Úroveň dávky pri úmrtí
Úroveň dávky pri úmrtí predstavuje výplatu zo životného poistenia, ktorá je rovnaká vždy, keď poistenec zomrie, či už krátko po kúpe poistky alebo o mnoho rokov neskôr. V porovnaní s politikou, ktorá poskytuje rastúcu dávku pri úmrtí, bude politika, ktorá poskytuje rovnakú dávku pri úmrtí, lacnejšia (to znamená, že poistné bude nižšie za rovnakú sumu pôvodnej dávky). Inflácia však časom zníži hodnotu výšky dávky pri úmrtí.
Pochopenie dávky pri úmrtí
Celá životná politika má dve zložky: zložku peňažnej hodnoty a čistú poistnú zložku. Ak si poistník vyberie úroveň dávky pri úmrtí, hodnota čistej zložky poistenia sa v priebehu času znižuje, aby sa dávka pri úmrtí udržala rovnaká, zatiaľ čo sa zvyšuje peňažná hodnota poistky. Ak si poistník vyberie namiesto toho možnosť zvyšujúcej sa dávky pri úmrtí, čistá poistná zložka bude v priebehu času rovnaká; tak, ako sa zvyšuje peňažná hodnota poistky, zvyšuje sa dávka pri úmrtí.
Kľúčové jedlá
- Poistné v životnom poistení - celé životné aj dlhodobé poistenie - vyplácajú príjemcom dávky v prípade úmrtia poistníka.
- Úroveň dávky pri úmrtí je typ dávky, pri ktorej sa výška výplaty nemení, bez ohľadu na to, kedy bolo poistenie zakúpené.
- V porovnaní s plánmi, ktoré ponúkajú rastúce výhody, je politika v oblasti dávok pri úmrtí zvyčajne lacnejšia.
- Ľudia vo veku nad 60 rokov sú s väčšou pravdepodobnosťou z dôvodu nákladov kandidáti na politiku v oblasti dávok v prípade úmrtia.
Zmluvy o životnom poistení tiež ponúkajú rovnaké dávky pri úmrtí; bez ohľadu na to, či poistník zomrel päť rokov do tohto obdobia alebo 20 rokov do tohto obdobia, dávka pri úmrtí bude rovnaká. Primárny rozdiel medzi termínovanými a celými životnými politikami spočíva v tom, že v termínovaných politikách neexistuje žiadna zložka peňažnej hodnoty.
Ako fungujú dávky na úrovni úmrtia
V rámci životného poistenia s celkovým životným poistením vo výške 500 000 dolárov, pri ktorom sa vypláca poistné, sa odpočítavajú poplatky a predajné poplatky a zvyšná suma sa pripisuje v hotovosti. Náklady na poistenie sa potom odpočítajú z peňažnej hodnoty každý mesiac. Postupom času, keď sa platí poistné, sa peňažná hodnota poistnej zmluvy zvyšuje a objem poistného zakúpeného každý mesiac postupne klesá. Napríklad v druhom roku má poistná zmluva 500 000 dolárov hotovostnú hodnotu 1 500 USD, takže sa kupuje iba poistenie 498 500 USD.
Po smrti poisteného vypláca poisťovacia spoločnosť dávku v prípade úmrtia, ktorá je čiastočne poistená a čiastočne vrátená peňažná hodnota poistky. Napríklad predpokladajme, že majiteľ zaplatil poistné za 15 rokov a poistka akumulovala peňažnú hodnotu 65 000 dolárov. Poisťovňa by zaplatila 435 000 dolárov za poistenie a vrátila peňažnú hodnotu 65 000 dolárov v celkovej výhode 500 000 dolárov.
Kto by si mal kúpiť poistenie v prípade úmrtia?
Či je hodnota politiky v prípade dávok pri úmrtí lepšia ako hodnota politiky s rastúcimi dávkami v prípade úmrtia, väčšinou závisí od veku poisteného. Vo všeobecnosti, keď mladší ako 60 rokov, je lepšia dávka pri úmrtí. Ak je kupca politiky starší ako 60 rokov, úroveň úmrtia funguje lepšie jednoducho preto, že je nákladovo efektívnejšia. V mnohých prípadoch by sa osoby vo vyšších príjmových skupinách mali tiež rozhodnúť pre životné poistenie s rastúcou dávkou pri úmrtí.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.