Lotéria: Stojí to niekedy za to hrať?

Máte šťastie? Lepšie by ste boli, keby ste hrali v lotérii. V závislosti od toho, ktorý hráte, máte dosť dlhé kurzy.

Napríklad šanca na výhru nedávnej kresby Powerball v Tennessee bola 1 z 292, 2 milióna. Aby som to dal do perspektívy, máte:

• Jedna z 2 320 000 šancí na smrť
• Jeden z 3 441 325 má šancu na smrť po kontakte s jedovatým zvieraťom alebo rastlinou
• Jeden z 10 miliónov šanca, že ho zasiahnu padajúce časti lietadla

Väčšina ľudí by súhlasila s tým, že riziko, že sa niektorá z týchto udalostí skutočne stane, je dosť malé.

Pozrime sa na to iným spôsobom. Predpokladajme, že ste išli na najväčší štadión na svete - čo sa stane v Severnej Kórei. Štadión bol naplnený. V rámci ceny letenky ste sa dostali do lotérie, kde ste mohli vyhrať nové auto. V takom prípade sú vaše šance na výhru 1 zo 150 000.

Sedeli by ste na okraji svojho sedadla na štadióne, keď čítali číslo lístka, alebo by ste verili, že v skutočnosti nebudete vyhrávať? Aby ste sa rovnali pravdepodobnosti výhry v lotérii, museli by ste vyplniť ten istý štadión na kapacitu 833-krát a dať všetkých týchto ľudí dokopy a mať rovnaké kreslenie pre jedno auto. Veril by niekto, že skutočne dokáže vyhrať v dave ľudí, ktorí sú takí veľkí?

Stále nie ste presvedčení? Keby rozdávali nový domov iba jednej osobe a všetci vstúpili do všetkých šiestich najľudnatejších štátov v Spojených štátoch, vaše šance na výhru v lotérii by sa rovnali.

1, 59 miliardy dolárov

Najväčší lotériový jackpot, aký bol kedy v histórii USA vypracovaný - pre Powerball v januári 2016.

Nezávislá pravdepodobnosť

Niekto samozrejme musí vyhrať v lotérii a jediný spôsob, ako to vyhrať, je byť v ňom, ako hovoria reklamy. Ale aký je najlepší spôsob, ako sa v ňom nachádzať? Pravidlá pravdepodobnosti diktujú, že nezvyšujete svoje šance na výhru v lotérii častým hraním. Takže vždy, keď hráte v lotérii, existuje nezávislá pravdepodobnosť - podobne ako hodená minca, kde každý hod, aj bez ohľadu na počet hodov, má pravdepodobnosť pristátia na hlavách jedna z dvoch. Kurzy zostávajú rovnaké - v lotérii a hodených minciach - bez ohľadu na frekvenciu hrania.

Svoje šance však môžete zvýšiť zakúpením ďalších tiketov na rovnaké losovanie. Nezabúdajte však na to, že dva lístky môžu štatisticky zvýšiť vaše šance z jedného zo 14 miliónov na dva zo 14 miliónov, čo nie je výrazné zlepšenie. Niekto by musel kúpiť veľa lístkov, aby výrazne zvýšil svoje šance na výhru. Aj keď si však osoba mohla dovoliť, nemohla si kúpiť dostatok lotériových lístkov, ktoré by zaručili výhru, pokiaľ on sám nebol nákupcom lístkov. Keďže sa spoločne predáva viac lístkov, pravdepodobnosť nepriaznivého víťazstva klesá.

Kľúčové jedlá

• Vaše šance na výhru v lotérii sú vzdialené.
• Pravdepodobnosť výhry v lotérii sa nezvýši častým hraním, radšej by ste si radšej kúpili viac tiketov za ten istý los.
• Aj keď na akciovom trhu nie je žiadna záruka, pravdepodobnosť návratnosti vašej investície je oveľa lepšia ako vaše šance na výhru v lotérii.
• Výhercovia lotérií majú možnosť vziať si svoje peniaze v jednej paušálnej sume alebo ich rozložiť na niekoľko rokov cez anuity.
• Existujú daňové dôsledky pre obe, hoci na konci má anuita tendenciu mať väčšiu daňovú výhodu.

Kto hrá v lotérii?

Šanca na výhru v lotérii je nesmierne vzdialená, ale to nezabráni ľuďom v hraní. Celkovo približne 57% dospelých v USA utráca každý rok viac ako 80 miliárd dolárov v nádeji, že to zbohatne, zatiaľ čo Kanaďania minú viac ako 8 miliárd dolárov ročne. Po zavedení lotérie v štáte miestny počet dospelých, ktorí sa venovali hazardným hrám (čo je technicky lotéria), stúpol o 40%. V niektorých štátoch pochádza väčšina výnosov z lotérií od malého percenta hráčov. Napríklad štúdia v Minnesote stanovila, že 20% jej hráčov v lotérii predstavovalo 71% príjmu z lotérií, av Pennsylvánii 29% hráčov predstavovalo 79% príjmu, podľa najnovších štatistík Severoamerickej asociácie Štátne a provinčné lotérie (NASPL).

No a čo? Lotéria je len jednou z tých zábavných vecí, ktoré robíme ako spôsob, ako to dosiahnuť bohatstvo, však? Pre niektorých ľudí je to pravda, ale pre iných - často pre tých, ktorí majú najmenej peňazí, ktoré môžu ušetriť - hranie za tieto jackpoty môže byť serióznym príjmom. Podľa štatistík sa zdá, že prevažná väčšina účastníkov lotérií býva v nižších ekonomických triedach. V Kalifornii štúdia zistila, že 40% z tých, ktorí hrali v lotérii, bolo nezamestnaných. V Marylande si najchudobnejšia tretina svojej populácie kupuje 60% všetkých lístkov na lotérie a ľudia v Michigane bez stredoškolského diplomu strávili na lotérii päťkrát viac ako tí, ktorí majú vysokoškolské vzdelanie. Nie je divu, že guru spotrebiteľských financií hovorí, že lotéria je v podstate ďalšou daňou pre chudobných.

Maloobchodní predajcovia lotérií vyberajú provízie z predávaných vstupeniek a tiež hotovosť, keď predávajú víťazný lístok, zvyčajne vo forme odmeny alebo bonusu.

Hazardné hry vs. investovanie

25. marca 2011 sa na domovskú stránku webovej stránky Mega Milióny objavil zvláštny nadpis, deň, keď šance na výhru vzrástli na 1 zo 175 miliónov (1 166 štadiónov pre prípad, že by vás zaujímalo). Nadpis znel "Uložiť na dôchodok". Skupiny zaoberajúce sa hazardnými hrami plakali pri tomto zjavnom pokuse roztočiť lotériu ako prostriedok na financovanie rokov po práci ľudí a predstavitelia lotérií rýchlo vydali vyhlásenie, v ktorom uviedli, že vedú kampaň, ktorá ľudí povzbudzuje k snívaniu o tom, ako využijú svoje výhry - neponúkajú finančnú stratégiu.

Existuje lepší, výnosnejší spôsob, ako minúť alebo investovať peniaze, ktoré by ste inak venovali lotérii? Pozrime sa na čísla. Ak človek minú na lotériách 5 dolárov týždenne, zvyšuje sa až o 260 dolárov ročne. Za 20 rokov (typický dlhodobý investičný horizont pre akcie a dlhopisy) by celková investovaná suma do lotériových lístkov predstavovala 5 200 dolárov. Vložením 260 dolárov ročne do akcií, ktoré zarábajú 7, 3% ročne (na základe historickej výkonnosti akcií), sa po 20 rokoch získa 11 015 dolárov. Ale ak ste práve minuli peniaze na lotériové lístky a pravdepodobne ste nevyhrali nič, po 20 rokoch by ste dostali 5 200 dolárov.

Akciový trh samozrejme nie je nikdy úplne istý. Zásoby sa môžu odpisovať, ako aj oceňovať. Skúsme opatrnejší odhad. Štúdia v Texase zistila, že osoba bez vysokoškolského štúdia strávila v priemere 250 dolárov ročne nákupom lotériových lístkov. Ak by tá istá osoba mala založiť IRA alebo iný dôchodkový účet, ktorý by dosahoval konzervatívny priemerný ročný výnos 4% a do ktorého prispieval rovnakými 250 dolármi ročne po dobu 30 rokov, mal by mať 15 392 dolárov, akonáhle dosiahnu dôchodkový vek. Keby urobili to isté 40 rokov, toto číslo by preskočilo na viac ako 25 000 dolárov.

Aj keď niektorí tvrdia, že v dnešnej ekonomike neexistuje spôsob, ako zaručiť, že peniaze zarobia 4%, neexistuje žiadna záruka, že by nezískali oveľa viac ako 4%. Okrem toho je pravdepodobnosť, že po 30 rokoch bude mať 15 000 dolárov, z veľkej časti v prospech tejto osoby; určite viac ako pri lotériových kurzoch 125 miliónov na 1.

Paušálna suma alebo anuita?

Povedzme, že napriek nepríjemným šanci vyhráte v lotérii a vyhráte veľké - šesť veľkých čísel. Budete čeliť mnohým rozhodnutiam a prvým je spôsob získania finančných prostriedkov. Pri väčšine lotérií máte na výber: Môžu vám napísať šek na paušálnu sumu alebo ho môžete získať vo forme anuity.

Paušálna suma je jednorazovým hotovostným prevodom, zatiaľ čo anuita je séria ročných platieb (často rozložených na 20 až 30 rokov). Na rozdiel od niektorých dôchodkov, ktoré sa skončia, keď to urobíte, sa to nazýva istá anuita: Výplaty budú pokračovať aj po stanovené obdobie rokov, takže ak pôjdete preč, môžete odkázať tieto platby komukoľvek chcete. Čo by si mal vziať?

Iba šesť štátov umožňuje výhercom zostať v anonymite, zatiaľ čo tri ďalšie im umožňujú zbierať výhry prostredníctvom LLC.

Prípad jednorazovej platby

Väčšina výhercov lotérie sa rozhodne pre jednorazovú platbu. Chcú všetky peniaze okamžite. To je hlavná výhoda jednorazovej sumy: úplný a úplný prístup k finančným prostriedkom. Nielen, že sa to páči jednotlivcom, ale aj ich novo nadobudnutý obrovský tím účtovníkov, finančných poradcov, správcov peňazí a právnici v oblasti nehnuteľností - čím viac spravovaných aktív, tým lepšie, najmä ak je ich kompenzácia založená na percentuálnom podiele týchto aktív.,

Paušálna suma by tiež mohla byť lepšou cestou, ak výherca nebude žiť dosť dlho na to, aby vyzbieral desaťročia výplaty, a nemá žiadnych dedičov.

Daňová výhoda: Anuita

Možno budete mať lepšiu pozíciu v oblasti dane z príjmu, ak budete dostávať výnosy počas niekoľkých rokov prostredníctvom anuity, a nie vopred. Prečo? Výhry v lotérii podliehajú dani z príjmu (federálnej aj štátnej, s výnimkou niekoľkých štátov, ktoré nezdaňujú výhry) v roku, v ktorom dostanete peniaze. Povedzme, že vyhráte jackpot 10 miliónov dolárov. Ak vyberiete možnosť jednorazovej platby, celá suma bude v tomto roku predmetom dane z príjmu. Ak si však vyberiete možnosť anuity, platby by vám prišli v priebehu niekoľkých desaťročí a rovnako tak aj ich daňový výmer. Napríklad v rámci 30-ročného rozvrhu platieb by ste namiesto 10 miliónov dolárov za celý rok dosiahli približne 333 000 dolárov ročne. Napriek tomu, že by 333 000 dolárov podliehalo dani z príjmu, mohlo by vás to dostať z najvyšších hraníc štátnej a federálnej dane z príjmu.

Ale aj keď platíte dane naraz, je to zhruba rovnaké ako ich platenie v priebehu času, však? Nie podľa odborníkov.

Ak si vyberiete možnosť anuity, vláda využije vaše výhry a investuje ich za vás - s najväčšou pravdepodobnosťou do nudných, ale vysoko stabilných štátnych dlhopisov. Zvyčajne, keď investujete, platíte dane, ale keď vláda investuje, robia tak bez akýchkoľvek daňových povinností. Za 30 rokov teda nielen získavate mesačnú platbu za svoje výhry, ale aj z nich získavate investičné príjmy.

Povedzme, že ste sa rozhodli pre anuitné platby za cenu 327, 8 milióna dolárov a investovali ste do 30-ročného štátneho dlhopisu s platbou 4, 5% úroku. V prvom roku získate úroky odhadované na 14 715 000 dolárov. Do konca 20 rokov by boli vaše výhry o 20% vyššie, ako keď ste začínali. Všetko, čo musíte urobiť, je podrobiť sa niekde okolo 900 000 dolárov ako mesačnú platbu po zdanení - za predpokladu, že ste v maximálnej federálnej daňovej kategórii.

Tu je ďalšia výhoda: Ak vyberiete paušálnu sumu, musíte platiť dane dvakrát - raz, keď dostanete šek, a potom znova z príjmu, ktorý získate z vlastného investovania (väčšinu z toho budete investovať, nie?). Ak to vláda investuje, platíte daňový doklad iba raz (pri anuitných kontrolách).

Ďalšie výhody anuity

Ale možno najväčší argument pre získanie anuity je nehmotnejší - chrániť vás pred sebou. Šesťciferná neočakávaná udalosť je udalosťou meniacou sa život, a nemusí byť nevyhnutne dobrá. Väčšina ľudí má nespravodlivé skúsenosti s riadením takýchto súm, ale aj tí najmúdrejší a najchladnejší z hláv môžu stratiť perspektívu, najmä vzhľadom na lavínu priateľov, rodiny a dokonca aj cudzincov, ktorí zostúpia, keď sa správy dostanú, prosia alebo dokonca požadujú podiel koristi. Akademici citujú výskum, ktorý ukazuje, že väčšina výhercov lotérií ušetrí iba 16 centov za každý dolár, ktorý vyhrá. Miera bankrotu výhercov lotérií v skutočnosti stúpala tri až päť rokov po ich veľkom prevrate.

Anuita môže pomôcť tým, že doslova obmedzí prostriedky, ktoré vlastníte. Koniec koncov, nemôžete dať preč, premrhať alebo inak nezvládnuť to, čo nemáte. Navyše, ak vezmete peniaze v priebehu času, získate kartu „do-over“. Ak dostávate šek každý rok, aj keď sa situácia v prvom roku zhoršuje, budete mať oveľa viac príležitostí na poučenie sa z chýb, strát z odškodnenia a lepšie zvládnuť svoje záležitosti.

Dedičský faktor lotérie

Existuje však veľký problém z prvého sveta, ktorý prichádza s anuitou. Ak platby stále prichádzajú, keď zomriete, vaši dedičia musia platiť dane z nehnuteľností za celú sumu, ktorá zostáva. Možno na to nemajú hotovosť. Powerball má odpoveď, ak to váš štát umožňuje: Po vašej smrti premení vašu anuitu na paušálnu platbu. Aspoň potom daňový účet možno pokryť bez toho, aby niekto nútil konkurz.

Spodný riadok

Ak vyhráte niekedy v lotérii, budete chcieť spolupracovať so svojím finančným poradcom, daňovým zástupcom a CPA, aby ste určili, ktorá možnosť je pre vás najlepšia - výherné výhry vyberajte naraz alebo v anualizovaných platbách po celé desaťročia. Ak sa vy a váš tím pre správu peňazí domnievate, že môžu investovať s cieľom dosiahnuť ročný výnos vo výške viac ako 3% až 4%, spravidla možnosť jednorazovej platby má väčší význam ako anuita na konci 30 rokov.

Mnoho ľudí vidí nákup lotériových lístkov ako nízkorizikovú investíciu. Kde inde môžete "investovať" $ 1 alebo 2 $ za príležitosť vyhrať stovky miliónov dolárov? Pomer rizika a odmeny je určite príťažlivý, aj keď šance na výhru sú pozoruhodne malé. Je teda lepšie hrať v lotérii alebo investovať prostriedky? Neexistuje žiadna univerzálne správna odpoveď. Veľa z toho závisí od toho, aké peniaze sa míňajú. Ak je to potrebné na odchod do dôchodku alebo na detskú fakultu, môže mať väčší zmysel investovať: Výnos je na ceste istejší, aj keď to neznamená sexy šesťcifernú kontrolu. Ak sú však peniaze označené ako zábava a vy by ste ich napriek tomu strávili pozeraním najnovšieho filmu, mohlo by byť zábavné riskovať. Majte na pamäti, samozrejme, že s väčšou pravdepodobnosťou zomriete na uštipnutie hadom, než aké ste kedy zbierali.