Pomoc študentským pôžičkám: bezplatné a lacné riešenia pôžičiek mimo kontroly

Prečo je získavanie študentskej pôžičky tak dôležité? Nie je to len starosť o poplatky v žalúdku, keď zaostávate so splátkami študentských pôžičiek, alebo vidíte najbližší dátum, kedy budete chcieť. Dostatečná platba a mohli by ste čeliť vážnym následkom. Spolu s poškodením vášho kreditného skóre by ste mohli nechať vyzdvihnúť svoju mzdu, byť žalovaný, nechať si vyzdobiť svoj bankový účet alebo nechať zadržať vrátenie daní.

Preto je také dôležité konať čo najskôr. Súkromní aj federálni študenti študentských pôžičiek majú spôsoby, ako spolupracovať s dlžníkmi, aby im pomohli dostať sa späť na správnu cestu. Pomoc môžu poskytnúť aj neziskové organizácie. A ak tieto možnosti nefungujú, platením za právnika na študentské pôžičky by mohli byť peniaze dobre vynaložené.

Tu je úvod k jednotlivým možnostiam získania pomoci, keď zápasíte so študentskými pôžičkami.

Kľúčové jedlá

• Ak nemôžete uskutočniť platby študentskými pôžičkami, existuje niekoľko spôsobov, ako získať pomoc, z ktorých mnohé sú bezplatné - alebo aspoň lacnejšie ako ignorovanie problému.
• Môžete požiadať o splátkový plán založený na príjmoch pre dlhodobú úľavu alebo o odklad alebo znášanlivosť pre krátkodobú prestávku.
• Ak ste zlyhali pri federálnych pôžičkách, zvážte rehabilitáciu alebo konsolidáciu.
• Zvážte refinancovanie svojej súkromnej - alebo dokonca federálnej - pôžičky od súkromnej študentskej pôžičkovej spoločnosti.
• Požiadajte o pomoc neziskovú úverovú poradenskú spoločnosť alebo pracujte s právnikom, ktorý má skúsenosti s prípadmi študentských pôžičiek.

Vrátenie založené na príjmoch

Ak si teraz nemôžete dovoliť mesačné splátky študentských pôžičiek, ale je možné uskutočniť nižšiu platbu, máte niekoľko možností.

Ak máte federálne študentské pôžičky, zvážte žiadosť o vrátenie založené na príjmoch. IDR môže byť dobrou voľbou, ak je váš príjem v porovnaní s dlhom študentskej pôžičky nízky.

Vaša platba v rámci IDR môže byť až 0 USD. Každý rok obnovíte svoj príjem federálnou vládou a vaša mesačná platba sa upraví podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny. Existujú štyri rôzne plány IDR; plány, ktoré máte k dispozícii, budú závisieť od typu federálnych študentských pôžičiek, ktoré máte.

Ak si vyberiete plán IDR, pravdepodobne budete z dlhodobého hľadiska platiť viac úrokov. Dlhujete peniaze dlhšiu dobu a splátka istiny bude prebiehať pomalšie, ako keby ste boli v štandardnom 10-ročnom splátkovom kalendári. IDR plánuje odpustiť zostávajúci zostatok po 20 alebo 25 rokoch platieb, ale môžete odpustiť federálnu daň z príjmu za odpustenú sumu. Každý rok si vyhradzujte trochu peňazí, aby ste mohli tento účet zaplatiť jeden deň.

Plány splácania založené na príjmoch sú bezplatné. Papierovanie môžete dokončiť sami asi za 10 minút.

Splátky založené na príjmoch nevyriešia problémy študentských pôžičiek všetkých. Niektorí dlžníci zistili, že vzhľadom na to, že mesačná platba je založená na hrubom príjme a majú toľko povinných výdavkov, ako sú dane a podpora dieťaťa, stále si nemôžu dovoliť platby podľa plánu IDR. A ak sú vaše pôžičky v omeškaní, nemôžete požiadať o vrátenie založené na príjmoch (alebo o odklad alebo tolerovanie). Najprv budete musieť opraviť predvolené prostriedky pomocou úverovej rehabilitácie alebo konsolidácie.

Odklad a znášanlivosť

Odklad a znášanlivosť sú spôsoby, ako dočasne zastaviť platby alebo znížiť platby za federálne študentské pôžičky. Niektorí súkromní veritelia ponúkajú jednu alebo obe tieto možnosti. Majú rôzne pravidlá, preto by ste ich mali obozretne preštudovať.

Dotované federálne pôžičky a federálne pôžičky Perkins nevyžadujú, aby dlžníci platili úroky, ktoré vzniknú počas odkladu. Forbearance nebráni tomu, aby sa úroky nazbierali na federálnej študentskej pôžičke. Súkromní veritelia sa môžu sami rozhodnúť, ako zvládnuť narastanie úrokov pri odklade alebo odklade.

Váš veriteľ alebo správca úveru bude požadovať, aby ste splnili určité podmienky predtým, ako schváli vašu žiadosť o odklad alebo tolerovanie. Napríklad federálni požičiavatelia študentských pôžičiek si môžu dať prestávku v platbách, ak sú nezamestnaní, trpia ekonomickými ťažkosťami, podstúpia alebo sa zotavia z liečby rakoviny alebo slúžia v aktívnej vojenskej službe.

Niektoré typy odkladov alebo odkladov znižujú mesačnú platbu, a nie ju úplne pozastavujú. Môžu požadovať, aby ste naďalej platili úroky, ale nie istinu, za študentskú pôžičku.

Skôr ako to urobíte, zvážte dlhodobé účinky zastavenia platieb. Na jednej strane, ak sa úrok počas vášho odkladu alebo znášania bude naďalej zvyšovať, zostatok vášho úveru sa zvýši.

Delikvencia a predvolená hodnota

Odklad alebo splácanie môžu byť stále lepšie, ako nechať splácať svoje pôžičky (oneskorené). Po 90-dňovom delikte, váš správca úveru nahlási vaše omeškané platby trom hlavným úverovým kanceláriám, čo môže poškodiť vaše kreditné skóre a sťažiť získanie iných foriem úveru - alebo urobiť čokoľvek iné, čo vyžaduje, aby ste kredit odovzdali šek, napríklad prenájom bytu alebo pristátie určitých úloh.

Predvolené nastavenie je ešte horšie. Čas do predvoleného nastavenia sa líši podľa typu úveru, ale v prípade federálnych priamych pôžičiek a pôžičiek federálneho rodinného vzdelávania je to 270 dní (približne deväť mesiacov). V prípade súkromných študentských pôžičiek sa predvolená hodnota zvyčajne stáva, keď prídete o platbu. Nesplnenie záväzkov a jeho dôsledky budú definované vo vašej úverovej zmluve. Ak sa rozhodnete pre študentskú pôžičku v omeškaní, celý váš zostatok sa môže splatiť okamžite, váš veriteľ vás môže žalovať a vaše mzdy môžu byť okrem iných závažných dôsledkov tiež obviňované.

Keď sú vaše federálne študentské pôžičky v omeškaní

Ak sú vaše federálne študentské pôžičky v predvolenom nastavení, môžete vstúpiť do programu rehabilitácie federálnych študentských pôžičiek alebo môžete použiť konsolidáciu pôžičky.

Obnova pôžičky

Federálny program rehabilitácie študentských pôžičiek vyžaduje, aby ste do 10 po sebe nasledujúcich mesiacov vykonali deväť platieb. Pri určovaní požadovanej platby, ktorá bude založená na vašom disponibilnom príjme, budete musieť spolupracovať s držiteľom úveru.

Budete musieť preukázať svoj príjem a prípadne doklad o svojich výdavkoch. Federálna webová stránka študentskej pomoci hovorí, že vaše platby môžu byť podľa plánu rehabilitácie až 5 dolárov mesačne.

Po rehabilitácii vašej pôžičky môžete požiadať o odklad, odškodnenie alebo splácanie založené na príjmoch. V prehľade kreditu sa už nebude zobrazovať predvolená hodnota, stále sa však budú zobrazovať oneskorené platby, ktoré viedli k predvolenému nastaveniu. Máte len jednu šancu na rehabilitáciu pôžičky. Okrem toho bude vaša pôžička počas rehabilitácie naďalej narastať. Možno budete musieť platiť aj poplatky za výber.

Konsolidácia pôžičky

Konsolidácia pôžičiek je ďalšou možnosťou, ako sa dostať z omeškania. Možno budete môcť použiť federálny priamy konsolidačný úver na splatenie zlyhaného úveru. Potom môžete pre svoj nový konsolidačný úver nastaviť splátkový plán založený na príjmoch.

Predtým, ako ju budete môcť konsolidovať, budete musieť uskutočniť tri po sebe nasledujúce mesačné platby. Váš držiteľ úveru založí výšku týchto platieb na vašej súčasnej finančnej situácii, takže môžu byť nižšie, ako ste boli v minulosti povinní platiť. Konsolidáciou sa dostanete z predvoleného nastavenia skôr, ale neodstráni predvolené hodnoty z vášho kreditného prehľadu. K dispozícii sú aj možné poplatky za výber a ďalší vzniknutý úrok.

40%

Percentuálny podiel zostatku vášho úveru, ktorý možno budete musieť zaplatiť pri výbere poplatkov - popri oneskorených poplatkoch a mimoriadnom úroku, ktorý ste nazhromaždili - ak sa váš úver dostane do zbierok.

Keď sú vaše súkromné ​​študentské pôžičky v predvolenom nastavení

Pokiaľ ide o súkromné ​​študentské pôžičky, neexistuje jediná cesta, ako sa dostať z neplnenia. Budete musieť niečo vyriešiť so svojím veriteľom alebo si najať právnika pre študentských pôžičiek. Jedným z riešení môže byť vyjednávanie vyrovnania za menej, ako dlhujete.

Ak chcete nájsť právnika, vyskúšajte webovú stránku Americkej advokátskej komory, Národnej asociácie spotrebiteľských advokátov alebo LawHelp.org. Ak si nemôžete dovoliť, aby vás zastupoval advokát, zvážte zaplatenie jednej alebo dvoch hodín za radu, aby ste sa naučili, čo musíte urobiť, aby ste sa zastupovali. Môžete očakávať, že za túto službu zaplatíte niekoľko stoviek dolárov, zatiaľ čo niekoľko tisíc vás bude zastupovať advokátom. Pri hľadaní pomoci sa vyhnite podvodom so študentskými pôžičkami.

Refinancovanie študentských pôžičiek

Ak máte federálne študentské pôžičky, môžete získať konsolidačný úver (na základe pôvodných úrokových mier pôžičiek), ako je uvedené vyššie. Nemôžete ich refinancovať do novej federálnej študentskej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou, aj keď súčasné sadzby sú nižšie ako v čase, keď ste si pôžičku pôvodne vzali. Ak chcete získať túto nižšiu sadzbu, musíte refinancovať svoje federálne študentské pôžičky na súkromnú študentskú pôžičku. Môžete tiež refinancovať súkromné ​​študentské pôžičky na novú súkromnú študentskú pôžičku.

Môže byť zmysluplné refinancovať, ak to výrazne zníži vašu úrokovú sadzbu. Nižšia úroková sadzba môže zvýšiť vašu mesačnú platbu dostupnejšou. Môže vám tiež pomôcť rýchlejšie splácať pôžičku a platiť menej úrokov počas celej životnosti úveru.

O daňové zvýhodnenie študentskej pôžičky môžete požiadať pri daňovom priznaní, aj keď odpočty nie sú uvedené v zozname A.

Najväčšími nákladmi na refinancovanie je to, že ak refinancujete federálnu pôžičku na súkromnú pôžičku, stratíte jedinečné výhody federálnych pôžičiek: splácanie založené na príjme, odpustenie úveru, rehabilitácia úveru a prípadne odklad a splácanie. Predtým, ako sa vzdáte týchto výhod, premýšľajte.

Refinancovanie môže tiež znamenať zaplatenie počiatočného poplatku v závislosti od požičiavateľa: Mnoho súkromných študentských požičiavateľov ich neúčtuje. Ak sa tak stane, poplatok sa zvyčajne pripočíta k zostatku vášho úveru alebo odpočíta z výnosov z vášho úveru.

Súkromné ​​študentské pôžičky na refinancovanie môžu mať fixné alebo variabilné úrokové sadzby. Ak zápasíte s aktuálnymi platbami, môže byť lákavé refinancovať pôžičku s variabilnou sadzbou, pretože pravdepodobne bude mať nižšiu úrokovú sadzbu ako pôžička s pevnou úrokovou sadzbou. Skôr ako tak urobíte, zistite, ako často sa môže úroková sadzba pôžičky zvýšiť a koľko. Zistite tiež, aké sú stropy a stropy variabilnej úrokovej sadzby. Musíte zvážiť, či by ste si mohli dovoliť platby, ak by sadzba stúpala.

Na refinancovanie a získanie priaznivej úrokovej sadzby budete potrebovať dobrý úver. Ak ste už zaostali a vaše kreditné skóre kleslo, nemusí byť pre vás refinancovanie možné. Musíte tiež mať stabilný príjem na refinancovanie, takže ak ste nezamestnaní, budete musieť zvážiť ďalšie možnosti.

Ak študentské pôžičky sú súčasťou väčšieho finančného problému

Nezisková organizácia poskytujúca úverové poradenstvo s vami môže spolupracovať pri vypracovaní personalizovaného plánu splácania študentských pôžičiek. Možno budete musieť za túto pomoc zaplatiť poplatok. Renomovaným miestom na hľadanie pomoci je Národná nadácia pre úverové poradenstvo. Môžu vám pomôcť s celým finančným obrazom, nielen s tým, ako dostanú študentské pôžičky pod kontrolu.

Spodný riadok

Ignorovanie finančných problémov ich nikdy nezmení. Platí to najmä pre federálne študentské pôžičky. Vláda má právomoc zaistiť vrátenie dane z príjmu a vyzdvihnúť mzdu a dávky sociálneho zabezpečenia.

Pád príliš ďaleko za akýmkoľvek typom študentskej pôžičky, federálnej alebo súkromnej, môže vážne poškodiť váš kredit. Môže tiež spôsobiť, že váš veriteľ podnikne zdanlivo nezmyselný a drastický krok k urýchleniu vašej pôžičky: okamžité splatenie celého zostatku.

Zabráňte zhoršeniu situácie a vráťte svoje pôžičky späť pod kontrolu pomocou jednej z možností opísaných v tomto dokumente: splácanie, odloženie, odklad, znášanie, refinancovanie, rehabilitácia, konsolidácia alebo neziskové úverové poradenstvo. A nakoniec, ak je vaša situácia v podstate beznádejná, môže byť najlepšou voľbou pokus o prepustenie študentských pôžičiek z bankrotu - možné, ale nie ľahké.