Podielové fondy nie sú poistené FDIC: Tu je dôvod

Podielové fondy, rovnako ako investície na akciovom trhu, nie sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), pretože sa kvalifikujú ako finančné vklady.

Čo je FDIC?

FDIC je nezávislá, vládou zriadená agentúra založená v roku 1933 ako reakcia na rozsiahle zlyhanie amerických bánk v 20. a 30. rokoch 20. storočia, ktoré prispelo k veľkej hospodárskej kríze. Zmierňujúci vplyv finančnej krízy prinútil vládu, aby vypracovala stratégie na zabránenie budúceho hospodárskeho kolapsu.

Jedným zo spôsobov, ako zabrániť takémuto domino efektu veľkej depresie, je izolovať hospodárske nepokoje v jednom priemysle a zabrániť tomu, aby krvácalo do zvyšku hospodárskej štruktúry. Monitorovaním potenciálnych hrozieb pre bankové a sporné inštitúcie sa FDIC snaží minimalizovať vplyv hospodárskeho poklesu na vkladové fondy a zvyšok hospodárstva.

FDIC primárne chráni vkladateľov pred stratou ťažko zarobených dolárov v prípade finančného kolapsu. Poistenie vkladov známych ako poistené účty FDIC. Od roku 2018 poisťuje FDIC vklady až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa na inštitúciu podľa typu účtu. Ak sa poistená banka dostane do platobnej neschopnosti a zlyhá, FDIC poistí prostriedky vkladateľa až do tohto maxima. Zatiaľ čo banky môžu zlyhať, FDIC chráni jednotlivých Američanov pred zbytočným utrpením toho istého osudu.

Hoci bol vytvorený Kongresom, FDIC nedostáva žiadne vládne financovanie. Namiesto toho finančné inštitúcie platia poistné za poistenie vkladov, podobne ako jednotlivec platí poistné za poistenie majiteľov domov alebo auto. FDIC okrem toho investuje do štátnych dlhopisov emitovaných vládou (dlhopisy T), ktoré vytvárajú pravidelný úrokový výnos.

Ktoré typy aktív sú poistené spoločnosťou FDIC?

FDIC poisťuje iba vklady, nie investície. To znamená, že váš bežný účet, sporiaci účet a vkladové účty peňažného trhu sú pravdepodobne poistené, pokiaľ vaša finančná inštitúcia neznížila pokrytie FDIC, čo je nepravdepodobné. FDIC tiež poistí vkladové certifikáty (CD), peňažné poukážky a pokladničné šeky. Podnikové účty majú rovnaké krytie ako individuálne účty.

Čo nie je poistené?

Investičné nástroje zvyčajne nie sú poistené FDIC. Okrem podielových fondov to zahŕňajú investície na akciových a dlhopisových trhoch, anuity, životné poistenie a cenné papiere štátnej pokladnice. Ani akcie, dlhopisy alebo iné vozidlá, ktoré ste si mohli kúpiť prostredníctvom investičného oddelenia svojej banky, nie sú poistené.

Pokiaľ ide o podielové fondy peňažného trhu, často dochádza k nejasnostiam, pretože vkladové účty na peňažnom trhu sú poistené FDIC. Rozdiel medzi týmito dvoma typmi účtov spočíva v ich príslušných úrovniach rizika. Aj keď je technicky možné, aj keď nepravdepodobné, stratiť svoju pôvodnú investíciu do podielového fondu peňažného trhu, vkladové účty peňažného trhu generujú úrok, ale nepredstavujú žiadne riziko pre vaše vložené prostriedky.

Individuálne dôchodkové účty (IRA) sú ďalším spoločným zdrojom zámeny. Úspory IRA je možné investovať niekoľkými rôznymi spôsobmi, niektoré poistené FDIC a iné nie. Ak je daný typ účtu poistený FDIC, keď zahŕňa bežné prostriedky, je poistený aj vtedy, keď sú tieto prostriedky súčasťou IRA. Napríklad sú poistené prostriedky IRA uložené na štandardnom sporiacom účte alebo na vkladovom účte peňažného trhu. Úspory IRA investované do podielových fondov alebo akcií nie sú.

Prečo nie sú podielové fondy poistené?

Cieľom FDIC je zabezpečiť, aby ďalšia finančná kríza nezavrhovala občana. Keď banky počas Veľkej hospodárskej krízy zlyhali, jednotliví vkladatelia nemohli vybrať svoje prostriedky, pretože banky nemali hotovosť na zálohovanie všetkých svojich vkladov. Zlé obchodné praktiky bankového sektora skončili životom milióny nevinných Američanov. Pred rokom 1933 neexistovala federálna ochrana, ktorá by zabránila nespravodlivosti. Cieľom vlády USA pri vytváraní FDIC teda nebolo chrániť Američanov pred stratou peňazí, ale skôr ich chrániť pred stratou peňazí bez vlastnej viny.

Na rozdiel od bežných alebo sporiacich účtov predstavujú podielové fondy a iné cenné papiere určité riziko. Aj keď na dosiahnutie veľkých ziskov môže byť potrebné určité riziko, investori vedia, že sa môžu stať, že môžu všetko stratiť. Z tohto dôvodu FDIC nepoisťuje investície.

Investovanie je high-tech hazard. Aj keď očakávate, že vám poisťovňa preplatí, ak vám bude váš poistený majetok ukradnutý z domu, neočakávate, že vám kasíno preplatí, ak stratíte peniaze pri pokerovom stole. Všetci hráči poznajú riziko straty, akonáhle sa postavia na podlahu kasína; to isté by malo platiť pre investorov.

Corporation pre ochranu investorov do cenných papierov

Aj keď vás žiadny subjekt nepoistí proti strate investícií v dôsledku kolísania trhu, spoločnosť Securation Investor Protection Corporation (SIPC) chráni investorov pred stratou, ak zlyhajú ich maklérske firmy. Zákazníci inštitúcií, ktoré sú členmi SIPC a stratia peniaze v dôsledku likvidácie spoločnosti, sú poistení do výšky 500 000 dolárov, s limitom hotovosti 250 000 dolárov. Okrem investícií do podielových fondov chráni SIPC investície do akcií, dlhopisov, opcií, štátnych cenných papierov a CD.

Ako obmedziť riziko podielového fondu

Samozrejme, že strata kapitálu v prvom rade je vždy lepšia ako akákoľvek poistka. Našťastie existuje spôsob, ako investovať do podielových fondov bez toho, aby vzniklo priveľa rizika, a to všetko bez toho, aby sa vylúčila potreba federálnej ochrany.

Jednou z hlavných výhod podielových fondov je ich prispôsobiteľnosť. Väčšina manažérov fondov ponúka možnosti portfólia, ktoré vyhovujú širokej škále štýlov investovania. Kým akciové fondy majú tendenciu byť vyššie riziko, majú väčšie šance na veľké zisky. Ak sa však snažíte minimalizovať riziko, akciové fondy nie sú vašou najlepšou stávkou.

Na druhom konci spektra sú podielové fondy peňažného trhu, ktoré investujú iba do krátkodobých dlhových cenných papierov, ako sú štátne a komunálne dlhopisy. Tieto druhy investícií nevytvárajú obrovské výnosy, ale sú podporované povesťou a dôveryhodnosťou vlády USA, vďaka čomu sú vysoko stabilné. Fondy peňažného trhu sú často označované ako peňažné ekvivalenty a sú vynikajúcou alternatívou k štandardným sporiacim účtom.

Ak ste trochu tolerantnejší voči riziku, ale ešte nie ste pripravení prevziať volatilitu akciového fondu, pravdepodobne nájdete dlhopis alebo vyvážený fond, ktorý spĺňa vaše požiadavky na riziko. K dlhopisovým fondom patria rôzne investície do podnikových a štátnych dlhopisov. Hoci sú o niečo rizikovejšie ako fondy peňažného trhu, väčšina dlhopisových fondov sa vo všeobecnosti považuje za bezpečnú a stabilnú investíciu. Vyvážené fondy sú zo všetkých najviac prispôsobiteľné, pretože zahŕňajú tak akcie, ako aj dlhopisy v širokej škále ukazovateľov. To znamená, že môžete ľahko nájsť vyvážený fond, ktorý má práve toľko rizika pre váš investičný štýl.

Spodný riadok

Aj keď to nie je to isté ako bezpečnostná sieť FDIC, malý výskum a určité starostlivé plánovanie vám môžu s istotou investovať do podielových fondov, pretože viete, že ste minimalizovali riziko a zároveň stále investovali svoje peniaze do práce.