Definícia úveru klamára
„Klamársky úver“ je kategória hypotéky, ktorá sa vzťahuje na hypotéky s nízkou alebo nulovou dokumentáciou. Pri niektorých úverových programoch s nízkou dokumentáciou, ako sú pôžičky s určeným výnosom / majetkom (SISA), sa výnosy a aktíva jednoducho zaznamenajú v žiadosti o úver. Pri iných úverových programoch, ako sú pôžičky bez výnosov / bez aktív (NINA), sa vo formulári žiadosti o úver neuvádzajú žiadne príjmy ani aktíva. Niektoré klamárske pôžičky majú formu pôžičiek NINJA, skratka, ktorá znamená, že dlžník nemá „žiaden príjem, žiadne zamestnanie ani majetok“, o ktorom by sme hovorili. Tieto pôžičkové programy otvárajú dvere neetickému správaniu bezohľadnými dlžníkmi a veriteľmi a historicky sa značne zneužívajú.
Ako funguje klamársky úver
Tieto úverové programy sú určené pre dlžníkov, ktorí majú ťažkosti s vypracovaním dokladov na overenie príjmu a majetku, ako sú predchádzajúce daňové priznania - alebo ktorí majú netradičné zdroje príjmu, ako sú tipy alebo osobné podnikanie. Pôvodne ich zámerom bolo poskytnúť jednotlivcom a domácnostiam s netradičnými zdrojmi príjmu príležitosť stať sa majiteľmi domu. Napríklad samostatne zárobkovo činné osoby majú tendenciu nedostávať mesačnú mzdu a nemusia mať stály plat.
Hypotéky s nízkou dokumentáciou zvyčajne spadajú do kategórie hypotekárnych úverov Alt-A. Požičiavanie Alt-A do značnej miery závisí od úverového skóre dlžníka (skóre FICO) a pomeru hypotekárneho úveru k hodnote (LTV) ako nástrojov na určenie schopnosti dlžníka splácať hypotéku.
Lhárske pôžičky ponúkajú ľuďom s netradičným príjmom príležitosť vlastniť majetok, ale v minulosti boli značne zneužívané.
Ako dlžníci a makléri využívajú pôžičky klamárom
Tieto pôžičky sa nazývajú klamárske pôžičky, pretože otvárajú dvere zneužívaniu, keď dlžníci, ich hypotekárni makléri alebo úradníci pre úver nadhodnocujú príjem a / alebo majetok s cieľom kvalifikovať dlžníka na väčšiu hypotéku. Dlžníci alebo sprostredkovatelia by mohli štatistiku skresliť, aby zabezpečili hypotéky s nízkou alebo žiadnou dokumentáciou, a tak urýchlili predaj nehnuteľnosti, ktorá by inak nebola autorizovaná.
Šírenie klamárskych úverov sa považovalo za faktor prispievajúci k finančnej kríze a súvisiacej bubline na bývaní, pretože dlžníci dostali povolenie na hypotéky, ktoré prekročili ich schopnosť splatiť zostatok podľa podmienok. Niektorí hypotekárni makléri presadzovali tieto pôžičky, najmä pred rokom 2008, pretože na celkovom trhu s nehnuteľnosťami došlo k zvýšeniu ocenení. V skutočnosti viedla nadmerná špekulácia k bezohľadným konaniam. Výsledkom bolo často to, že jednotlivci, ktorí nemali v úmysle platiť hypotéky, sa mohli dostať do vlastníctva rezidencie.
Po odhalení praktík, ktoré viedli k šíreniu klamárskych úverov, regulačná reforma, ako napríklad zákon Dodd-Frank, zaviedla nové obmedzenia, aby odradila od takejto činnosti a zabránila jej ďalšiemu pokračovaniu.