Definícia dlhu na splátky
Splátkový dlh je pôžička, ktorú dlžník spláca v pravidelných splátkach. Splátkový dlh sa vo všeobecnosti spláca v rovnakých mesačných platbách, ktoré zahŕňajú úroky a časť istiny. Tento typ úveru je amortizovaná pôžička, ktorá si vyžaduje, aby veriteľ vytvoril štandardný plán amortizácie s podrobnými informáciami o platbách po celú dobu trvania úveru.
BREAKING DOWN Inštalačný dlh
Splátkový dlh je uprednostňovanou metódou financovania spotrebiteľom pri veciach s veľkými lístkami, ako sú domácnosti, autá a prístroje. Veritelia tiež uprednostňujú splátkový dlh, pretože emitentovi ponúka stabilný peňažný tok počas celej doby jeho trvania s pravidelnými splátkami založenými na štandardnom splátkovom kalendári.
Časový plán amortizácie určí veľkosť mesačných splátok dlhu. Plán odpisovania sa vytvára na základe niekoľkých premenných vrátane celkového vydaného istiny, účtovanej úrokovej sadzby, prípadných zálohových platieb a počtu celkových platieb.
Napríklad málokto si môže dovoliť zaplatiť cenu domu v jednej platbe. Úver sa preto vydáva s istinou, ktorá pokrýva hodnotu domu a je odpisovaný mesačnými splátkami za obdobie. Hypotekárne úvery sú zvyčajne členené podľa 15-ročného alebo 30-ročného splátkového kalendára. Hypotekárni dlžníci majú možnosť splácať dlžné splátky splátky po celú dobu životnosti úveru, čo pomáha pri zvyšovaní dostupnosti domu.
Naopak, zariadenie, ktoré stojí 1 500 dolárov, môže väčšina ľudí splatiť za rok. Kupujúci môže ďalej znížiť mesačné platby napríklad výraznou akontáciou 500 dolárov. V tomto prípade, za predpokladu, že úroková sadzba je 8%, by rovnaké mesačné platby za jeden rok boli približne 87 dolárov, čo znamená, že celkové finančné náklady za jednoročné obdobie sú približne 44 dolárov. Ak kupujúci nemá prostriedky na zálohu a financuje celé náklady na zariadenie vo výške 1 500 USD na jeden rok vo výške 8%, mesačná platba by bola 130, 50 USD. Celkové finančné náklady sú v tomto prípade o niečo vyššie na 66 dolárov. (Výpočty tu boli vykonané pomocou metódy rovnomernej mesačnej splátky.)
Splátky pôžičiek sú často pôžičky s nižším rizikom ako pôžičky bez splátok.
Splátky dlhových produktov
Tradičné pôžičky od finančných inštitúcií na bývanie a automobily sú hlavným zdrojom pôžičiek pre poskytovateľov úverov. Väčšina týchto pôžičiek je založená na konzervatívnom upisovaní so štandardnými amortizačnými schémami, ktoré pri každej splátke splácajú istinu a úrok.
Alternatívne úverové splátky dlhu ponúkajú aj rôzni poskytovatelia úverov s vyšším rizikom na úverovom trhu. Jedným z príkladov sú pôžičky pred výplatou. Účtujú vyššie úrokové sadzby a zakladajú istinu ponúkanú zamestnávateľom dlžníka a na príjem z výplaty. Tieto typy pôžičiek sa platia aj v splátkach na základe splátkového kalendára; ich základné zložky však znamenajú oveľa vyššie riziká.
V roku 2014 zákon Dodd-Frank zaviedol legislatívu pre kvalifikované hypotéky. To poskytlo úverovým inštitúciám väčšie stimuly na štruktúrovanie a poskytovanie kvalitnejších hypotekárnych úverov. Štandardné splátkové podmienky splácania sú jednou z požiadaviek pre kvalifikované hypotéky. Ako kvalifikovaná hypotéka je úver vhodný na určité ochrany a je príťažlivejší aj pre upisovateľov pri štruktúrovaní úverového produktu na sekundárnom trhu.
Alternatívne porovnania dlhov
Splátkový úver je jedným z najtradičnejších úverových produktov ponúkaných poskytovateľmi pôžičiek. Veritelia si môžu zostaviť štandardný splátkový kalendár a dostávať mesačný hotovostný tok z splátok istiny a úrokov z pôžičiek. Kvalitné pôžičky možno akceptovať ako kvalifikované pôžičky, ktoré dostávajú určité ochrany a ponúkajú možnosť predaja na sekundárnom trhu, čo zvyšuje kapitál banky.
Splátkové úvery môžu byť vo všeobecnosti omnoho nižšie riziko ako iné alternatívne úvery, ktoré nemajú splátky. Tieto pôžičky môžu zahŕňať pôžičky s balónovými splátkami alebo pôžičky iba na úroky. Tieto typy alternatívnych úverov nie sú štruktúrované podľa tradičného plánu amortizácie a sú vystavené oveľa vyššiemu riziku ako štandardné splátky.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.