Ako dobrý obchod je indexovaná anuita?

Anuity kedysi prišli v dvoch základných odrodách. Na jednej strane boli „fixné“ renty, ktoré držiteľovi poskytujú skromné ​​výnosy, ale bezpečnosť zaručených platieb. Alternatívou bol „variabilný“ typ, ktorého návratnosť je založená na výkonnosti koša akcií alebo dlhopisov.

Počas posledných niekoľkých rokov však anuitní zákazníci mali tretiu možnosť uprostred cesty. Kapitálové renty s indexom vlastného imania - dnes sa častejšie nazývajú „indexované renty“ - majú zaručený výnos, ako aj trhový výnos. Výsledok je vyšší ako tradičná zmluva na dobu určitú, s menším rizikom ako variabilná anuita.

Ak sú údaje o predaji indikáciou, mnohí investori považujú indexované anuity za „najlepší z oboch svetov“. Podľa LIMRA Secure Retirement Institute dosiahol obrat v roku 2013 rekordných 39, 3 miliárd dolárov - to je oproti roku 2012 16% zisk.

Pred skokom na indexovanú anuitu by si však investori mali prečítať drobné písmo. Aj keď tieto produkty môžu byť vhodné pre určité portfóliá, sú to notoricky zložité produkty, ktoré sa môžu výrazne líšiť v kvalite.

Ako fungujú

Rovnako ako v prípade iných anuitných zmlúv, indexované anuity predávajú poisťovacie spoločnosti a vyžadujú, aby majiteľ vykonal jednorazovú platbu alebo sériu prémiových platieb. Potom, vo vopred určenom termíne, anuita vyplatí buď jednorazovú sumu, alebo pravidelne naplánované platby držiteľovi.

Presne to, koľko dostanete, je jedným z aspektov indexovanej anuity, ktorá vám môže nechať poškriabať hlavu. Niektorí zákazníci nechápu, že zaručená časť úroku nemusí pokrývať celú výšku zaplateného poistného. Vo väčšine štátov je zaručená minimálna návratnosť najmenej 87, 5% zaplatenej prémie plus 1% až 3% úrok. Zásady sa líšia v závislosti od spoločnosti, preto je dôležité prečítať si podrobnosti zmluvy.

Druhá časť návratnosti je založená na výkonnosti konkrétneho trhového indexu, ako je S&P 500. Ak však index stúpne o 15% jeden rok, neočakávajte, že vaša indexovaná anuita zaplatí túto sumu nad zaručenú sumu. nevráti. Niektoré spoločnosti používajú to, čo sa nazýva „miera účasti“, čo je miera zisku na trhu, ktorú odovzdajú držiteľovi anuity. Ak je miera účasti 70% a trh v danom roku stúpne o 10%, návratnosť súvisiaca s indexom bude 7%.

Ostatné spoločnosti stanovili priamy limit na výšku svojho trhového výnosu. Napríklad ich maximálna výplata by mohla byť 8%, aj keď index, ktorý používajú, má lepšiu výkonnosť.

Metóda výpočtu trhových výnosov sa medzi jednotlivými poisťovacími dopravcami značne líši, preto je dôležité porozumieť podrobnostiam. Ale pozor - niektoré indexované anuity umožňujú spoločnosti zmeniť výšku stropu aj po predaji anuity.

Môžete stratiť peniaze

Aj keď sa indexované anuity považujú za konzervatívnejšie ako zmluvy s variabilnou anuitou, napriek tomu nesú riziká. Pretože veľa dôchodkov platí zaručený výnos iba z časti poistného - 87, 5% alebo viac - je skutočne možné s takýmito výrobkami prísť o peniaze. Jedným zo spôsobov, ako by sa to mohlo stať, je, ak akciový trh klesne a anuita preto neposkytuje výnos založený na indexoch.

Kupujúci môžu tiež ostrihať svoje investície, ak sa pokúsia čo najskôr opustiť svoju politiku. Zatiaľ čo niektorí poisťovatelia skrátili „obdobie odovzdania“, väčšina z nich stále vyžaduje, aby sa majiteľ držal 5 až 10 rokov, ak sa chce vyhnúť značnému poplatku. Okrem toho, vzdanie sa svojej politiky by mohlo viesť k 10% -nej daňovej sankcii od IRS.

Je tiež dôležité si uvedomiť, že spoľahlivosť anuít závisí od finančnej sily spoločnosti, ktorá ich vydáva. Ak je poisťovateľ nedostatočne kapitalizovaný, existuje vonkajšia šanca, že nebude schopný napraviť svoju plnú záruku. Nezabudnite si pozrieť finančné hodnotenie firmy od agentúr ako AM Best, Standard & Poor's a Moody's. Držte sa nosičov, ktorí dosahujú najvyššie známky.

Ale Broker dostane tuk komisiu

Pravidlá labyrintu, ktoré sprevádzajú indexované anuity, nie sú jediným dôvodom, prečo sú kontroverzné. Poisťovacie spoločnosti obvykle platia maklérom za províziu za predaj takých produktov, ktoré, či už spravodlivé alebo nie, môžu vzbudzovať podozrenie, prečo sa odporúčajú.

Kým provízie v posledných rokoch skutočne poklesli, poisťovatelia naďalej platia v priemere viac ako 5% profesionálom, ktorí predávajú takéto produkty. Preto je v najlepšom záujme ľudí, ktorí uvažujú o indexovanej anuite, aby vedeli, čo je miera kompenzácie, a aby spolupracovali s poradcom, ktorému dôverujú.

Spodný riadok

Indexované anuity sú presvedčivým kompromisom medzi produktmi s pevnou a variabilnou anuitou. Pred rozhodnutím o kúpe však zákazníci musia pochopiť, do čoho sa dostanú, a pamätať na to, že sú to produkty určené na dlhodobé investície. Ak požiadate o pomoc spoľahlivého investora, môžete sa rozhodnúť, ktorý vyhovuje vašim cieľom.