Nájdenie najlepších sadzieb hypotéky

Kúpa domu môže byť najväčším a najdôležitejším finančným rozhodnutím vášho života a na jeho kúpu bude pravdepodobne potrebovať hypotéku. Ako pokročila technológia nákupu domov, proces nájdenia najlepších hypotekárnych úrokových sadzieb sa dá uskutočniť online - pomocou praktických nástrojov, ktoré vám pomôžu nájsť najlepšiu voľbu pre vás, ako je napríklad nástroj na kalkulačku hypoték Investopedia. Tento druh kalkulačky je dobrý spôsob, ako sa zoznámiť s hypotekárnym trhom vo vašej oblasti - typy, podmienky a sadzby, ktoré sú k dispozícii.

Aha, ale vedieť, že čísla sú len krok prvý. Mali by ste tiež pochopiť, čo ich ovplyvňuje a či pre vás predstavujú, alebo nie. Po výpočte si prečítajte ďalšie informácie, aby ste porozumeli rôznym kategóriám hypoték, plus niekoľko tipov na nakupovanie, ako zachytiť kvalitný úver.

Nájdenie najlepších hypoték pomocou našej kalkulačky

Kalkulačka sa pýta na niekoľko faktorov, ktoré vám pomôžu zúžiť možnosti, ktoré najlepšie vyhovujú vašim špecifickým potrebám. Môžete porovnať platby medzi krátkodobými a dlhými zmluvami, vyhodnotiť nižšiu počiatočnú úrokovú sadzbu na hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou („ARM“) s tradičnejšou možnosťou s pevnou úrokovou sadzbou alebo určiť, či hypotekárna hypotéka len na úroky („IO“) najviac využíva zmysel pre teba.

Nižšie je uvedený zoznam podmienok, s ktorými sa pravdepodobne stretnete pri používaní hypotekárneho kalkulačky:

Kreditné skóre: Kreditné skóre je numerickým vyjadrením úverovej bonity osoby.

Miesto: Musíte vybrať štát, v ktorom bude hypotéka uzavretá, a potom zúžiť umiestnenie podľa najbližšieho mesta alebo PSČ.

Suma úveru: Toto by sa rovnalo odhadovanej hodnote domu (po odpočítaní zálohy) alebo zvyšku zostatkovej hypotéky, ktorú chcete refinancovať.

Hypotekárne body: Hypotekárny bod sa rovná jednému percentu z celkovej výšky hypotéky. Existujú dva typy bodov: diskontné body, ktoré predstavujú predplatený úrok z hypotéky; a východiskové body, čo je poplatok, ktorý môže hypotekárny veriteľ účtovať dlžníkovi.

Percentuálne nadol: Známe tiež ako záloha alebo počiatočná platba, keď sa niečo kúpi na úver.

Produkty: Typ hypotéky, o ktorú máte záujem, napríklad tradičná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou, ARM alebo hypotéka IO. V opcii ARM je uvedený ukazovateľ „7/1“, ktorý predstavuje počet rokov, počas ktorých hypotéka nesie fixnú úrokovú sadzbu. Po uplynutí vopred stanoveného počtu rokov (v tomto prípade 7) sa úroková sadzba upraví raz rok (1) pre zostávajúce obdobie úveru podľa troch faktorov: úroveň indexu, na ktorý je hypotéka viazaná, napríklad LIBOR; marža ARM stanovená pri začiatku úveru a hypotekárny limit,

Nákup alebo refinancovanie: Nákup hypotéky sa používa na financovanie kúpy domu. Spresnenie sa používa na nahradenie staršej pôžičky za novú pôžičku, ktorá ponúka lepšie podmienky, za poplatok.

Druhy hypoték: Môžete získať najlepšiu cenu?

V závislosti od faktorov, ako sú vaše kreditné skóre, história zamestnania a pomer dlhu k príjmu, môže kalkulačka prísť s - a veriteľ vám môže ponúknuť - hypotéku s najvyššou úrokovou sadzbou, hypotéku na hypotéku alebo niečo medzi tým, ktoré sa nazýva „ Hypotéka Alt-A “. Poďme sa rýchlo pozrieť na rôzne kategórie hypoték a uvidíme, čo vplýva na to, pre ktorú si nárokuješ.

Hlavné hypotéky

Hlavné hypotéky spĺňajú štandardy kvality stanovené spoločnosťou Fannie Mae (Federálna národná hypotekárna asociácia) a Freddie Mac (Federálna hypotekárna spoločnosť pre hypotekárne úvery), dvoma vládnymi sponzorovanými spoločnosťami, ktoré poskytujú sekundárny trh s hypotékami na bývanie nákupom pôžičiek od pôvodných veriteľov., Podľa Federálneho rezervného systému je hlavnou hypotékou na bývanie „hypotéka pre dlžníka, ktorého úverové skóre je 740 alebo vyššie, ktorého pomer dlhu k príjmu je nižší ako priemer a ktorého hypotéka obsahuje štandardný splátkový kalendár spoločný pre pevnú úrokovú sadzbu alebo hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. “

Kandidáti na hlavné hypotéky musia tiež zaplatiť značné zálohy - zvyčajne 10% až 20% - za rezidenciu. Ide o to, že ak máte v hre kožu, je menej pravdepodobné, že ju predvolíte. Keďže dlžníci s lepším skóre úverovej bonity a pomerom dlhu k príjmu majú nižšie riziko, ponúkajú sa najnižšie úrokové sadzby - v súčasnosti v priemere 4, 6% na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov -, ktorá môže počas životnosti úveru ušetriť desiatky tisíc dolárov.

Hypotéky na vedľajšie hypotéky

Hypotekárne záložné hypotekárne úvery sú ponúkané dlžníkom, ktorí majú nižšie úverové ratingy a úverové skóre FICO nižšie ako 640, aj keď presné obmedzenie závisí od veriteľa. Z dôvodu zvýšeného rizika pre veriteľov majú tieto pôžičky vyššie úrokové sadzby - napríklad 8% až 10%.

Existuje niekoľko druhov hypotekárnych štruktúr s nízkou bonitou. Najbežnejšia je hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktorá najskôr účtuje fixnú „upútavku“ a potom pre zvyšok úveru prejde na pohyblivú úrokovú sadzbu plus maržu. Príkladom ARM je pôžička 2/28, čo je 30-ročná hypotéka, ktorá má fixnú úrokovú sadzbu počas prvých dvoch rokov pred úpravou. Aj keď tieto pôžičky často začínajú primeranou úrokovou mierou, po prechode na vyššiu variabilnú úrokovú sadzbu sa hypotekárne splátky výrazne zvýšia.

Hypotéky Alt-A

Hypotéky typu Alt-A sa nachádzajú niekde medzi prvou a nižšou úrovňou. Jednou z definujúcich charakteristík hypotéky Alt-A je, že je to zvyčajne pôžička s nízkym alebo nulovým dosahom, čo znamená, že veriteľ nepotrebuje veľa (ak vôbec) dokumentácie na preukázanie príjmu, majetku alebo výdavkov dlžníka. Tým sa otvárajú dvere k podvodným praktikám hypotéky, pretože veriteľ aj dlžník by mohli preháňať čísla s cieľom zabezpečiť väčšiu hypotéku (čo znamená viac peňazí pre veriteľa a viac domu pre dlžníka). V skutočnosti sa po hypotekárnej kríze v rokoch 2007 - 2008 stali známymi ako „klamárske pôžičky“, pretože dlžníci a veritelia boli schopní preháňať príjmy a / alebo aktíva, aby si dlžníka kvalifikovali pre väčšiu hypotéku.

Zatiaľ čo dlžníci spoločnosti Alt-A majú zvyčajne úverové skóre najmenej 700 - výrazne nad hraničnou hodnotou pre hypotekárne úvery, tieto pôžičky majú tendenciu umožniť relatívne nízke splátky, vyššie pomery pôžičiek k hodnote a väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o dlh dlžníka - pomer k príjmu. Tieto úľavy umožňujú niektorým dlžníkom kúpiť viac nehnuteľností, ako si môžu primerane dovoliť, čím sa zvyšuje pravdepodobnosť zlyhania. Ako už bolo povedané, pôžičky s nízkym alebo nulovým dosahom môžu byť užitočné, ak skutočne máte dobrý príjem, ale nedokážete to odôvodniť, pretože si ich zarábajú sporadicky (napríklad, ak ste samostatne zárobkovo činní).

Pretože Alt-As sa považuje za trochu rizikový (klesá niekde medzi primárnymi a subprime), úrokové sadzby majú tendenciu byť vyššie ako úrokové sadzby hlavných hypoték, ale nižšie ako subprime - niekde okolo 5, 5% až 8%, v závislosti od situácie veriteľa a dlžníka.,

Získanie najlepšieho možného riešenia hypotéky

Je zrejmé, že čím vyššia je úroková sadzba, tým viac platíte každý mesiac a tým viac zaplatíte za svoj domov. Na porovnanie sa pozrime na 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou vo výške 200 000 dolárov.

Pri maximálnej sadzbe - 4, 6% v tomto príklade - by vaša mesačná platba bola 1 025 USD. Počas trvania pôžičky by ste mali platiť úroky vo výške 169 103 USD, takže by ste skutočne splatili celkom 369 103 USD.

Teraz predpokladajme, že dostanete rovnakú 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou za 200 000 dolárov, ale tentoraz sa vám ponúka hypotekárna úroková sadzba 6%. Vaša mesačná platba by bola 1 199 dolárov a vy by ste platili úroky v celkovej výške 231 676 dolárov, čím sa celková suma, ktorú zaplatíte, vráti na 431 676 dolárov. Táto zdanlivo malá zmena úrokov vás stála 62 573 dolárov.

Dôležité je uvedomiť si toto: Len preto, že vám veriteľ ponúka hypotéku so sadzbou Alt-A alebo hypotekárnou úrokovou sadzbou, neznamená to, že by ste sa nekvalifikovali na hypotéku s najvyššou úrokovou sadzbou u iného veriteľa. Veritelia a hypotekárni makléri môžu byť konkurencieschopní, ale spravidla nie sú povinní ponúknuť vám najlepšiu dostupnú ponuku. Stojí za námahu nakupovať: Nájdite si čas na nájdenie lepšej úrokovej sadzby a ušetríte vám v priebehu úveru desiatky tisíc dolárov.

Ako získať lacnejšiu hypotéku

Tipy na nájdenie najlepších hypotekárnych sadzieb

Toto nie je čas nechať niekoho iného na nakupovanie za vás. Ako sme videli práve teraz, podmienky, ktoré získate, môžu výrazne zmeniť to, čo platíte, aby ste si požičali rovnaké množstvo peňazí.

Ako sa vyhnete plateniu hypotéky viac, ako je potrebné? Určite porovnajte ponuky, ktoré získate ich spustením prostredníctvom online hypotekárneho kalkulačky a zistite, aké budú vaše platby a úroky. A ako to urobíte - alebo ešte skôr - postupujte podľa nasledujúcich krokov.

1. Začnite včasnú prípravu

Ak hľadáte domov práve teraz, môže byť zložité získať vaše financie v skvelej kondícii. Tak sa snažte myslieť dopredu; možno dokonca odložíte poľovníctvo, kým nebudete môcť vyčistiť finančný dom.

Vo všeobecnosti potrebujete vynikajúci kredit. Predtým, ako budete považovaní za hypotéku, budú bežní veritelia hľadať úverové skóre najmenej 700 a, ako sme povedali vyššie, jeden zo 740 hypoték s najvyššou úrokovou sadzbou. Pôžičky FHA prichádzajú s uvoľnenejšími štandardmi, ale prísnejšie podmienky. Urobte, čo môžete, aby ste dosiahli toto skóre tým, že splatíte zostatky na kreditných kartách a iné osobné dlhy, pokiaľ je to možné.

Dokonca aj 20-bodový rozdiel vo vašom skóre môže posunúť vašu rýchlosť nahor alebo nadol o viac ako 0, 25%. V prípade domu s 250 000 dolárov by jedna štvrtina bodu mohla znamenať ďalších 12 000 alebo viac dolárov zaplatených na úrok počas životnosti úveru.

Po druhé, ušetrite! Čím viac môžete položiť, tým nižšia je vaša splátka hypotéky a menší úrok, ktorý budete platiť v priebehu času. Vyššia záloha môže dokonca znamenať nižšiu úrokovú sadzbu. Napríklad, keď prídete s 30% akontáciou (oproti konvenčným 20%), môžete znížiť svoju sadzbu o viac ako 0, 5%.

2. Nepozerajte sa na úrokovú sadzbu sám

Úroková sadzba je dôležitá, ale je tu viac na porovnanie. Ak sa v určitom okamihu rozhodnete refinancovať, existuje predplatená pokuta? Aké sú celkové náklady na zatváranie? Náklady na zatváranie obyčajne predstavujú 2% až 5% z ceny domu. Ak váš dom stojí 150 000 dolárov, očakáva sa, že zaplatíte 3 000 až 7 500 dolárov. To je veľká škála, takže vás vyzýva, aby ste videli, čo si požičiavateľ zvyčajne účtuje.

3. Porozumieť PMI

Aj keď sa započítavajú do celkových nákladov na hypotéku, náklady na zatváranie sú jednorazovým zásahom. Ale je tu aj ďalšie sústo, ktoré sa stále hryzie. Ak je záloha nižšia ako 20%, považujete sa za vyššie riziko a musíte mať so sebou PMI alebo súkromné ​​hypotekárne poistenie. Vďaka tomu získate pre veriteľa bezpečnejšiu stávku. Problém je v tom, že ste ten, kto za to platí - do výšky 0, 5% až 1% z celej pôžičky každý rok. To môže pridať tisíce dolárov k tomu, čo stojí prevod úveru. Ak nakoniec zaplatíte za PMI, uistite sa, že sa zastaví, akonáhle ste získali dostatok vlastného kapitálu vo svojom dome prostredníctvom hypotekárnych splátok, aby ste boli oprávnený.

4. Uzamknite a načítajte

Povedzme, že získate najúžasnejší hypotekárny obchod. Gratulujeme, ale pohybujte sa rýchlo. Úroková sadzba - a prípadne aj ďalšie podmienky - sú na určitý čas zablokované. Musíte uzavrieť v období uzamknutia alebo riskujete stratu obchodu. Nerobte otáľanie.

Spodný riadok

Väčšina práce na získaní najnižšej hypotekárnej sadzby sa odohráva dlho predtým, ako budete pripravení podať žiadosť. Hviezdne kreditné skóre a značné zálohy sú najlepším spôsobom, ako znížiť svoju sadzbu.

Ale neverte slepo svojej banke, realitnej kancelárii alebo hypotekárnemu maklérovi, aby vám poskytol najlepšie podmienky. Môžu mať finančnú motiváciu, aby vás nasmerovali určitým smerom. Urobte si vlastné nákupy, výpočet a porovnanie hypoték. Nezabudnite tiež na to, že len preto, že máte nárok na X hypotéku, nie je nič, čo by hovorilo, že si musíte tak veľa požičať.