Kľúčové vládne nariadenia, ktoré ovplyvňujú investovanie v bankovom sektore

V dôsledku globálnej finančnej krízy v roku 2008 sa bankový sektor v USA stal predmetom niektorých nových nariadení ustanovených vládnymi právnymi predpismi. Tieto bankové nariadenia naďalej ovplyvňujú správu a činnosť bánk a iných pomocných finančných subjektov. Vyzývajú tiež k zvýšenej ostražitosti a zárukám na ochranu vlády, finančných inštitúcií a predovšetkým ľudí.

Regulačné zákony

Zákon o bývaní a hospodárskej obnove z roku 2008 bol prvým v rade regulačných zákonov určených na posilnenie americkej ekonomiky. Tento zákon bol vytvorený s cieľom zabrániť domácemu zabaveniu majetku prostredníctvom poradenstva v oblasti dlhu a programov rozvoja komunít. Tento zákon tiež vyžadoval, aby sa hypotekárni veritelia a iné bankové inštitúcie zaregistrovali v celoštátnom systéme udeľovania hypoték a registrácii hypoték prostredníctvom federálnej poisťovne vkladov (FDIC), pričom sa rozšírila pôsobnosť dokumentu o odhade dobrej viery na širšiu skupinu úverových produktov. Od bánk a veriteľov sa preto vyžaduje, aby obchodovali s väčšou transparentnosťou voči svojim zákazníkom.

Druhým právnym predpisom bol zákon o núdzovej hospodárskej stabilite z roku 2008, ktorý federálnej vláde povolil záchranu a kúpu niekoľkých bánk a finančných inštitúcií, ktorým hrozilo úplné bankrot v dôsledku ich investícií do cenných papierov zabezpečených hypotékou. Tieto právne predpisy slúžia na reguláciu hotovostných tokov týchto inštitúcií a podrobujú ich priamej vládnej kontrole, kým nie sú schopné vyhlásiť platobnú schopnosť. To si vyžaduje, aby banky zvyšovali kapitál a udržiavali nízky pomer dlhu.

Zákon o pomoci rodinám zachrániť ich domovy z roku 2009 oprávňuje FDIC so silným financovaním - vyše 100 miliárd dolárov -, aby pomohol bankám a ich zákazníkom zabrániť zabaveniu. Tento zákon tiež vyžadoval, aby banky a veritelia zhromažďovali informácie o svojich zákazníkoch s cieľom pomôcť pri zmierňovaní strát prostredníctvom programov na modifikáciu pôžičiek a usilovať sa o obnovenie úverovej bonity dlžníkov, ktorých úver bol poškodený chybnými úverovými produktmi.

Štvrtý hlavný zákon, Dodd-Frank Wall Street reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa, zdôrazňuje pravidlá upravujúce zber, správu a kontrolu údajov o zákazníkoch. Tento zákon vyzýva banky a finančné inštitúcie, aby zlepšili svoje postupy „poznajte svojho zákazníka“ (KYC) a dodržiavali nové regulačné právomoci FDIC. Zriadila tiež Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), ktorý reguluje kapitálové požiadavky a finančné praktiky bánk, úverových družstiev, veriteľov, správcov a inkasných agentúr, pokiaľ ide o ich kompenzácie na úrovni výkonných orgánov, správu, riadenie rizík, portfólio derivátov a úverové ratingy. Od bánk sa vyžaduje, aby tieto údaje poskytli FDIC a iným federálnym orgánom pod dohľadom ministerstva financií USA.

Zákon o finančnej reforme vyžaduje, aby banky dodržiavali federálne nariadenia, ktoré pomáhajú transparentnosti v úverových praktikách, zmierňujú inštitucionálne riziko, zlepšujú zodpovednosť spoločností a bránia opakovaniu globálnej finančnej krízy.