Ako zlepšiť svoju šancu získať hypotéku

Kúpa domu je pravdepodobne najväčšou samostatnou finančnou investíciou, akú ste kedy urobili, a ak ste ako väčšina ľudí, budete potrebovať hypotéku, aby sa tak stalo. Aj keď neexistujú žiadne záruky, že budete mať nárok na hypotéku, ktorú chcete, existujú určité kroky, ktoré môžete urobiť atraktívnejšími v očiach veriteľov. Čítajte ďalej a nájdite najlepšie tipy, ako zlepšiť svoje šance na získanie hypotéky.

1. Skontrolujte svoju kreditnú správu

Veritelia skontrolujú vašu úverovú správu - podrobnú správu o vašej úverovej histórii - aby zistili, či máte nárok na pôžičku a v akej miere. Podľa zákona máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu od každej z „veľkých troch“ ratingových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion - každý rok. Ak rozložíte svoje žiadosti, môžete získať kreditnú správu raz za štyri mesiace (namiesto všetkých súčasne), takže môžete sledovať svoju kreditnú správu počas celého roka.

2. Opravte všetky chyby

Keď už máte kreditnú správu, nepredpokladajte, že je všetko správne. Preskúmajte, či existujú nejaké chyby, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť váš kredit. Dajte si pozor na:

• dlhy, ktoré už boli zaplatené (alebo uhradené)
• informácie, ktoré nie sú vaše kvôli chybe (napr. veriteľ si vás pomýlil s niekým iným z dôvodu podobných mien a / alebo adries, alebo z dôvodu nesprávneho čísla sociálneho zabezpečenia)
• informácie, ktoré nie sú vaše kvôli krádeži identity
• informácie od bývalého manžela / manželky, ktorá by už nemala byť
• zastarané informácie
• nesprávne zápisy pre uzavreté účty (napríklad ukazuje, že veriteľ uzavrel účet, keď ste to skutočne urobili)

Je dobré skontrolovať svoju kreditnú správu najmenej šesť mesiacov pred tým, ako plánujete kúpiť hypotéku, aby ste mali čas nájsť a opraviť prípadné chyby. Ak zistíte chybu vo svojej kreditnej správe, čo najskôr kontaktujte úverovú agentúru, aby ste chybu spochybnili a nechali ju opraviť.

3. Zlepšite svoje kreditné skóre

Zatiaľ čo správa o úvere sumarizuje vašu históriu splácania dlhov a iných účtov, kreditné skóre je jediné číslo, ktoré veritelia používajú na vyhodnotenie vášho úverového rizika a na určenie pravdepodobnosti, že budete včas splácať úver na splatenie úveru. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO, ktoré sa počíta z rôznych kreditných údajov vo vašom kreditnom prehľade:

• História platieb - 35%
• Dlžné sumy - 30%
• Dĺžka úverovej histórie - 15%
• Druhy používaných úverov - 10%
• Nový kredit - 10%

Všeobecne platí, že čím vyššie úverové skóre máte, tým lepšia je hypotekárna úroková sadzba, takže sa vyplatí robiť to, čo môžete, aby ste dosiahli najvyššie možné skóre. Ak chcete začať, skontrolujte svoju kreditnú správu a opravte prípadné chyby a potom pokračujte v splácaní dlhu, nastavte pripomenutia platieb, aby ste platili svoje účty včas, udržiavali svoje kreditné a revolvingové zostatky na nízkej hodnote a znižovali sumu dlhu dlhujete (napr. prestanete používať svoje kreditné karty).

4. Znížte pomer dlhu k príjmu

Pomer dlhu k príjmu porovnáva výšku dlhu s celkovým príjmom. Vypočíta sa vydelením celkového opakujúceho sa mesačného dlhu hrubým mesačným príjmom vyjadreným v percentách. Veritelia sa pozerajú na váš pomer dlhu k príjmu, aby mohli zmerať svoju schopnosť spravovať platby, ktoré uskutočňujete každý mesiac, a určiť, koľko domu si môžete dovoliť.

Ak máte nízky pomer dlhu k príjmu, znamená to, že máte dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Veritelia by radi videli pomer dlhu k príjmu, ktorý je 36% alebo nižší, pričom najviac 28% tohto dlhu smeruje na splátky hypotéky (nazýva sa to „front-end ratio“). Vo väčšine prípadov je 43% najvyšší pomer dlhu k príjmu, ktorý môžete mať, a napriek tomu získate kvalifikovanú hypotéku. Okrem toho väčšina veriteľov pôžičku zamietne, pretože vaše mesačné výdavky sú v porovnaní s príjmom príliš vysoké.

Na zníženie pomeru dlhu k príjmu môžete urobiť dve veci a ľahšie povedané, ako urobiť, sú obe:

• Znížte svoj mesačný opakujúci sa dlh.
• Zvýšte svoj hrubý mesačný príjem.

Jedinou najdôležitejšou vecou, ​​ktorú môžete urobiť, aby ste znížili svoj mesačný opakujúci sa dlh, je nákup menej. Pozorne sledujte, kam vaše peniaze idú každý mesiac, a zistite, kam môžete ušetriť a ako ich dosiahnuť.

Aj keď neexistuje jednoduchý spôsob, ako zvýšiť svoj príjem, môžete sa pokúsiť nájsť druhé zamestnanie, pracovať viac hodín vo svojom primárnom zamestnaní, prevziať väčšiu zodpovednosť za prácu (a získať zvýšenie platu) alebo absolvovať kurzovú prácu / licenciu na zvýšenie svojich zručností, predajnosť a ziskový potenciál. Ak ste ženatý / vydatá, ďalšou možnosťou, ako zvýšiť svoj príjem z domácnosti, je, aby váš manžel / manželka vykonala ďalšiu prácu - alebo sa vráťte do práce, ak bol niekto z vás rodičom v domácnosti.

5. Choďte do výšky svojej zálohy

Nič neukazuje veriteľovi viac, ako viete, ako ušetriť ako veľká záloha. Veľká záloha znižuje pomer úveru k hodnote, čo zvyšuje vaše šance na získanie požadovanej hypotéky. Pomer úveru k hodnote sa vypočíta vydelením výšky hypotéky nákupnou cenou domu (pokiaľ domov nehodnotí menej, ako plánujete platiť, v takom prípade sa použije odhadnutá hodnota). Tu je príklad. Povedzme, že plánujete kúpiť dom za 100 000 dolárov. Odložili ste 20 000 dolárov (20%) a hľadali hypotéku za 80 000 dolárov. Pomer pôžičky k hodnote by bol 80% (hypotéka vo výške 80 000 dolárov vydelená 100 000 dolárov, čo sa rovná 0, 8 alebo 80%).

Pomer pôžičky k hodnote môžete znížiť väčšou akontáciou: Ak môžete za ten istý dom uložiť 40 000 dolárov, hypotéka by teraz predstavovala iba 60 000 dolárov. Pomer úveru k hodnote by klesol na 60% a bude ľahšie kvalifikovať sa na nižšiu sumu úveru. Okrem zvýšenia vašich šancí na získanie hypotéky, väčšie zálohové platby a nižší pomer pôžičky k hodnote môžu znamenať lepšie podmienky (tj nižšia úroková sadzba), menšie mesačné splátky a menšie úroky počas životnosti úveru.

Pri nastavovaní zálohy nezabudnite, že záloha 20% alebo vyššia bude znamenať aj to, že na g sa nebude vzťahovať požiadavka na hypotekárne poistenie, čo vám môže ušetriť peniaze.

Spodný riadok

Prísnejšie postupy pri poskytovaní pôžičiek sťažili zabezpečenie hypotéky. Dobrou správou je, že existujú kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje šance na získanie úveru, najmä ak začnete skôr. Proces začnite kontrolou kreditnej správy a odstránením prípadných chýb a potom pokračujte v zlepšovaní svojho kreditného skóre, znížení pomeru dlhu k príjmu a aktívnemu šetreniu zálohy.