Ako chrániť svoj dôchodok pred súdnymi spormi

Plány so stanovenými príspevkami na pracovisku a IRA sú nevyhnutné na zvýšenie dane z peňazí odloženej, až kým svoje úspory nevezmete neskôr. Dúfajme, že toto je situácia, keď sa všetka vaša tvrdá práca vyplatí, zatiaľ čo ležíte niekde na pláži, čo prináša výhody vašich úsporných plánov odložených daňou a strategické rady od vašich majetkových manažérov. Žalovať je len jednou z tých životných udalostí, ktoré nikto neplánuje. Podobne ako rozvod alebo strata blízkej osoby sa však odohrávajú nešťastné udalosti, často s veľkými finančnými dôsledkami. Najlepším spôsobom, ako sa vyrovnať s perspektívou negatívnej situácie, je chrániť sa pred možnými úskaliami vopred.

Nič nezhoršuje situáciu, ako je zaslepený zásah, keď sa od vás dajú vziať vaše aktíva spolu s emocionálnou záťažou okolitých okolností. Pre tých, ktorí boli neskoro v kariére, by súdny proces mohol potenciálne zničiť ich dôchodkové úspory. Prieskum spoločnosti ICI Research Perspective ukázal, že 63% všetkých amerických domácností malo v roku 2014 dôchodkové plány prostredníctvom práce alebo IRA a jedna tretina amerických domácností vlastnila tradičné IRA a Roth IRA v roku 2014. Väčšina rastu účtov IRA vyplýva zo sponzorovania zamestnávateľom. odchodné do dôchodku.

Dôchodkové účty majú mnoho ďalších výhod okrem ich dobre známych daňových výhod. Pre väčšinu Američanov je to vynikajúca správa, pretože sa ukazuje, že jedným z najúčinnejších spôsobov ochrany aktív je ich ochrana na dôchodkových účtoch. Jednotlivé dôchodkové účty, 401 (k) s, IR a ďalšie typy daňovo efektívnych programov vám môžu pomôcť zabrániť strate vášho majetku v prípade súdneho sporu. Na federálnej úrovni sú pravidlá pre dôchodkové účty sponzorované zamestnávateľom 401 (k) jasné. Štátne zákony sú zložitejšie, pokiaľ ide o to, či sú IRA spravodlivou hrou v prípade súdneho konania.

Štít dôchodkového plánu

V prvom rade sa uistite, že IRS nedlžíte žiadnu výživnú ani daň za dieťa, pretože tým sa otvoria vaše účty pre súdne spory. Súdne spory v oblasti vnútorných vzťahov zrušia ochranu IRA kdekoľvek v krajine.

Ak dlhujete daň IRS, vaše dôchodkové aktíva môžu byť férovou hrou rovnako ako akékoľvek iné aktíva, ktoré od vás možno zaistiť na vyrovnanie nezaplateného dlhu. Federálna vláda nezmení žiadne pravidlá spojené s pravidlami minimálneho výberu v prípade súdneho sporu a bude účtovať 10% sadzbu predčasného výberu, ak vyberiete peniaze v reakcii na váš súdny spor.

V prípade, že súkromný veriteľ žiada o nezaplatený dlh, dôchodkové účty sú zvyčajne chránené, napriek niektorým výnimkám z pravidla. Zákon o bezpečnosti dôchodkového zabezpečenia zamestnancov (ERISA) sa týka federálnej ochrany 401 (k) a iných dôchodkových účtov sponzorovaných zamestnávateľom pred veriteľmi. Federálna vláda zabezpečuje bezpečnosť týchto účtov, aby chránila dôchodok aj v prípade súdneho sporu. Podľa zákona o zabránení zneužitia bankrotu z roku 2005 bude chránená až 1 milión dolárov IRA odporcu.

V júni 2014 však americký najvyšší súd rozhodol, že zdedené IRA sa už nebudú chrániť, ak dedič podá návrh na vyhlásenie konkurzu - s výnimkou toho, že IRA bola zdedená po manželovi.

Profesia-Specific

Majitelia podnikov, podnikatelia a iné samostatne zárobkovo činné osoby by si mali byť vedomí problémov, ktoré môžu vzniknúť v prípade súdneho sporu, ktorý môže poškodiť nielen spoločnosť, ale aj ich majetok. Aby sa zaistilo riziko zranenia, musia sa vlastníci podnikov zaregistrovať ako spoločnosť s ručením obmedzeným (LLC) alebo spoločnosť S.

Ak má vaše pracovisko v minulosti časté súdne spory, mohlo by byť najlepšie vytvoriť dôveru v ochranu majetku. Oblasti, v ktorých to môže byť obzvlášť prospešné, sú nehnuteľnosť, zdravie a samotné právo. Podľa spoločnosti Galfand Berger LLP bol priemerný ročný počet súdnych konaní o zanedbaní lekárskej starostlivosti 85 000. Profesionálne poistenie pre prípad zanedbania povinnej starostlivosti môže byť relatívne lacné a malo by sa použiť na záchranu odborníkov v USA po strese priaznivého konsenzu o IRA.

Miestne nuansy

Zákony týkajúce sa ochrany dôchodku v prípade súdnych sporov sa v jednotlivých štátoch líšia. Mnoho štátov nezabráni nahnevaným veriteľom v tom, aby nezabezpečili váš dôchodkový účet a účet IRA.

Napríklad Kalifornia je neistý štát, v ktorom je majiteľom dôchodkového účtu, ak ste žalovaný alebo sa uchádzate o bankrot. V Kalifornii nie sú IRA tak dobre chránené ako 401 (k) s. To v praxi znamená, že ak ste žalovaní zo zranenia v Kalifornii, váš 401 (k) bude chránený pred prokurátorom; vaša IRA však bude chránená iba do tej miery, ktorú súd považuje za potrebnú. Rozsudok bude založený na určitej hranici, ktorú súd tvrdí, že bude stačiť na podporu vás a vašich rodinných príslušníkov v dôchodku.

To by malo znepokojiť mnohé plánovanie odchodu do dôchodku, pretože neexistuje konkrétna hranica a budúce udalosti nie sú ani zďaleka predvídateľné. Akákoľvek suma, ktorá je vyššia, ako je rozhodnuté, vás podporí pri odchode z manželstva, je predmetom nároku veriteľa.

Je dôležité poznamenať, že v Novom Mexiku a New Hampshire neexistujú žiadne zákony, ktoré by chránili úspory IRA v prípade súdnych sporov. Na druhej strane, najlepšie štáty na ochranu IRA v súdnom konaní sú Texas, Washington a Arizona. V Arizone žiadateľ vystavuje riziku iba príspevky IRA vykonané do 120 dní od súdneho konania.

Aj keď existujú rozdiely medzi štátmi, je dôležité pochopiť, že zákon nie je nikdy jednoznačný. Na výsledok vášho súdneho sporu nemusí byť poskytnutá priama odpoveď v závislosti od typu účtu (Roth IRA, tradičný IRA atď.) A miestnej jurisdikcie. Napríklad môžete mať väčšiu ochranu finančných prostriedkov vo svojom účte IRA v porovnaní s prostriedkami mimo vášho účtu, aj keď sa jedná o distribúcie z účtu.

Moran Knobel, certifikovaná konzultačná a administratívna spoločnosť v oblasti dôchodkových plánov, ponúka komplexný zoznam zákonov o ochrane IRA podľa jednotlivých štátov a poskytuje analýzu jednotlivých dôchodkových účtov ako vyňatý majetok.

Pamätajte si svoj dáždnik

Pre tých, ktorí majú majetok viazaný na dôchodkové plány a IRA, môže nadobudnutie zastrešujúcej poistnej zmluvy pomôcť chrániť pred možnosťou, že veriteľ sa ponorí na dôchodkové účty. Poistenie osobného dáždnika sa môže pripočítať k už existujúcemu poisteniu majiteľa domu a poisteniu vozidla a bude pokrývať nadmerné náklady v prípade katastrofy.

Atraktívnou črtou zastrešujúcej poistnej zmluvy počas súdneho konania je, že poisťovňa je povinná poskytnúť vám právnu ochranu popri už získanom poistení. Je dôležité poznamenať, že zastrešujúce politiky sa nevzťahujú na obchodné činnosti, úmyselné činy (napríklad sexuálne obťažovanie) ani represívne škody. V prípade súdneho sporu, ak ste povinní zaplatiť reklamáciu, zastrešujúce poistenie príde do hry, keď vám dôjde k štandardnému poisteniu zodpovednosti.

Dáždnikové poistenie a poistenie pre prípad zanedbania povinnej starostlivosti sú dva skvelé spôsoby, ako chrániť vaše IRA. V tomto prípade môžete stále dostávať výhody IRA, ktoré sú atraktívnejšie kvôli nižším pridruženým poplatkom a flexibilite investícií v porovnaní s inými plánmi sponzorovanými zamestnávateľom a 401 (k) s.

Spodný riadok

Je dôležité zaviesť základné záruky na ochranu vášho dôchodku pred súdnymi spormi a bankrotom. Federálna vláda má zavedené zákony na ochranu mnohých dôchodkových účtov vrátane 401 (k) a plánov sponzorovaných zamestnávateľom. Pokiaľ ide o IRA, štáty majú väčšiu právomoc rozhodovať o tom, čo je v prípade súdneho sporu potrebné.

Ak plánujete odísť do dôchodku alebo máte veľa aktív v dôchodkových účtoch a na účtoch IRA, možno budete chcieť preskúmať prechod do stavu s vysokou ochranou týchto účtov. Ak sa chcete niekde vyhnúť, v prívese alebo vo väzení niekde, nezabudnite byť aktívny pri zabezpečení svojho dôchodku - či už ide o poistenie proti zanedbaniu povinnej starostlivosti, zastrešujúce poistné zmluvy alebo jednoducho pochopenie zákonov. Keďže zákony sú zložité a často obsahujú taktické medzery, môže byť vo vašom najlepšom záujme poradiť sa s právnikom.