8 Alternatívy k zálohovej platbe kreditnou kartou

Ak potrebujete peniaze rýchlo, vaša prvá myšlienka by sa mohla zmeniť na hotovostnú zálohu na kreditnú kartu. Je to rýchle, ľahké a často sa vám zdá, že vydavateľ vašej kreditnej karty prosí o pôžičku, zaslanie ponúk a nevyplnené šeky. Zálohy v hotovosti však nesú veľa nákladov a obmedzení. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, nezabudnite preskúmať alternatívy financovania - napríklad tie, ktoré sú uvedené nižšie. Najprv si však preveríme podmienky zálohy v hotovosti na kreditnej karte, aby ste mohli lepšie porovnať ďalšie možnosti.

Ako funguje zálohová platba kreditnou kartou

Záloha v hotovosti na kreditnej karte je hotovostný úver od vydavateľa vašej kreditnej karty. Rovnako ako pri každom nákupe sa záloha v hotovosti zobrazí ako transakcia vo vašom mesačnom výpise z karty a úroky sa budú zvyšovať až do jej vyplatenia.

Je však pozoruhodné, že podmienky pre preddavky na peniaze sa líšia od podmienok pre bežné nákupy - a nie pre váš prospech. Obvykle neexistuje žiadna lehota na vyplatenie záloh; úrok sa začína kumulovať odo dňa transakcie. Úroková sadzba je zvyčajne o niečo vyššia pri zálohových platbách ako pri každodenných nákupoch.

Podmienky zálohovania hotovosti kreditnou kartou

Podrobnosti o poplatkoch a podmienkach preddavku v hotovosti nájdete v rámčeku Schumer pre kreditnú kartu, ktorý by sa mal objaviť na výpise z karty alebo v pôvodnej zmluve o kreditnej karte. Tu je príklad z karty Chase Sapphire Preferované. Ukazuje, že ročná percentuálna miera nákladov pre zálohovú platbu je 19, 24% v porovnaní s 15, 99% pre nákupy. Poplatok je 10 alebo 5%, podľa toho, čo je vyššie .

Ďalší dôležitý detail: Ak má kreditná karta rôzne zostatky, platby sa uplatňujú spôsobom, ktorý zverejnil vydavateľ kreditnej karty, nie nevyhnutne na zostatok, ktorý chce držiteľ karty vyplatiť ako prvý. Napríklad pre majiteľov účtu Sapphire používa Chase minimálnu platbu na zostatok s najvyššou APR. Akákoľvek platba nad minimálnu výšku sa použije „akýmkoľvek spôsobom, ktorý si zvolíme“.

Tieto podmienky znamenajú, že aj keď pravidelne a usilovne uskutočňujete platby, môže byť ťažké vyplatiť zálohu, najmä ak kartu aj naďalej používate na nakupovanie. Nasávanie do stále sa zvyšujúcej dlhovej špirály je veľmi ľahké.

Zálohy v hotovosti sú niekedy obmedzené na percento úverového limitu držiteľa karty. Každý vydavateľ kreditnej karty má svoje vlastné pravidlá a vzorce na stanovenie limitov zálohových platieb. V tomto príklade je hotovostný limit 20% z úverového limitu:

Alternatívy k preddavku kreditnej karty

Vzhľadom na vyššie náklady na preddavok v hotovosti sa oplatí preskúmať ďalšie zdroje príjmu. V závislosti od vašej bonity a aktív môžu byť tieto možnosti lepšie alebo menej dobré ako hotovostná záloha. Každý má svoje výhody a nevýhody.

1. Úver od priateľov alebo rodiny. Zvážte možnosť požiadať ľudí, ktorí sú vám najbližší, o krátkodobú pôžičku zdarma alebo s nízkym úrokom. Áno, žiadosť môže byť trápna a pôžička by mohla prísť s množstvom emocionálnych reťazcov. Pomôže to udržať veci ako obchodné: Používajte riadne podpísanú písomnú dohodu, v ktorej sú uvedené všetky podmienky, takže obidve strany presne vedia, čo možno očakávať, pokiaľ ide o náklady a splácanie.

2. 401 (k) pôžička. Najmenej 87% zo správcov 401 k) umožňuje účastníkom požičiavať si prostriedky od seba. Úrokové sadzby a poplatky sa líšia podľa zamestnávateľa a správcu programu, ale vo všeobecnosti sú konkurenčné s prevládajúcimi sadzbami osobných pôžičiek (pozri nižšie). Úverový limit je 50% finančných prostriedkov až do maximálnej výšky 50 000 dolárov a splácanie je päť rokov alebo menej. Neexistuje žiadna kontrola kreditu a platby môžu byť nastavené ako automatické odpočty z výplaty dlžníka.

3. Roth IRA. Aj keď to nie je vysoko odporúčané, keďže prostriedky majú byť určené na dôchodok, existuje spôsob, ako využiť svoj Roth IRA ako núdzový fond. Pretože príspevky do Roth sú vyplácané v dolároch po zdanení, pravidlá IRS vám umožňujú vybrať tieto peniaze kedykoľvek bez sankcie a bez zaplatenia dodatočnej dane. Ak máte menej ako 59 ½ rokov, nezabudnite však vybrať viac, ako ste skutočne prispeli, a to aj v prípade, že sa veľkosť účtu zvýšila. Tieto príjmy podliehajú daniam a pokutám.

4. Bankový osobný úver. Pre dlžníka s dobrým alebo veľkým kreditom môže byť osobná pôžička od banky lacnejšia ako preddavok na hotovostnú platbu kreditnou kartou. Výnos bude tiež rýchlejší v porovnaní s minimálnymi platbami kreditnými kartami, čím sa ďalej znižuje celková suma zaplatených úrokov.

5. Zabezpečovací úver. Akákoľvek pôžička zabezpečená skutočnými aktívami je kolaterálnym úverom, ktorý má často menej prísne úverové požiadavky ako nezabezpečený úver. Úvery na bývanie a úverové linky sú zabezpečené napríklad hodnotou vášho bydliska. Niektoré banky poskytujú pôžičky aj na hodnotu zvereneckého fondu alebo vkladového certifikátu.

6. Plat vopred. Mnoho zamestnávateľov ponúka lacné preddavky na mzdy ako alternatívu k nákladnejším tradičným pôžičkám na výplatu. Poplatky môžu byť až 8 dolárov, ale dajte si pozor na úrokové sadzby: pohybujú sa od 10% do 165%, čo je dravé úverové územie. Platby je možné nastaviť ako automatické odpočty výplat.

7. Partnerská pôžička. Ako je známe, poskytovanie pôžičiek P2P je systém, v ktorom si jednotlivci požičiavajú peniaze od investorov, nie od bánk. Požiadavky na úver sú menej prísne a miera schválenia je vyššia. Najdrahšie úvery sa pohybujú okolo 30% RPMN plus 5% úverový poplatok.

8. Výplata pred výplatou alebo titul. Úverová titulka pre auto by sa mala považovať za poslednú možnosť vzhľadom na svoje astronomické náklady. Podobne ako v prípade titulkových pôžičiek, pôžičky pred výplatou zvyčajne účtujú úrokové sadzby dobre v trojmiestnych číslach - od 300% do 500% a viac. Poplatky za obidva typy pôžičiek môžu byť pre dlžníkov, ktoré sú pripútané k hotovosti, tak nedostupné, že mnohí ich pôžičky niekoľkokrát obnovujú, pričom konečná cena je niekoľkonásobkom pôvodnej výšky úveru. Tieto dve sú pravdepodobne jediné pôžičky, o ktoré je záloha v hotovosti na kreditnej karte v skutočnosti lepšia - s výnimkou štátov, v ktorých sú úrokové sadzby na tento druh financovania veľmi prísne obmedzené.

Spodný riadok

Každá možnosť krátkodobého úveru má svoje výhody a nevýhody. Crunch cash-flow je vysoko stresová situácia, ale to neznamená, že by ste sa mali vzdať paniky. Nájdite si čas a zvážte všetky svoje možnosti. Podmienky pre krátkodobé pôžičky sú často náročné, finančne aj emocionálne. Ale v závislosti od vašich presných potrieb a časového rozvrhu môže byť pred pôžičkou z vašej kreditnej karty vhodnejší iný druh financovania. Zálohy v hotovosti na kreditnej karte sú dosť nákladné, aby sa s nimi malo počítať iba v skutočnej núdzi.