Poplatok za založenie
Počiatočný poplatok je počiatočný poplatok účtovaný veriteľom za spracovanie novej žiadosti o pôžičku. Je to kompenzácia za poskytnutie úveru. Počiatočné poplatky sú uvádzané ako percentuálny podiel z celkovej pôžičky a zvyčajne sa pohybujú medzi 0, 5% a 1% z hypotekárnych úverov v Spojených štátoch.
Poplatky za pôvod, ktoré sa niekedy označujú ako diskontné poplatky alebo body, najmä ak sa rovnajú 1% z požičanej sumy, môžu okrem spracovania zahŕňať aj množstvo služieb vrátane upisovania a financovania.
Ako funguje poplatok za založenie
Pôvodný poplatok je podobný ako pri každej platbe na základe provízie. Veriteľ by poskytol 1 000 dolárov na pôžičku 100 000 dolárov - alebo 2 000 dolárov na pôžičku 200 000 dolárov - ak by za poskytnutie tejto pôžičky vyžadoval 1% poplatok. Pôvodný poplatok predstavuje primárny spôsob, ktorým je veriteľovi vyplatené počiatočné služby.
Zákazníci s veľkou výškou úveru sú často schopní vyjednávať nižšie poplatky za pôvod, pretože veritelia majú tendenciu robiť ústupky, aby si mohli zarobiť. Podobne aj počiatočný poplatok niekedy predstavuje vyššie percento pôžičky z lacnejších pôžičiek, pretože pôžička vo výške 50 000 dolárov si môže od veriteľa vyžadovať rovnakú prácu ako pôžička vo výške 500 000 dolárov.
Celkové hypotekárne poplatky od veriteľov môžete ľahko porovnávať pomocou nástroja, ako je hypotekárna kalkulačka. Tieto poplatky sú zvyčajne stanovené vopred a pri ukončení sa náhle zvýšia. Mali by byť uvedené vo vašom záverečnom zverejnení.
Dlžník je často lepší zaplatiť vyšší pôvodný poplatok výmenou za nižšiu úrokovú sadzbu, pretože úrokové úspory v priebehu času prekročia pôvodný poplatok.
Príklady pôvodných poplatkov
Veritelia často zarábali neprimerané poplatky za založenie a prémie za rozpätie výnosov v období od konca 90. rokov do polovice 20. storočia za predaj dlžníka za vyššiu úrokovú sadzbu. Na dlžníkov s hraničným úverom alebo neověřiteľným príjmom sa zameriavali najmä draví poskytovatelia subprime, ktorí účtovali poplatky za pôvodne až 4% alebo 5% z výšky úveru. Títo veritelia zarobili tisíce dodatočných dolárov na prémiách za rozpätie výnosov.
Po finančnej kríze v roku 2008 vláda schválila nové zákony, ktoré obmedzujú možnosti odškodnenia veriteľov. Tlak verejnosti poskytol podnetom pre veriteľov, aby sa uchýlili k postupom, ktoré ich počas boomu bývania obohatili. Poplatky za založenie sa znížili na priemerne 1% alebo menej.
Kľúčové jedlá
- Počiatočný poplatok je zvyčajne 0, 5% až 1% z výšky úveru a je veriteľom účtovaný ako kompenzácia za spracovanie žiadosti o úver.
- Poplatky za zriadenie sú niekedy obchodovateľné, ale ich zníženie alebo zabránenie im zvyčajne znamená zaplatenie vyššej úrokovej sadzby počas životnosti úveru.
- Tieto poplatky sa zvyčajne stanovujú pred prijatím úveru. V čase zatvárania by nemali byť prekvapením.
Osobitné úvahy
Rovnako ako mnoho hypotekárnych podmienok, aj poplatky za zriadenie môžu byť obchodovateľné, ale od veriteľa sa nemôže a nemalo by sa očakávať, že bude pracovať zadarmo. Získanie zníženého pôvodného poplatku zvyčajne znamená priznať veriteľovi niečo iné. Najbežnejším spôsobom, ako znížiť poplatok, je akceptovať vyššiu úrokovú sadzbu. Veriteľ v skutočnosti zarobí províziu z prémie za rozpätie výnosov namiesto poplatku za pôvod.
Spravidla je to pre dlžníka veľa, iba ak má v úmysle predať alebo refinancovať do niekoľkých rokov.