Ako si všimnúť dravého veriteľa

Áno, draví veritelia sú stále tam. Aj keď sa postupy upisovania sprísnili a vládne nariadenia týkajúce sa hypotekárnych úverov sa zvýšili, je ťažké donútiť neetických poskytovateľov úverov, aby uprednostnili najlepšie záujmy spotrebiteľov. Ako spotrebiteľ sa stále musíte starať o seba. Pozrime sa na niektoré varovné signály, že hypotéka, ktorú zvažujete, či už ide o nákup, refinancovanie alebo pôžičku na vlastný kapitál, by vás mohla ublížiť. (Ak sa chcete dozvedieť viac o týchto podvodoch a ďalších podvodoch, pozrite sa na Majitelia domov, pozor na tieto podvody! )

POZRI: Hypotekárne podvody: Porozumenie a vyhýbanie sa im

Opakovací kurz: Čo je to predátorský úver?
Dravé pôžičky už neprinášajú titulky, akoby boli pred niekoľkými rokmi, takže v prípade, že ste zabudli, aké sú, je tu obnovovací prostriedok. Zakaždým, keď veriteľ úspešne uzavrie hypotéku, zarába peniaze. V prípade, ktorá nie je predátorom, veriteľ získa primeraný a obvyklý poplatok a dlžník dostane pre svoje potreby najlepší produkt.
Prípadne si môže dlžník zvoliť pôžičku, ktorá nie je najlepšou možnosťou, ale ktorú plne chápe a dobrovoľne si vyberie. Napríklad, dlžník by mohol odmietnuť hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a zvoliť si namiesto toho ARM z dôvodu nízkych úvodných platieb, aj keď plánuje udržať hypotéku aj nad úvodným obdobím nízkej sadzby ARM. To nie je dravé.

Predátorská pôžička je pôžička, ktorá poskytuje výhody veriteľovi na náklady dlžníka. Hypotéka môže mať nadpriemerné poplatky, nadmerné alebo zbytočné poplatky, príliš vysoké úrokové sadzby vzhľadom na kvalifikáciu dlžníka alebo môže zabrániť dlžníkovi akumulovať domáci kapitál. Presvedčiť dlžníka, aby refinancoval alebo vzal pôžičku na bývanie, keď tým nie je nič z toho, čo by bolo prospešné alebo dokonca poškodené, je tiež dravé.

Zoznam praktík, ktoré sa kvalifikujú ako dravé, je nekonečný, aby ste sa nemuseli učiť o každom jednotlivom, aby ste mohli s istotou požiadať o pôžičku. Dôležité je vedieť, že predátorské pôžičky stále existujú, aby sme pochopili všeobecnú koncepciu, aby sme si boli vedomí spoločných červených zástav a zostali ostražití pri nakupovaní za pôžičku.

Varovné značenie
Praktiky predátorských pôžičiek stoja spotrebiteľov draho. Pri nákupe hypotéky buďte ostražití, aby ste znížili svoje šance na získanie koristníckeho veriteľa.

Úroková sadzba je príliš dobrá na to, aby bola pravdivá
Tieto ponuky dostanete e-mailom s prísľubom hypotéky za nižšie trhové ceny? Ignoruj ​​ich. Prinajlepšom ide o marketingový trik, ktorý vás prinúti zavolať veriteľa, ktorý potom odhalí, že inzerovaná sadzba nie je v skutočnosti k dispozícii, ale pokúsi sa vás aj tak osloviť pri obchodovaní so spoločnosťou. V najhoršom prípade sa zapojíte do podnikania s niekým bezohľadným, ktorý vám môže byť síce schopný získať inzerovanú úrokovú sadzbu, ale preťaží vás niekde inde alebo vás dostane do nesprávnej pôžičky pre vašu situáciu.

Nútia vás konať rýchlo
Ignorujte výškové predajné výšky pre hypotéky. Robíte rozhodnutie, ktoré ovplyvní váš mesačný peňažný tok a dlhodobý čistý majetok, nehovoriac o tom, kde budete v noci spať. Vezmite si všetok čas, ktorý potrebujete na výber veriteľa a pôžičky.

Nútia vás vziať si riskantnú alebo drahú pôžičku
Jednou z vecí pre dlžníka je dobrovoľné zaregistrovanie sa na ARM alebo iný produkt, ktorý nie je taký jednoduchý ako hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou; pre veriteľa je ďalšou vecou, ​​aby vás vtlačila do jedného. Len málo hypoték je zo svojej podstaty zlých, ale veľa hypoték je zlých okolností dlžníka. Ak ste vošli do veriteľskej kancelárie a požiadali o 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a hovorili ste o žiadosti o pôžičku iba na úroky, možno máte čo do činenia s predátorským veriteľom. (Viac informácií nájdete v 5 rizikových typoch hypoték, ktorým sa treba vyhnúť .)

Žiadajú vás, aby ste klamali prihlášku
Toto správanie úverového dôstojníka by malo byť obrovskou červenou vlajkou, s ktorou pracujete s niekým neetickým, ktorý pravdepodobne hľadá len sám seba. Klamanie o žiadosti o hypotéku je zločin nazývaný hypotekárny podvod a určite z toho nechcete byť odsúdený.

Aj keď existujú situácie, keď prísne pravidlá poskytovania úverov držia kvalifikovaných kupujúcich mimo trhu (napríklad kupujúci s vysokým čistým majetkom s množstvom peňazí v banke, ale s minimálnym mesačným hotovostným tokom), ak nemáte nárok na hypotéku, môže to byť že nemáte príjem ani úspory na pohodlné splatenie. V týchto prípadoch by nespĺňanie požiadaviek na pôžičku mohlo byť maskovaním požehnaním. O pár rokov odteraz môžete mať zálohu, príjem a stabilnú prácu, ktorú potrebujete na získanie dobrej hypotéky, ktorú si môžete dovoliť, namiesto toho, aby ste boli vysťahovaní v konaní o vylúčení, pretože ste nemohli uskutočniť svoje platby.

Poplatky sú vysoké v porovnaní s poplatkami iných veriteľov
Bez nakupovania by ste si nekúpili nový televízor, aby ste získali tú najlepšiu značku a vlastnosti za najlepšiu cenu, tak prečo by ste zverili svoju finančnú budúcnosť prvému hypotekárnemu veriteľovi, s ktorým hovoríte?

Pravidlá týkajúce sa nakupovania veľkého nákupu platia aj pre hypotéky. Získajte ponuky od niekoľkých veriteľov a porovnajte ich ponuky. Pokiaľ nemáte také šťastie, že každý z nich je dravec, budete si môcť všimnúť spoločné vlákna a zistiť rozdiely v rôznych ponukách. Napríklad vám môžu traja veritelia ponúknuť zhruba rovnakú úrokovú sadzbu bez bodov; iný by mohol ponúknuť rovnakú sadzbu, ale očakávať, že budete platiť body. To je červená vlajka, ktorá je preplnená.

Poplatky a / alebo podmienky sa pri uzavretí náhle zmenia
Od veriteľov sa podľa zákona vyžaduje, aby dlžníkom poskytli v dobrej viere odhad všetkých poplatkov spojených s ich pôžičkami na začiatku procesu podávania žiadostí. Na záver by ste mali porovnať odhad dobrej viery s konečnými poplatkami. Ak existujú významné nezrovnalosti, ktoré nie sú vo váš prospech, možno budete chcieť obchod zrušiť. Ak sú rozdiely vo váš prospech, je to v poriadku, niektorí veritelia uprednostňujú nedostatočné sľuby a nadmerné plnenie.

Nebojte sa začať znova
Hypotekárny proces je ťažký a vzdanie sa vášho financovania by mohlo znamenať stratu domu, ktorý chcete kúpiť, alebo veľkú úrokovú sadzbu. V dôsledku toho by ste sa mohli zdráhať ustúpiť z hypotéky, o ktorej máte podozrenie, že je zlá, aj keď ešte nemáte zatvorené a stále máte príležitosť odísť.

Je dôležité vziať do úvahy dlhodobé dôsledky zlých úverov. Začínanie novou pôžičkou a prípadne hľadanie iného majetku sú krátkodobé nepríjemnosti. Usadenie sa finančne deštruktívnym úverovým produktom má vážne dlhodobé následky.

Spodný riadok
Predátorská pôžička prinajlepšom znamená, že za svoju hypotéku zaplatíte viac, ako ste museli. V najhoršom prípade by vás to mohlo priviesť k vylúčeniu z trhu a dokonca k bankrotu, čo by vás mohlo opustiť bez domova a zničiť bohatstvo, ktoré ste sa snažili nazhromaždiť prostredníctvom vlastníctva domu, a vážne poškodiť váš kredit. Vyplatí sa vynaložiť úsilie na to, aby ste sa poučili o hypotekárnom procese a nakupovali s rôznymi veriteľmi, aby ste mohli porovnávať rôzne ponuky a zabezpečiť, aby ste pre svoje potreby dostali najlepšiu pôžičku. (Ďalšie súvisiace čítanie nájdete v časti Čo znamenajú nové pravidlá poskytovania hypoték v skutočnosti .)