Paušálna čiastka verzus pravidelné platby dôchodkov: Aký je rozdiel?

Takže ste na pokraji odchodu do dôchodku a čelíte ťažkej voľbe týkajúcej sa dôchodkového plánu so stanovenými dávkami, ktoré máte to šťastie, že: Mali by ste akceptovať tradičné, doživotné mesačné platby alebo prijať paušálnu sumu?

Pochopiteľne, môžete byť v pokušení ísť s paušálnou sumou. Koniec koncov, môže to byť najväčšie jednorazové vyplatenie peňazí, ktoré kedy dostanete. Predtým, ako urobíte neodvolateľné rozhodnutie o svojej budúcnosti, urobte si čas, aby ste pochopili, čo pre vás a vašu rodinu môžu znamenať tieto možnosti.

„Pred výberom je potrebné zvážiť sociálne zabezpečenie, dane, životné poistenie, predpokladanú dĺžku života, investície a zdravie, “ hovorí Carlos Dias Jr., manažér bohatstva, skupina Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Kľúčové jedlá

• Platby dôchodkov sa vyplácajú po celý zvyšok života bez ohľadu na to, ako dlho žijete, a niekedy môžu aj po smrti vášho manžela / manželky pokračovať.
• Paušálne platby vám poskytujú väčšiu kontrolu nad vašimi peniazmi, čo vám umožňuje flexibilitu ich utrácania alebo investovania, keď a ako uznáte za vhodné.
• Nie je neobvyklé, že ľudia, ktorí vyberajú jednorazovú sumu, prežijú platbu, zatiaľ čo platby dôchodku pokračujú až do smrti. Ak dôjde k bankrotu správcu dôchodku, platby dôchodkov sa môžu zastaviť, hoci poistenie PBGC pokrýva väčšinu ľudí.

Jednorazové platby

Jednorazová platba je jednorazová platba od správcu vášho dôchodku. Prijatím jednorazovej platby získate prístup k veľkej sume peňazí, ktorú môžete podľa vlastného uváženia minúť alebo investovať.

„Jednou z vecí, ktorú zdôrazňujem u klientov, je flexibilita, ktorá prichádza s paušálnou sumou, “ hovorí Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, MO. „Dôchodková výplata“ je pevne stanovená (občas indexovaná podľa COLA), takže v platobnom systéme je len malá flexibilita. Avšak 30-ročný dôchodok pravdepodobne čelí niektorým prekvapivým výdavkom, možno vysokým. tieto potreby a možno ich investovať, aby poskytovali pravidelný príjem. ““

Chcete po svojej smrti niečo nechať blízkym? Akonáhle vy a váš manžel zomriete, dôchodkové platby sa môžu zastaviť. Na druhej strane, pri jednorazovej distribúcii by ste mohli pomenovať príjemcu, ktorý bude dostávať peniaze po tom, čo ste vy a váš manžel / manželka odišli, ak nejaké peniaze zostanú.

Príjem z dôchodkov je zdaniteľný. Ak však uvediete túto jednorazovú sumu do svojej IRA, budete mať oveľa väčšiu kontrolu nad odstránením prostriedkov a zaplatením dane z príjmu. Samozrejme, budete musieť vziať požadované minimálne distribúcie zo svojej IRA, ale to sa nestane až do veku 70½ rokov.

„Zahrnutie vášho dôchodku do IRA vám poskytne viac možností, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, MA. „Poskytne vám väčšiu flexibilitu investícií, do ktorých môžete investovať. Umožní vám to rozdeliť prostriedky podľa vašej RMD, ktorá by v mnohých prípadoch bola nižšia ako vaše plánované platby dôchodkov. Ak chcete minimalizovať svoje dane, presunúť svoje dôchodok do IRA vám umožní naplánovať si, kedy budete robiť svoje rozdelenie, takže si môžete naplánovať, kedy a koľko chcete zaplatiť v daniach. ““

Pravidelné platby dôchodkov

Pravidelná platba dôchodku je stanovená mesačná platba prijatá dôchodcami až do smrti. Niektoré dôchodky naďalej pretrvávajú s pozostalým manželom / manželkou, zatiaľ čo iné nie. Niektoré dôchodky zahŕňajú aj úpravy životných nákladov (COLA), čo znamená, že platby sa časom zvyšujú, zvyčajne indexované na infláciu. Niektoré plány neobsahujú COLA.

Niektorí tvrdia, že hlavnou črtou, ktorú majú ľudia radi pri paušálnych platbách - flexibilitou - je dôvod, prečo sa im vyhnúť. Iste, peniaze tam sú, ak máte finančnú potrebu. Vyzýva však aj nadmerné výdavky. S dôchodkovým šekom je ťažšie zblížiť sa s nákupmi, ktoré by ste mohli neskôr ľutovať. Štúdia o dôchodkoch Harrisovej ankety z roku 2016 v skutočnosti odhalila, že 21% účastníkov dôchodkového plánu, ktorí si vzali jednorazovú sumu, ju vyčerpalo za 5, 5 roka.

Paušálna suma si vyžaduje aj dôkladnú správu majetku. Pokiaľ peniaze neprinášate do ultrakonzervatívnych investícií (ktoré pravdepodobne nebudú držať krok s infláciou), dostávate sa na milosť trhu. Mladší investori majú čas jazdiť nahor a nadol, ale ľudia v dôchodku zvyčajne nemajú tento luxus.

A pri jednorazovej sume neexistuje žiadna záruka, že vaše peniaze vydržia celý život. Dôchodok vám každý mesiac vyplatí rovnakú šek, aj keď žijete v zrelom starobe.

„V prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami s pevným príjmom a všeobecne rastúcou očakávanou dĺžkou života je dôchodkový tok všeobecne lepšou cestou, “ hovorí Louis Kokernak CFA, CFP, zakladateľ Haven Financial Advisors, Austin, TX. „Nie je náhodou, že súkromní a verejní zamestnávatelia spájajú tieto výhody. Snažia sa šetriť peniaze.“

Musíte tiež premýšľať o zdravotnom poistení. V niektorých prípadoch sa krytie sponzorované spoločnosťou zastaví, ak zamestnanec vyberie paušálnu platbu. Ak je to váš prípad so zamestnávateľom, budete musieť do svojich výpočtov zahrnúť dodatočné náklady na zdravotné poistenie.

Nevýhodou dôchodkov je, že zamestnávateľ by mohol zbankrotovať a byť neschopný platiť dôchodcov. Je to určite možné, že po celé desaťročia je to vždy možné.

Existujú určité prípady, keď by to malo ovplyvniť vaše rozhodnutie? Absolútne. Ak sa vaša spoločnosť nachádza v nestabilnom sektore alebo má existujúce finančné problémy, pravdepodobne stojí za zváženie. Pre väčšinu jednotlivcov však tieto najhoršie scenáre nemusia byť veľkým problémom.

Nezabúdajte však na to, že vaše dôchodkové dávky sú zabezpečené dôchodkovou dávkovou záručnou spoločnosťou (PBGC), vládnou organizáciou, ktorá vyberá poistné od zamestnávateľov sponzorujúcich poistené dôchodkové plány. PBGC pokrýva iba plány so stanovenými požitkami (stanovené platby) a nevzťahuje sa na programy so stanovenými príspevkami (ako napríklad plány 401 (k)). Zarába peniaze z investícií a dostáva prostriedky z dôchodkových plánov, ktoré preberá. Maximálna dôchodková dávka zaručená PBGC je stanovená zákonom a upravená ročne. Je pravda, že toto poistenie je obmedzené (v roku 2018 je maximálna ročná dávka 65 045 dolárov pre 65-ročného dôchodcu), ale mala by zmierniť akékoľvek obavy, že by sa váš celý dôchodkový plán mohol znížiť. (Záruka je nižšia pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku predčasne alebo ak plán zahŕňa dávku pre pozostalého. A záruka sa zvyšuje pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku po dosiahnutí veku 65 rokov.) Preto, pokiaľ je váš dôchodok nižší ako záruka, môžete byť primerane sa uistite, že váš príjem bude pokračovať aj v prípade bankrotu spoločnosti.

Osobitné úvahy

Najprv by ste sa mali opýtať sami seba, prečo by vás vaša spoločnosť dokonca chcela vyplatiť z vášho dôchodkového plánu. Zamestnávatelia majú rôzne dôvody na ponúknutie paušálnej platby. Môžu ho využiť ako stimul pre starších pracovníkov s vyššou cenou, aby odišli do predčasného dôchodku. Alebo môžu urobiť ponuku, pretože vylúčenie vyplácania dôchodkov vedie k účtovným ziskom, ktoré zvyšujú príjem spoločnosti. Okrem toho, ak vezmete paušálnu sumu, vaša spoločnosť nebude musieť zaplatiť administratívne náklady a poistné podľa vášho plánu.

Pred výberom jednej alebo druhej možnosti vám treba pamätať na to, ako spoločnosti určujú výšku výplaty jednorazovej sumy. Z poistno-matematického hľadiska by typický príjemca dostal približne rovnakú sumu peňazí, či už si vybral dôchodok alebo jednorazovú sumu. Správca dôchodku vypočíta priemernú dĺžku života dôchodcov a podľa toho upraví splátkový kalendár.

To znamená, že ak si užijete život nadpriemerný, skončíte pred nami, ak vezmete doživotné platby. Ale ak dlhovekosť nie je na vašej strane, opak je pravdou. Napríklad tí, ktorí majú vážne ochorenie, majú silný dôvod vziať paušálnu sumu.

Jedným z prístupov by mohlo byť to, že to bude oboje: Vložte časť jednorazovej sumy do stálej anuity, ktorá poskytuje doživotný tok príjmov, a zvyšok investujte. Ale ak by ste sa radšej nestarali o to, ako funguje Wall Street, lepšou cestou môže byť stabilná platba dôchodku.