Koľko hotovosti by som mal mať v banke?

Každý má názor na to, koľko peňazí by ste mali zastrčiť na svoj bankový účet. Pravda je, že záleží na vašej finančnej situácii. V banke musíte mať peniaze na bežné účty, výdavky podľa vlastného uváženia a časť vašich úspor, ktoré tvoria váš pohotovostný fond.

Všetko začína vaším rozpočtom. Ak nemáte správny rozpočet, pravdepodobne nemáte na svojom bankovom účte nič. Nemáte rozpočet? Teraz je čas ho postaviť. Tu je niekoľko myšlienok, ako to urobiť.

Pravidlo 50/30/20

Najprv sa pozrime na stále populárne pravidlo 50/30/20. Namiesto toho, aby ste sa snažili sledovať zložitý rozpočet, ktorý je bláznivý, môžete si myslieť, že vaše peniaze sú zasadené do troch vedier.

Náklady, ktoré sa nemenia (pevné): 50%

Bolo by pekné, keby ste nemali mesačné účty, ale účet za elektrinu prichádza rovnako ako účty za vodu, internet, autá a hypotéky (alebo nájomné). Za predpokladu, že ste vyhodnotili, ako tieto náklady zapadajú do vášho rozpočtu, a rozhodli ste sa, že ide o mušt, nie je veľa, čo môžete urobiť, len ich zaplatiť.

Fixné náklady by mali spotrebovať približne 50% vášho mesačného rozpočtu.

Peniaze podľa vlastného uváženia: 30%

Toto je vedro, kam ide čokoľvek (v rozumnom zmysle). Sú to vaše peniaze, ktoré môžete použiť na želanie namiesto potreby.

Je zaujímavé, že väčšina plánovačov do tohto vedra zahrnula jedlo, pretože pri nakladaní s týmito nákladmi existuje toľko výberu: mohli by ste jesť v reštaurácii alebo jesť doma; môžete si kúpiť druhovú alebo mennú značku, alebo si môžete kúpiť lacnú plechovku polievky alebo veľa organických prísad a vyrobiť si vlastnú.

Táto skupina zahŕňa aj film, nákup nového tabletu alebo príspevok na charitu. Ty rozhodni. Všeobecné pravidlo je 30% vášho príjmu, ale veľa finančných guruov tvrdí, že 30% je príliš veľa.

Finančné ciele: 20%

Ak nie ste agresívne šetríte do budúcnosti - možno financovate IRA, plán 529, ak máte deti, a samozrejme prispievate do 401 (k) alebo iného dôchodkového plánu, ak je to možné - pripravujete sa na ťažké časy vpred. Tu by malo byť posledných 20% vášho mesačného príjmu. Toto núdzové financovanie je nevyhnutné pre vašu budúcnosť. Dôchodkové fondy, ako sú IRA a Roth IRA, je možné zriadiť prostredníctvom väčšiny sprostredkovateľských služieb.

Ak nemáte pohotovostný fond (pozri nižšie), väčšina z týchto 20% by mala ísť na vytvorenie prvého.

Ďalšia rozpočtová stratégia

Finančné guru Dave Ramsey má iný pohľad na to, ako by ste si mali vyzdvihnúť svoje peniaze. Jeho odporúčané prídely vyzerajú asi takto (vyjadrené ako percento z vašej odmeny za odnesenie domov):

• Charitatívne dávanie: 10% - 15%
• Jedlo: 5% - 15%
• Úspory: 10% -15%
• Oblečenie: 2% -7%
• Bývanie: 25% -35%
• Doprava: 10% -15%
• Nástroje: 5% -10%
• Zdravotníctvo: 5% -10%

O tomto núdzovom fonde

Okrem vašich mesačných životných nákladov a ľubovoľných peňazí by hlavná časť hotovostných rezerv na vašom bankovom účte mala pozostávať z vášho núdzového fondu. Peniaze na tento fond by mali pochádzať z časti vášho rozpočtu venovanej úsporám - či už z 20% z 30/30/20 alebo z 10% na Ramseyho 15%.

Koľko potrebuješ? Každý má iný názor. Väčšina finančných expertov nakoniec navrhne, že potrebujete hotovosť vo výške šiestich mesiacov výdavkov: Ak potrebujete 5 000 dolárov na prežitie každý mesiac, ušetrite 30 000 dolárov.

Guru pre osobné financie Suze Orman radí osemmesačnému núdzovému fondu, pretože to je o tom, ako dlho priemernému človeku trvá nájsť si prácu. Iní odborníci hovoria, že tri mesiace, zatiaľ čo iní hovoria vôbec, ak máte malý dlh, už máte veľa peňazí uložených v likvidných investíciách a máte kvalitné poistenie.

Mal by byť tento fond skutočne v banke? Niektorí z tých istých odborníkov vám poradia, aby ste svoj päťmiestny núdzový fond ponechali na investičnom účte s relatívne bezpečnými alokáciami, aby ste zarobili viac, ako úbohý úrok, ktorý dostanete na sporiacom účte.

Hlavným problémom je, že peniaze by mali byť okamžite dostupné, ak ich potrebujete. (Na druhej strane nezabudnite, že peniaze na bankovom účte sú poistené spoločnosťou FDIC.)

Ak nemáte pohotovostný fond, mali by ste ho pravdepodobne vytvoriť skôr, ako vložíte svoje finančné ciele / ušetríte peniaze na dôchodok alebo iné ciele. Zamerajte sa na vybudovanie fondu na tri mesiace výdavkov, potom rozdelte svoje úspory medzi sporiaci účet a investície, kým nebudete mať za sebou šesť až osem mesiacov.

Potom by vaše úspory mali ísť do dôchodku a na iné ciele - investovať do niečoho, čo zarobí viac ako bankový účet.

Koľko hotovosti si môžete ponechať v banke

Spodný riadok

Najnovšie údaje Federálneho rezervného systému zo „Správy o ekonomickej pohode amerických domácností v roku 2017“ sa týkali Američanov a uviedli, že „štyria z desiatich dospelých, ak budú čeliť neočakávaným nákladom 400 dolárov, by to buď nedokázali pokryť. alebo by to pokrylo predajom alebo požičaním peňazí. ““ To neponecháva veľa miesta na uloženie.

Väčšina finančných guru by pravdepodobne súhlasila s tým, že ak niečo začnete šetriť, je to skvelý prvý krok. Plánujte zvýšenie tejto sumy v priebehu času. A ak ešte nemáte rozpočet, začnite kurzom Základy rozpočtovania .