Nízka / žiadna dokumentačná pôžička
Nízka / žiadna dokumentačná pôžička umožňuje potenciálnemu dlžníkovi požiadať o hypotéku a zároveň poskytuje málo alebo žiadne informácie týkajúce sa jeho zamestnania, príjmu alebo majetku. Regulácia týchto úverov sa od roku 2008 významne rozvinula, pre niektorých dlžníkov však v netradičných finančných situáciách zostávajú možnosťou.
Ako funguje pôžička s nízkou / žiadnou dokumentáciou
Dlžníci, ktorí hľadajú tieto produkty, majú tendenciu mať netradičné príjmové toky, ktoré môžu byť pri tradičnej hypotekárnej žiadosti ťažšie dokumentovateľné. Medzi príklady môžu patriť alternatívne investície alebo dohody o samostatnej zárobkovej činnosti, keď dlžník minimalizuje vykazovanie príjmu na daňové účely. Veritelia, ktorí zvažujú tieto pôžičky, majú tendenciu zameriavať sa na úverové skóre žiadateľa, schopnosť vykonať väčšie ako bežné splácanie a netradičnú dokumentáciu, ako sú bankové výpisy. Úrokové sadzby z týchto úverov sú zvyčajne vyššie ako tradične zdokumentované hypotéky.
Pôvod úveru na dokumentáciu s nízkym alebo žiadnym nákladom
Úver s nízkou alebo žiadnou dokumentáciou môže znieť ako návrat k pôžičkám klamárov a hypotekárnych úverov poskytnutým pred rokom 2008, pre niektoré segmenty hypotekárneho priemyslu však zostáva možnosťou. Pôvod tohto termínu spočíva v náraste nehôd s nehnuteľnosťami v roku 2008. Na začiatku a v polovici 20. storočia poskytovatelia pôžičiek, ktorí cítili tlak na vydávanie pôžičiek s výhodnejšími podmienkami, uvoľnili požiadavky na dokumentáciu do tej miery, že produkty s nízkou dokumentáciou sa stali samozrejmosťou. Jednou z týchto produktov boli pôžičky spoločnosti NINJA. NINJA je skratka pre „žiadny príjem, overenie zamestnania alebo majetku“. Veritelia často poskytovali tieto pôžičky dlžníkom výlučne na základe ich úverového skóre, bez akejkoľvek ďalšej dokumentácie o schopnosti jednotlivca uskutočniť platby.
NINJA a ďalšie pôžičky s nízkou dokumentáciou - spolu s praktikami poskytovania subprime úverov - viedli priamo k zrúteniu roku 2008. Trh s nehnuteľnosťami sa v polovici 2000-tych rokov spomalil a dlžníci stále viac nedokázali držať krok s požadovanými platbami. Regulačné reakcie na toto zrútenie zahŕňali pravidlo z roku 2008, ktoré prijal Federálny rezervný systém prostredníctvom zákona o pravde v požičiavaní (TILA), podľa ktorého sa od veriteľov vyžaduje, aby overili schopnosť dlžníka splácať akúkoľvek pôžičku, v prípade ktorej bola kvôli slabšiemu profilu žiadateľa uložená vyššia úroková sadzba., Nasledoval zákon o reforme Dodd-Frank Wall Street z roku 2010 a zákon o ochrane spotrebiteľa a Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) v januári 2013 dokončil úpravu zákona Dodd-Frank známa ako schopnosť splácania. Toto pravidlo vyžadovalo od veriteľov, aby primerane určili akákoľvek schopnosť dlžníka uskutočňovať požadované mesačné splátky hypotéky. Veritelia, ktorí tak neurobia, budú podliehať sankciám stanoveným Kongresom USA.
Vrátenie nízkych / žiadnych dokumentačných pôžičiek
Mnoho z najrizikovejších kategórií s nízkym alebo žiadnym rizikom dokumentácie, ako napríklad pôžičky NINJA, zmizlo po havárii v roku 2008 a prechode spoločnosti Dodd-Frank. Schopnosť splácať pravidlo však poskytla určitý priestor na pôžičky s nízkou dokumentáciou, vrátane triedy známej ako pôžičky na alternatívnu dokumentáciu.
Zákon z roku 2018, ktorým sa zrušujú časti zákona Dodd-Frank, uvoľnil štandardy pre potenciálne pôžičky, ktoré sa majú považovať za kvalifikované hypotéky. Schopnosť splácať pravidlo nebola týmto zákonom ovplyvnená, ale zákon uľahčil vypožičiavateľom vyhnúť sa klasifikácii s nízkou dokumentáciou. Mnoho menších bánk presadzovalo túto úpravu a tvrdilo, že obmedzenia Dodd-Frank boli pre tieto banky zbytočne zaťažujúce. Tvrdili, že národní veritelia upustili od rizikovejších pôžičiek, ktoré by mohli byť prospešné pre miestne spoločenstvá, a že menšie banky by mohli podporiť oživenie trhov s nehnuteľnosťami miernejšími postupmi požičiavania.