Aké percento z platu ušetriť na dôchodok

O „kúzelnom čísle“ sa veľa diskutuje - tento termín sa používa na opis toho, koľko peňazí musíte ušetriť, aby ste mohli žiť finančne pohodlný dôchodok. Rýchle vyhľadávanie odhalí úplne odlišné predstavy o tom, ako by mali vyzerať vaše dôchodkové úspory, keď nakoniec prestanete pracovať. Okrem toho nájdete bezplatné online kalkulačky - väčšina z nich vykazuje malú zhodu.

Prečo toľko nezhody? Pretože plánovanie do budúcnosti závisí od množstva neznámych premenných. Nevieš, ako dlho dokážete pracovať, ako dobre budú svetové investičné trhy fungovať, ktoré životné udalosti sa vám môžu stať alebo ako dlho budete žiť.

„Úspora na odchod do dôchodku pravdepodobne nie je jediným finančným cieľom, ktorý máte na svojej doske. Možno uvažujete o kúpe domu, založení rodiny, otvorení firmy alebo iných veciach. Všetky tieto ciele sa dožadujú kúsok vaša výplata, takže nastavenie vašich priorít a presun percenta úspor sa stáva vysoko personalizovanou aktivitou, “hovorí Eric Dostal, JD, CFP®, poradca, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Akýkoľvek výpočet je prinajlepšom vzdelaný odhad.

Je však možné postupovať podľa niektorých pravidiel, ktoré vychádzajú z predpokladov. Môžete napríklad predpokladať, že budete mať stabilný príjem až do veku 65 rokov.

To je presne to, čo vedie mnohé z popredných teórií.

Pochopenie miery výmeny

Akademické štúdie o dôchodkovom sporení často hádzajú okolo sadzby náhradného obdobia. Jednoducho je to percento z vášho platu, ktorý dostanete po odchode do dôchodku po ukončení práce. Ak ste zarobili 100 000 dolárov ročne, keď ste boli zamestnaní, a dostávate 38 000 dolárov ročne v dôchodkových platbách, vaša miera náhrady je 38%. (Netreba dodávať, že toto číslo je pre väčšinu ľudí príliš nízke.)

„Miera náhrady vám poskytuje cieľ, pokiaľ ide o to, koľko potrebujete v dôchodku, aby ste približne udržali svoju súčasnú životnú úroveň. Medzi premenné, ktoré prechádzajú do miery náhrady, patria úspory, dane a výdavky, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?

Koľko potrebujete ušetriť?

Keď už chápete mieru náhrady, pozrime sa na nejaký výskum. Centrum pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College sa zameralo na to, čo musia rôzni ľudia ušetriť, aby dosiahli mieru náhrady okolo 70%. Podľa autorov štúdie Alicia H. Munnell (riaditeľka strediska) a jej spolupracovníkov Anthony Webb a Wenliang Hou to predstavuje celkovú sumu, ktorú musia ľudia odchádzať na pohodlnú úroveň. Číselné údaje sa líšili v závislosti od toho, či niekto nahradil nízky príjem (80% miera náhrady), stredná (71%) alebo vysoká (67%).

Zistili, že jednotlivci, ktorí zarábajú priemernú mzdu, budú musieť každoročne ušetriť 15% zo svojich príjmov, aby dosiahli 65% mieru náhrady vo veku 65 rokov. Najväčším faktorom vo výpočtoch bol vek - keď ste začali šetriť a keď ste skončili. Začnite šetriť na 25 rokov a na odchod do dôchodku stačí 65% svojho ročného platu; Ak čakáte na ukončenie práce až do 70 rokov, budete musieť ročne ušetriť iba 4%.

Čísla sú oveľa horšie pre tých, ktorí začínajú neskoro. Ak ste čakali až do veku 45 rokov, aby ste mohli začať šetriť, bolo by potrebné odložiť si nerealistických 27% vášho platu na dôchodok. To by vás prinútilo pracovať do 70 rokov, aby ste mohli ročne ušetriť realistickejších 10%. „Čas môže byť vaším najväčším priateľom alebo najhorším partnerom, takže ho používajte rozumne. 25-ročný, ktorý prispieva 5 000 dolárov na dôchodkový účet, sa nebude dotýkať peňazí 43 rokov a dosiahne priemernú návratnosť 8%, mal by mať približne 1, 67 USD miliónov, “hovorí Peter J. Creedon, CFP®, CEO spoločnosti Crystal Book Advisors, New York, NY.„ Ak budete čakať do veku 35 rokov a prispievať rovnakou sumou a získať rovnaký výnos, mali by ste niečo pod 730 000 dolárov. “

V inej štúdii Wade D. Pfau, CFA, profesor dôchodkového príjmu na American College, zistil, že historické údaje za takmer posledné storočie naznačujú, že človek by musel ušetriť 16, 62% svojho platu, aby odišiel do dôchodku 30 rokov po začiatku plán sporenia s dostatočnými peniazmi na financovanie sadzby náhrady 50% z jeho „akumulovaného bohatstva“. (Na rozdiel od výskumníkov z Boston College, Pfau nezahrnul do svojho 50% výpočtu príjmy zo sociálneho zabezpečenia ani „žiadne iné zdroje príjmov“. Pridanie do sociálneho zabezpečenia a povedzme, dôchodkové príjmy by posunuli mieru náhrady podstatne vyššie.)

Ak sa všetky tieto fakty a čísla zdajú trochu mätúce, jednoducho si pamätajte toto: Čo najskôr začnite sporiť na dôchodok.

Do čoho investovať a kedy ho stiahnuť

Výskum spoločnosti Pfau zdôrazňuje dve ďalšie dôležité premenné. Po prvé, poznamenáva, že v priebehu rokov bola miera bezpečného výberu - suma, ktorú môžete vybrať po odchode do dôchodku na udržanie fondu po dobu 30 rokov - v niektorých rokoch len 4, 1% a v iných 10%. Verí, že „by sme sa mali zamerať mimo bezpečnú mieru výberu a namiesto toho smerom k miere úspor, ktorá bezpečne zabezpečí požadované výdavky na odchod do dôchodku.“

Po druhé, predpokladá investičné rozdelenie 60% akcií s veľkým kapitálom a 40% krátkodobých investícií s pevným výnosom. Na rozdiel od niektorých štúdií sa toto rozdelenie nemení počas 60-ročného cyklu dôchodkového fondu (30 rokov sporenia a 30 rokov výberov). Zmeny v rozdelení portfólia osoby by mohli mať významný vplyv na tieto čísla, ako aj poplatky za správu tohto portfólia. Poznamenáva, že „jednoduché zavedenie poplatku vo výške 1% aktív odpočítaných na konci každého roka by zvýšilo mieru bezpečných úspor základného scenára dosť dramaticky zo 16, 62% na 22, 15%.“

Táto štúdia nielen zdôrazňuje potrebné úspory pred odchodom do dôchodku, ale zdôrazňuje, že dôchodcovia musia naďalej hospodáriť so svojimi peniazmi, aby sa predišlo prílišnému prílišnému predčasnému odchodu do dôchodku.

Rodinný faktor

Tieto štúdie počítajú úspory pre jednotlivcov, ale čo rodiny? Rodičia s malými deťmi musia ušetriť na vysokej škole - v ideálnom prípade najmenej 2 500 dolárov ročne na dieťa od narodenia - na pokrytie nákladov na verejnú univerzitu. Náklady spojené s deťmi ešte viac skľučujú úspory pri odchode do dôchodku.

Ale sú tu dobré správy: Dôchodkové úspory pre manžela a manželku sa nepočítajú do dvojnásobku nákladov na to, čo jednotlivec potrebuje. Manželské páry majú veľa významných výdavkov - napríklad doma.

Bonus pre vyrovnávací fond

Pre ľudí, ktorí začínajú šetriť skoro a využívajú plány sponzorované zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k) s, nie je dosiahnutie cieľov úspory také skľučujúce, ako to môže znieť. Zamestnávateľské zodpovedajúce príspevky môžu výrazne znížiť to, čo potrebujete mesačne ušetriť. „Ak spoločnosť zodpovedá vašim príspevkom, nielen prispievate pred zdanením, ale získavate aj ďalšie bezplatné peniaze, “ hovorí Dan Timotic, CFA, generálny riaditeľ spoločnosti T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

„Zápasy zamestnávateľov sú skvelým spôsobom, ako znásobiť svoje dôchodkové úspory. Predstavte si, že ušetríte 3% svojho príjmu vložením do plánu vašej spoločnosti 401 (k) a zamestnávateľ bude zápasiť až 3% z vašich úspor, dolár za dolár. prvý rok dosiahnete 100% návratnosť sumy, ktorú ste ušetrili. Kde inde môžete získať tieto druhy výnosov s veľmi malým rizikom? “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Spodný riadok

Neexistuje spôsob, ako presne predvídať vaše potreby odchodu do dôchodku, pretože nikto nevie, čo ich budúcnosť drží. Vzdelávané predpoklady založené na historických údajoch však poskytujú pomerne jasné kritériá. Snažte sa ušetriť 16% svojho ročného platu, ak ste na začiatku svojej kariéry. Ak zarobíte 50 000 dolárov ročne, ušetrite 8 000 dolárov ročne alebo približne 666 dolárov mesačne. Náročná úloha? Možno. Ak však zamestnávateľ zodpovedá vašim úsporám, mohlo by to byť 666 dolárov, ak by spoločnosť zodpovedala vášmu doláru za dolár.

Bude to vyžadovať disciplínu, ale je lepšie obetovať sa, zatiaľ čo vy budete môcť pracovať namiesto toho, aby ste dosiahli dôchodok, s príliš malým množstvom peňazí a príliš malým počtom možností.