Je moje kreditné skóre dostatočné na hypotéku?

Vaše kreditné skóre, číslo, ktoré veritelia používajú na odhad rizika rozšírenia vášho úveru alebo požičania peňazí, je kľúčovým faktorom pri určovaní, či vám bude schválená hypotéka. Skóre nie je pevné číslo, ale pravidelne sa mení v závislosti od zmien vašej kreditnej aktivity (napríklad ak si otvoríte nový účet kreditnej karty). Aké číslo je dosť dobré a ako skóre ovplyvňuje ponúkanú úrokovú sadzbu? Čítajte ďalej a zistite to.

Skóre FICO

Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO, ktoré vytvorila spoločnosť Fair Isaac Corporation. Vypočítava sa pomocou nasledujúcich rôznych bitov údajov z vašej kreditnej správy:

• Vaša história platieb (čo predstavuje 35% skóre)
• Sumy, ktoré dlhujete (30%)
• Dĺžka vašej kreditnej histórie (15%)
• Typy kreditu, ktoré používate (10%)
• Nový kredit (10%)

Minimálne kreditné skóre

Neexistuje „oficiálne“ minimálne úverové skóre, pretože veritelia môžu (a nemusia) brať do úvahy ďalšie faktory pri určovaní, či máte nárok na hypotéku. Hypotéku s nižším kreditným skóre môžete schváliť, ak máte napríklad pevnú zálohu alebo inak je zadlženie nízke. Pretože veľa veriteľov vníma vaše kreditné skóre iba ako jeden kúsok skladačky, nízke skóre vám nemusí nevyhnutne zabrániť získať hypotéku.

Čo Veritelia radi vidia

Keďže veritelia majú k dispozícii rôzne úverové skóre (každé založené na inom systéme hodnotenia), uistite sa, že viete, aké skóre používa váš veriteľ, aby ste mohli porovnávať jablká s jablkami. Skóre 850 je napríklad najvyšším skóre FICO, ktoré by ste mohli získať, ale toto číslo by nebolo také pôsobivé na skóre TransRisk (vyvinuté spoločnosťou TransUnion, jednou z veľkých troch agentúr poskytujúcich informácie o úveroch), ktorá ide úplne ďalej. do 900. Každý veriteľ má tiež svoju vlastnú stratégiu, takže zatiaľ čo jeden veriteľ môže schváliť vašu hypotéku, iný nemusí - aj keď obaja používajú rovnaké úverové skóre.

Aj keď neexistujú odvetvové štandardy pre úverové skóre, nasledujúca stupnica z webovej stránky osobného financovania vzdelávania www.credit.org slúži ako východiskový bod pre skóre FICO a čo znamená každý rozsah pre získanie hypotéky:

• 740 - 850: Vynikajúci úver - dlžníci dostávajú ľahké úverové schválenia a najlepšie úrokové sadzby.

• 680 - 740: Dobrý úver - Dlžníci sú zvyčajne schválení a ponúkajú dobré úrokové sadzby.

• 620 - 680: Prijateľný úver - dlžníci sú zvyčajne schválení za vyššie úrokové sadzby.

• 550 - 620: Doplnkový úver - Dlžníci môžu získať hypotéku, ale nie sú zaručení. Podmienky budú pravdepodobne nepriaznivé.

• 300 - 550: Slabý kredit - Neexistuje malá alebo žiadna šanca na získanie hypotéky. Dlžníci musia pred schválením podniknúť kroky na zlepšenie kreditného skóre.

Pôžičky FHA

Federálna správa bývania (FHA), ktorá je súčasťou amerického ministerstva bývania a rozvoja miest, ponúka pôžičky, ktoré sú podporované vládou. Vo všeobecnosti sú úverové požiadavky na pôžičky FHA zvyčajne zmiernené ako požiadavky na konvenčné pôžičky. Na získanie hypotéky s nízkym splátkovým splátkom (v súčasnosti 3, 5%) budete potrebovať minimálne skóre FICO 580. Ak vaše kreditné skóre klesne pod túto úroveň, môžete získať hypotéku, musíte však zložiť aspoň 10%, čo je stále menej, ako by ste potrebovali pre bežnú pôžičku.

Úrokové sadzby a vaše kreditné skóre

Aj keď neexistuje konkrétny vzorec, vaše kreditné skóre ovplyvňuje úrokovú sadzbu, ktorú platíte za hypotéku. Všeobecne platí, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšia je vaša úroková sadzba a naopak. To môže mať obrovský vplyv na vašu mesačnú platbu aj na výšku úroku, ktorý platíte počas trvania úveru. Tu je príklad: povedzme, že dostanete hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 000 rokov za 200 000 dolárov. Ak máte vysoké kreditné skóre FICO - napríklad 760 - môžete získať úrokovú sadzbu 3, 612%. Pri tejto sadzbe by vaša mesačná platba bola 910, 64 USD a nakoniec by ste za 30 rokov zaplatili úroky vo výške 127 830 USD.

Vezmite tú istú pôžičku, ale teraz máte nižšie kreditné skóre - povedzme 635. Vaša úroková sadzba vyskočí na 5, 20%, čo nemusí znieť ako veľký rozdiel - kým nezrušíte čísla. Teraz je vaša mesačná splátka 1 098, 35 dolárov (187, 71 dolárov viac každý mesiac) a váš celkový úrok z úveru je 195 406 dolárov alebo o 67 576 dolárov viac ako úver s vyšším kreditným skóre.

Pred podaním žiadosti o hypotéku je vždy dobré zlepšiť svoje kreditné skóre, aby ste získali čo najlepšie podmienky. Samozrejme, že to tak nie je vždy tak, ale ak budete mať čas robiť veci, ako napríklad skontrolovať svoju kreditnú správu (a opraviť prípadné chyby) a splatiť dlh pred podaním žiadosti o hypotéku, pravdepodobne sa vyplatí v dlhý beh. Ak chcete získať podrobnejšie informácie, možno budete chcieť preskúmať najlepšie spôsoby, ako rýchlo obnoviť svoje kreditné skóre, alebo jednoducho najlepšie spôsoby, ako opraviť zlé kreditné skóre.

Spodný riadok

Aj keď neexistuje „oficiálne“ minimálne kreditné skóre, ľahšie získate hypotéku, ak je vaše skóre vyššie - a podmienky budú pravdepodobne tiež lepšie. Pretože väčšina ľudí má skóre od každej z troch veľkých úverových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion - veritelia často vyberajú úverovú správu „tri zlúčenia“, ktorá obsahuje skóre všetkých troch agentúr. Ak sú použiteľné všetky tri úverové skóre, stredné skóre je to, čo sa nazýva „reprezentatívne“ skóre alebo skóre, ktoré sa používa. Ak sú použiteľné iba dve skóre, použije sa nižšie skóre.

Môžete získať predbežné informácie o tom, kde stojíte zadarmo. Každý rok máte nárok na jednu bezplatnú správu o úvere od každej z troch veľkých úverových agentúr. Získanie bezplatného kreditného skóre je zložitejšie, vaše kreditné skóre však môžete získať od banky, z ktorej niektoré ich stále viac sprístupňujú, alebo z webových stránok, ktoré ponúkajú skutočne bezplatné úverové skóre.

Získanie hypotéky môže zasa ovplyvniť aj vaše kreditné skóre.