Pôvodca hypotéky
Pôvodca hypotéky je inštitúcia alebo jednotlivec, ktorý spolupracuje s dlžníkom na dokončení hypotekárnej transakcie. Pôvodcom hypotéky je pôvodný hypotekárny veriteľ a môže to byť hypotekárny maklér alebo hypotekárny bankár. Poskytovatelia hypoték sú súčasťou primárneho hypotekárneho trhu a musia spolupracovať s upisovateľmi a spracovateľmi pôžičiek od dátumu podania žiadosti až do ukončenia, aby zhromaždili potrebnú dokumentáciu a viedli dokumentáciu v procese schvaľovania.
Sčítanie, aké percento pôvodov patrí, do ktorého hypotekárny pôvodca závisí, ako sa počíta pôvod. Veľké percento novo vzniknutých hypoték sa okamžite predáva na sekundárny hypotekárny trh, kde by ich mohla počítať inštitúcia, ktorá hypotéku nakupuje na sekundárnom trhu ako pôvod, a tak sa počítať dvakrát.
Primárny vs. sekundárny trh s hypotékami
Primárny hypotekárny trh je prvotným trhom, na ktorom sa dlžník spojí s hypotekárnym pôvodcom, či už ide o banku, družstevnú záložňu alebo hypotekárneho makléra, aby vykonal hypotekárny obchod. Pri záverečnom stole poskytuje hlavný hypotekárny veriteľ finančné prostriedky dlžníkovi, ktoré dlžník použije na dokončenie nákupu domov. Poskytovatelia hypoték v nižšie uvedenej tabuľke sú príkladmi hypotekárnych pôvodcov.
Poskytovatelia úverov, ktorých sme videli vyššie, sú iba predstaviteľmi niekoľkých poskytovateľov úverov, pretože trh s primárnymi hypotékami je v Spojených štátoch veľmi rozdrobený. Aj keď existuje niekoľko veľkých firiem, ktoré majú veľké percento hypoték, existujú tisíce menších firiem a jednotlivcov, ktorí tiež tvoria veľké percento z celkového počtu hypoték.
Po vzniku sa servisné práva na hypotéky často predávajú z jednej inštitúcie na druhú. Táto činnosť sa uskutočňuje na sekundárnom hypotekárnom trhu, ktorý sa označuje ako taký, pretože k nákupu a predaju na tomto trhu môže dôjsť až po tom, čo už hypotéka platí. Podniky sponzorované vládou (GSE), ako napríklad Fannie Mae a Freddie Mac, sú niektorými z najväčších kupcov na sekundárnom trhu. Sekundárny kupujúci často balia skupiny úverov do cenných papierov zabezpečených hypotékou (MBS) a predávajú ich, často investičným bankám na Wall Street.
Rozdiely pôvodcu hypotéky
Hypotekárni bankári a hypotekárni makléri predstavujú dva z najbežnejších typov pôvodcov hypotéky. Zatiaľ čo názvy znejú podobne, medzi nimi existujú dôležité rozdiely. Hypotekárny bankár pracuje pre úverovú inštitúciu, ktorá financuje pôžičky pri uzatváraní z vlastných peňazí. Väčšina retailových bánk a úverových družstiev zamestnáva hypotekárnych bankárov. Hypotekárny maklér naopak slúži ako sprostredkovateľ medzi dlžníkom a rôznymi inštitúciami hypotekárneho bankovníctva. Sprostredkovateľ vezme žiadosť, skontroluje kredit a príjem a často zvláda väčšinu upisovania a spracovania, ale nakoniec vypracuje úver poskytnutý požičiavajúcej inštitúcii, aby ho pri ukončení financoval.