätať na to, že celá vaša investícia do anuity - alebo z väčšej časti - sa môže stratiť, ak spoločnosť za zmluvou nie je zdravá.

Pre niektoré anuitné fondy existuje určitá štátna ochrana, ale sú obmedzené (a oplatí sa pre vás preskúmať). Napríklad anuity si môžete kúpiť pod hranicou ochrany štátu napríklad od niekoľkých spoločností, namiesto toho, aby ste kupovali iba jednu väčšiu anuitu od jednej spoločnosti. Ak sa však presuniete zo štátu s vysokým limitom do štátu s nižším limitom, úroveň vášho nového štátu sa spravidla uplatní, ak anuita po presťahovaní zlyhá.

Nízke poplatky a kvalitné spisovatelia zvyšujú bezpečnosť vášho príspevku a šancu na dlhodobé šťastie s vašou anuitou.