Fakturácia v dvoch cykloch
Faktúra s dvojitým cyklom je metóda, ktorú používajú veritelia, zvyčajne spoločnosti vydávajúce kreditné karty, na výpočet výšky úroku účtovaného za dané fakturačné obdobie. Zohľadňuje sa nielen priemerný denný zostatok aktuálneho fakturačného cyklu (zvyčajne jeden mesiac), ale aj priemerný denný zostatok predchádzajúceho cyklu. Faktúra s dvojitým cyklom môže pridať značné množstvo úrokových poplatkov zákazníkom, ktorých priemerný zostatok sa z mesiaca na mesiac veľmi líši. Zákon o kreditných kartách z roku 2009 zakazoval fakturáciu v dvoch cykloch na kreditné karty.
BREAKING DOWN Frekvencia dvojitého cyklu
Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty dlho používali dvojnásobné fakturovanie, známe tiež ako „priemerný denný zostatok za dva cykly“, aby zvýšili úroky účtované zákazníkom. Mnoho zákazníkov nevedelo, ako tento spôsob fakturácie narobil ich úrokový účet. Na túto prax sa upozornil v roku 2006 počas správy Senátu Spojených štátov amerických o kreditných kartách.
Dvojitý cyklus vs. priemerný denný zostatok
Prakticky všetky americké kreditné karty dnes počítajú úrok pomocou tzv. Priemerného denného zostatku, čo znamená priemerný zostatok v jednomesačnom mesiaci. Ak by ste mali zostatok 1 000 dolárov celý mesiac, výpočet by bol 1 000 x 31/31 dní = priemerný denný zostatok 1 000 $. Ak ste však mali zostatok 1 000 $ za prvých 15 dní a 1 500 $ za zvyšok mesiaca, výpočet sa zmení na 1 000 x 15 USD + 1 500 x 16/31 dní = priemerný denný zostatok 1 258, 06 $. Keďže stále len počítame úroky z poplatkov za aktuálny mesiac, považuje sa to za spravodlivé.
Pri fakturácii s dvojitým cyklom je priemerný denný zostatok v aktuálnom fakturačnom mesiaci iba polovičná hodnota; musíte tiež zohľadniť zostatok z predchádzajúceho mesiaca. Povedzme, že ste zostatok 2 000 USD v predchádzajúcom mesiaci a zostatok len 1 000 USD v aktuálnom mesiaci. Inými slovami, vyplatili ste polovicu svojho zostatku za posledný mesiac. Pri fakturačnej metóde s dvojitým cyklom by však bol váš priemerný denný zostatok 1 500 dolárov, čo je súčet priemeru za oba mesiace vydelený dvoma. V skutočnosti by ste platili úroky z dlhov, ktoré ste už splatili.
Pred zákazom fakturácie v dvoch cykloch mali spotrebitelia tri možnosti, ako sa tomu vyhnúť. Mohli nakupovať za kreditné karty, ktoré nepoužívali fakturáciu s dvojitým cyklom; mohli by sa pokúsiť udržať jednotnú rovnováhu od jedného mesiaca do druhého; alebo mohli každý mesiac splatiť celý zostatok a vôbec platiť žiadne úroky, čo je vždy najlepšia prax.