Ako čítať správu o spotrebiteľských úveroch

Dobrý úverový rating môže ovplyvniť vaše financie viac ako jedným spôsobom, preto je dôležité, aby ste vedeli, ako si prečítať správu o spotrebiteľských úveroch. Pri pokuse o získanie pôžičky, kreditnej karty alebo úverovej linky veritelia berú do úvahy vaše kreditné skóre. Vaše skóre sčasti určuje, či ste schválený pre nový kredit a akú úrokovú mieru dostanete za peniaze, ktoré si požičiavate.

Kreditné skóre sa neobjavuje iba na vzduchu. Vypočítavajú sa na základe informácií z vašej kreditnej správy. Skóre FICO, ktoré pôvodne vyvinula spoločnosť Fair Isaac Corporation, je najobľúbenejšie a používa sa pri 90% úverových rozhodnutí. Toto skóre sa pohybuje od 300 do 850, pričom 850 sa považuje za „dokonalé“ skóre.

VantageScore je ďalší úverový model, ktorý získava na pôde FICO. Viac ako 8, 6 miliárd z týchto skóre, ktoré teraz majú rovnaké číselné rozpätie ako skóre FICO, využilo od júla 2016 do júna 2017 viac ako 2 700 veriteľov. Finančné inštitúcie predstavovali zďaleka najväčšiu kategóriu používateľov, takmer 74% všetkých VantageScore kreditné skóre. Desať z 10 najväčších bánk a 29 zo 100 najväčších úverových družstiev použilo úverové skóre VantageScore v jednej alebo viacerých obchodných líniách. V roku 2017 bolo priemerné skóre FICO 695, zatiaľ čo priemerné skóre VantageScore bolo 675.

Modely FICO a VantageScore používajú rôzne algoritmy na generovanie úverových skóre, obidve informácie sa však spoliehajú na agentúry poskytujúce úverové správy. Pochopenie, ako čítať správu o úvere, je prvým krokom k zlepšeniu zdravotného stavu kreditov.

Ako čítať správu o spotrebiteľských úveroch

Na prvý pohľad sa správa o úvere môže javiť ako množina čísel, ale akonáhle viete, na čo sa pozeráte, ľahšie sa dešifruje. Spravidla sú úverové správy rozdelené do piatich hlavných oddielov.

• Osobné informácie - Vaša kreditná história je prepojená s vaším číslom sociálneho zabezpečenia. Toto bude spolu s vaším menom, dátumom narodenia a aktuálnou adresou uvedené vo vašej kreditnej správe. Zahrnuté budú aj predchádzajúce adresy, vaša pracovná história a akékoľvek ďalšie mená, ktoré ste v minulosti prešli, napríklad rodné meno.
• Kreditné účty - toto bude pravdepodobne najväčšia časť vášho úverového prehľadu v závislosti od toho, ako dlho ste kredit využívali. Tu nájdete podrobnosti o všetkých vašich súčasných a minulých úverových účtoch vrátane typu účtu, mena veriteľa, aktuálneho zostatku, vášho celkového kreditného limitu, histórie platieb a dátumu otvorenia a zatvorenia účtu.
• Položky inkasa - Keď sa dlh nezaplatí, váš veriteľ ho môže previesť na inkasnú agentúru. Keď účet prejde do kolekcií, môže sa zobraziť vo vašom kreditnom prehľade. Zbierky môžu byť veľmi škodlivé pre vaše skóre.
• Verejné záznamy - Ak vás zberateľ dlhov požiada o nezaplatený dlh a vyhrá, súd vydá rozsudok proti vám. Vo vašej správe o úvere sa môžu objaviť rozsudky, ako aj všetky súvisiace akcie na vymáhanie dlžných súm, ako je obstavenie mzdy alebo záložné právo na váš majetok. Zabavenie majetku a bankrot by boli zahrnuté aj do sekcie verejných záznamov.
• Dotazy - Ak požiadate o nový kredit, veriteľ si môže skontrolovať vašu kreditnú správu a skóre. Toto sa nazýva tvrdé vyšetrovanie. Každý nový dopyt po úvere sa dostane do vašej kreditnej správy. Výnimkou z pravidla sú otázky, ktoré nezahŕňajú kontrolu vašej kreditnej správy, a to ani kedykoľvek, keď skontrolujete svoju vlastnú správu alebo skóre.

Vaša kreditná správa a bodovanie

Vedieť, ako čítať informácie vo vašej kreditnej správe, je dôležité z niekoľkých dôvodov. Po prvé, môže vám to lepšie porozumieť tomu, čo ovplyvňuje vaše skóre, pozitívne alebo negatívne. Skóre FICO sú napríklad založené na piatich konkrétnych faktoroch:

• História platieb
• Využitie kreditu alebo dlžné sumy
• Dĺžka úverovej histórie
• Credit Mix
• Nový kredit

Každý faktor má inú váhu z hľadiska výpočtu skóre. Z piatich je história platieb najdôležitejšia. On-time platby môžu zvýšiť vaše skóre, zatiaľ čo oneskorené alebo zmeškané platby môžu spôsobiť jej výrazný pokles.

Model VantageScore používa podobný súbor faktorov vrátane:

• História platieb
• Vek a druh kreditu
• Percento použitého úverového limitu
• Celkové zostatky / dlhy
• Posledné úverové správanie a otázky
• dostupný kredit

Keď viete, čo je vo vašej správe, môže byť ľahšie rozpoznať správanie alebo trendy, ktoré by mohli pomôcť alebo uškodiť vášmu skóre. Odtiaľ si môžete osvojiť úverové návyky, ktoré vám môžu pomôcť vybudovať lepší kredit. Ak si všimnete, že dlhujete vysoké zostatky na viacerých svojich kreditných kartách, napríklad splatenie časti vášho dlhu môže pridať body k vášmu skóre.

Pravidelná kontrola úverovej správy je dôležitá aj pri zisťovaní chýb alebo zisťovaní potenciálnych známok krádeže identity. Otvorené nové účty, ktoré nepoznáte, by mohli signalizovať, že niekto používa vaše osobné údaje na získanie kreditu. A ak zistíte, že vaše platby nie sú správne nahlásené, máte podľa zákona o vykazovaní spravodlivých úverových správ právo na tieto chyby.

Ak chcete iniciovať spor, kontaktujte online alebo poštou úverovú kanceláriu, ktorá informácie oznamuje. Budete musieť uviesť svoje meno, číslo účtu a povahu informácií, ktoré spochybňujete. Úverová kancelária je povinná vyšetriť, zvyčajne do 30 dní. Ak je váš spor platný, musí byť chyba odstránená alebo opravená. Ak nie, úverová kancelária vás musí písomne ​​informovať, prečo sa tieto informácie nezmenia.

Spodný riadok

Kreditné správy sa môžu zdať komplikované, ale môžu byť cenným nástrojom na zlepšenie vášho úverového ratingu. Nezabúdajte však, že negatívne položky - vrátane platieb a inkasov po termíne splatnosti - môžu zostať na vašej kreditnej správe až sedem rokov; bankroty môžu trvať až 10 rokov. Pravidelná kontrola vášho prehľadu vám pomôže vybudovať silnejšiu úverovú históriu, ktorá vám môže pomôcť pri hľadaní nových pôžičiek alebo úverových liniek.