Definícia úverového zámku
Čo je to úverový zámok?Úverový zámok predstavuje prísľub veriteľa ponúknuť dlžníkovi určenú úrokovú sadzbu na hypotéku a túto sadzbu držať dohodnutú dobu.
Ako funguje zámok úveru
Úverový zámok zaručuje dlžníkovi, že hypotekárny veriteľ po uzavretí poskytne úver so stanovenou úrokovou sadzbou. Veritelia zvyčajne ponúkajú ponuky potenciálnym dlžníkom, ktoré odrážajú prevládajúce úrokové sadzby v čase ponuky, a nie v čase vyrovnania. Uvedená sadzba bude zahŕňať aj maržu veriteľa. Sadzby môžu pred uzatvorením stúpať alebo klesať, takže úverový zámok poskytuje dlžníkovi ochranu pred zvýšením úrokových sadzieb počas blokovacieho obdobia. Veriteľ niekedy ponúkne pôžičku ako špecifickú sadzbu plus niekoľko bodov. Body predstavujú poplatok zaplatený pri vzniku úveru, aby sa počas jeho trvania získala nižšia úroková sadzba.
Ak sadzby klesnú, dlžník môže mať možnosť odstúpiť od dohody. Pravdepodobnosť takéhoto odstúpenia je známa ako riziko spadnutia pre veriteľa. Dlžník by však mal byť veľmi opatrný, aby zaistil, že dohoda o zámke umožňuje odstúpenie od zmluvy.
V niektorých prípadoch, keď prevládajúce úrokové sadzby klesnú počas obdobia blokovania, môže mať dlžník možnosť využiť výhodu pohyblivých rezerv na zablokovanie novej nižšej sadzby. Rovnako ako v prípade každej funkcie, ktorá zvyšuje riziko úrokovej sadzby pre veriteľa, bude ustanovenie o postupnom financovaní k dispozícii dlžníkovi za dodatočnú cenu.
Zámky na pôžičky spravidla trvajú 30 alebo 60 dní. Minimálne by mali pokrývať obdobie potrebné na to, aby veriteľ mohol spracovať žiadosť o pôžičku dlžníka. Príkladom krátkej doby uzamknutia je lehota, ktorá vyprší krátko po dokončení procesu schválenia úveru. V niektorých prípadoch môže byť táto zámka krátka ako niekoľko dní. Dlžník môže dohodnúť podmienky úverového zámku a často predĺžiť dobu platnosti zámku za poplatok alebo o niečo vyššiu sadzbu.
Úverový zámok poskytuje dlžníkovi ochranu pred zvýšením úrokových sadzieb počas obdobia blokovania.
Zámok pôžičky verzus záväzok pôžičky
Je vhodné rozlišovať medzi úverovým zámkom a úverovým záväzkom. Úverový prísľub sa môže vzťahovať na komerčný úverový rámec, ale keď sa použije v súvislosti s hypotekárnou zmluvou, tento výraz sa vzťahuje na úmysel veriteľa požičať si určitú sumu v budúcnosti na bližšie neurčenom mieste. Záväzok môže alebo nemusí obsahovať úverový zámok. Dlžník všeobecne používa záväzok veriteľa, aby urobil svoju ponuku atraktívnejšou pre predávajúceho nehnuteľnosti v konkurenčnom prostredí ponúk.