Životné poistenie so zvyšujúcou sa úmrtnosťou

Na rozdiel od termínovaných životných poistiek, ktoré nevytvárajú peňažnú hodnotu a vždy majú vyrovnaný príspevok pri úmrtí, trvalé životné poistenie umožňuje majiteľom poistiek vybrať si odstupňované alebo zvyšujúce sa dávky pri úmrtí (niekedy nazývané možnosť 1 alebo možnosť 2). Väčšina univerzálnych životných politík (UL) umožňuje vlastníkom poistiek prepínať medzi vyrovnávanými alebo zvyšujúcimi sa možnosťami dávok pri úmrtí s niekoľkými obmedzeniami.

Politiky celého života (WL) môžu byť o niečo zložitejšie, pretože tieto politiky sú určené na zvýšenie dávky pri úmrtí pomocou dividend na kúpu dodatočného krytia. Majitelia poistiek si však môžu zvoliť iné možnosti dividend, ktoré pomôžu znížiť množstvo zakúpeného dodatočného krytia.

Bez ohľadu na to, ako si vyberiete, v priebehu času sa úmrtnosť z týchto politík zvyšuje s rastúcou ich peňažnou hodnotou. (Prečítajte si viac o tom, ako celé životné poistenie.)

Úroveň dávky pri úmrtí

V rámci politiky životného poistenia s vyrovnanými dávkami pri úmrtí sa poplatky a predajné poplatky odpočítavajú z poistného a zvyšná suma sa pripisuje v hotovosti. Náklady na poistenie sa potom odpočítajú z peňažnej hodnoty každý mesiac. Po čase, keď sa platí poistné, sa časom zvyšuje hotovostná hodnota poistnej zmluvy a postupne sa znižuje aj hodnota poistenia, ktoré sa každý mesiac kupuje. Napríklad v druhom roku by poistka vo výške 500 000 dolárov mala peňažnú hodnotu 1 500 dolárov, takže sa kupuje iba poistenie 498 500 dolárov.

Po úmrtí poistenca poisťovňa vypláca požitok pri úmrtí pozostávajúci z časti poistenia a z inej časti z vrátenia peňažnej hodnoty poistky. Napríklad predpokladajme, že majiteľ zaplatil poistné za vyššie uvedenú politiku 500 000 dolárov po dobu 15 rokov a akumuloval tak peňažnú hodnotu 65 000 dolárov. Poisťovňa by zaplatila 435 000 dolárov za poistenie a vrátila peňažnú hodnotu 65 000 dolárov v celkovej výhode 500 000 dolárov.

Zvyšovanie dávky pri úmrtí

Naopak, ak je poistkou UL so zvyšujúcou sa dávkou smrti, po smrti poisteného by príjemca dostal poistenie vo výške 500 000 dolárov plus akúkoľvek akumulovanú peňažnú hodnotu.

V poistkách UL s rastúcou dávkou smrti vlastník vždy kupuje poistenie vo výške 500 000 dolárov. Rast peňažnej hodnoty však závisí od výšky zaplateného poistného. Ak je poistné rovnaké ako vyrovnaná poistná prémia pri úmrtí, peňažná hodnota v poistnej zmluve so zvyšujúcou sa dávkou pri úmrtí by pravdepodobne bola nižšia, pretože každý mesiac sa kupuje viac poistenia.

Podmienky poistných zmlúv WL sú odlišné v tom, že dividendy sa používajú na nákup dodatočného poistenia, čím sa zvyšujú dávky pri úmrtí o malé prírastky, pretože ďalšie poistenie sa nakupuje každý rok.

Prispôsobené oproti zvyšujúcim sa výhodám

Existuje rad dôvodov na výber zvýšených dávok pri úmrtí na rozdiel od vyrovnaných dávok pri úmrtí:

• Majiteľ poistky môže dočasne potrebovať vyššiu sumu poistenia. Toto funguje obzvlášť dobre, keď je poistený mladší a náklady na poistenie sú nižšie. Majiteľ poistky môže neskôr prejsť späť na úroveň dávky pri úmrtí.
• Majiteľ poistky môže potrebovať dávku pri úmrtí, ktorá sa bude naďalej zvyšovať. Napríklad, ak sa poistenie používa ako súčasť plánu nástupníctva podniku, vyrovnané krytie nemusí poskytnúť primeranú náhradu pre rastúci podnik bez zvyšovania dávky pri úmrtí. (Prečítajte si viac o poistení v pláne nástupníctva.)
• Politika sa nakupuje ako súčasť stratégie sporenia určenej na doplnenie dôchodku s cieľom rýchlo zvýšiť hotovostnú hodnotu prefinancovaním politiky v prvých rokoch. Je potrebné poznamenať, že pri zavádzaní tejto stratégie sa musí vykonávať dohľad: pri riziku, že výška vyplateného poistného presiahne sedem platových limitov bez zvýšenia dávky pri úmrtí, sa môže stať, že dôjde k upravenej nadačnej zmluve.

Spodný riadok

Po určení, že potrebujete trvalé životné poistenie, dôkladne zvážte svoje možnosti. Existuje mnoho spôsobov, ako prispôsobiť krytie vašim potrebám. Skúsený nezávislý poisťovací maklér je vynikajúcim zdrojom informácií a pomoci.