Ako vyťažiť maximum zo 401 (k) programu

Ľudia sa čoraz viac starajú o zabezpečenie svojho dôchodku. Tradičné dôchodky sú v súčasnosti až doteraz neslýchané, mimo štátnej služby alebo v silne zjednotených odvetviach, pretože zamestnávatelia aj vláda čoraz viac prenášajú zodpovednosť (a riziko) na jednotlivých pracovníkov.

Pokiaľ ide o plány sponzorované zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k) s, je nevyhnutné, aby z nich pracovníci, sporitelia a investori (a vy ste sa mali vidieť ako všetci traja) vyťažili maximum. Aj keď existujú určité rozdiely s inými plánmi, ako je napríklad 403 písm. B), väčšina z týchto odporúčaní sa uplatňuje pomerne dobre na hlavné plány v Spojených štátoch, či už ide o 401 (k) alebo jednotlivé dôchodkové účty (IRA).

Kľúčové jedlá

• Dôsledné sporenie je kľúčom k úspešnému dôchodkovému plánu.
• Vždy sa uistite, že prispievate dosť na 401 (k), aby ste sa kvalifikovali na zodpovedajúce príspevky od svojho zamestnávateľa.
• Dajte si pozor na základné náklady a poplatky rôznych investícií v rámci vašich dôchodkových plánov.

Pracujte dozadu

Pre zamestnancov, ktorí majú ambíciu a finančné prostriedky, aby čo najlepšie využili svoje 401 (k), je jedným z najlepších spôsobov, ako začať, pracovať opačným smerom. Vezmite si svoj maximálny povolený ročný príspevok, vydelte ho počtom platových období v roku a zistite, kde to odchádza. Pre rok 2019 je maximálny príspevok, ktorý môžete prispieť, 19 000 dolárov. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete do ročných doháňacích príspevkov pridať 6 000 dolárov. Tieto limity sa môžu revidovať smerom nahor pri každom poklese, najmä v inflačných prostrediach.

Váš zamestnávateľ vám môže dať na výber medzi bežným 401 (k) a Roth 401 (k). Limit príspevkov je rovnaký, ale Roth 401 (k) je financovaný dolármi po zdanení, ako RRA IRA (pozri nižšie). Buď možnosť 401 (k) je dôležitým spôsobom, ako ušetriť na dôchodok. Roth 401 (k) poskytuje daňovníkom, ktorí zarábajú príliš veľa na to, aby prispeli k Roth IRA na získanie výhod Roth IRA (bez dane, bez minimálneho rozdelenia počas vášho života), pretože tieto peniaze sa môžu neskôr previesť na Roth IRA., Tento proces sa nazýva nastavenie zadného Roth IRA.

Príspevky do plánov Roth 401 (k) a Roth IRA sa uskutočňujú s dolármi po zdanení, zatiaľ čo príspevky do 401 (k) sa a IRA sa poskytujú s pred zdanením.

Byť dôsledný

Môžete si dovoliť ušetriť maximum? Ak áno, nie je toho viac, čo musíte urobiť, s výnimkou najlepších investičných rozhodnutí, ktoré môžete urobiť v rámci možností plánu. Ak si nemôžete dovoliť túto sumu, znížte ju, kým nemôžete. Je zrejmé, že je potrebné pokryť výdavky, ako sú splátky hypotéky alebo nájomného, ​​pomôcky a jedlo, a nemá zmysel vyčleniť toľko, že na nahromadenie dlhu z kreditnej karty musíte zarobiť až mesiac.

Aj keď nemôžete poskytnúť maximálny príspevok, zvážte ich doplnenie o akékoľvek bonusy alebo platby za zdieľanie zisku, ktoré dostanete. Mnoho spoločností vám umožní nechať tieto sumy vložiť priamo do vášho účtu 401 (k), a je to dobrý nápad, kedykoľvek je to možné - hneď ako bude k dispozícii kontrola bonusov, mnoho dobrých úmyslov sa stalo nedotknuteľných.

Predovšetkým sa snažte byť dôslední. Nastavte konkrétnu čiastku na jednu výplatu a nemeňte ju, pokiaľ to skutočne nebudete musieť. Podobne sa nesnažte časovať príspevky na trhu alebo obmedzovať príspevky len preto, že ekonomické alebo politické správy sa na chvíľu javia ako depresívne.

Ak je to možné, skúste ušetriť minimálne 15% z vašej hrubej mzdy. Táto suma spojená s primeranou návratnosťou investícií z týchto úspor by mala stačiť nielen na doplnenie sociálneho zabezpečenia v riadku, ale aj na financovanie pomerne bezpečného dôchodku.

Urobte zápas

Plné využívanie zosúladenia zamestnávateľov je jednou z najdôležitejších stratégií, ako čo najlepšie využiť plán 401 (k). Zhoda je skoro presne to, čo znie. Podľa určitých pravidiel a obmedzení bude váš zamestnávateľ prispievať rovnakou sumou peňazí, ako ste prispeli, alebo ich percentuálnym podielom, čím efektívne zdvojnásobíte svoje dôchodkové úspory bez zníženia platu alebo zvýšenia daňového zaťaženia. Akonáhle prispejete 3% z vašej mzdy (alebo vyššej), kopne veľa zamestnávateľských zápasov, takže sa snažte, aby sa to stalo.

Chcete ďalší dôvod, ako maximalizovať zápas zamestnávateľa? V mnohých prípadoch zamestnávatelia vypočítavajú svoje náklady a platy svojich zamestnancov zakladajú na úplnom vyrovnaní. Ak to nevyužijete, v podstate odovzdávate peniaze zadarmo.

Niektorí zamestnávatelia sa rozhodnú, že vaše príspevky na firemných akciách budú zodpovedať. Aj keď to nie je vždy také žiaduce ako hotovosť, nemalo by vás odrádzať od maximalizácie vášho zápasu. V mnohých prípadoch sa tieto zásoby môžu predávať a prevádzať na hotovosť v pomerne krátkom časovom období a za primeranú cenu.

Sledujte náklady

V rámci niektorých dôchodkových plánov zamestnancov môžu pracovníci využiť investičné poradenstvo od nezávislých odborníkov. Táto rada je, žiaľ, zriedka bezplatná a za pomoc môžete získať 1 až 2% svojich finančných prostriedkov.

Je pochopiteľné, že mnohí pracovníci sa cítia ohromení pri výpočte svojich príspevkov a následnom investovaní týchto peňazí. Platba za investičné poradenstvo je napriek tomu ťažkopádna, najmä ak ide o plán 401 (k), pre ktorý majú investori relatívne pevnú ponuku investičných možností.

Sporitelia musia tiež venovať zvýšenú pozornosť nákladom na investície, ktoré kupujú v rámci svojich 401 (k). Aj keď sa náklady na podielové fondy v priebehu rokov znížili všeobecne, a mnoho rodín fondov ponúka nezaťažené fondy pre plány 401 (k), ako aj fondy indexov s nízkymi nákladmi, je stále dôležité porovnávať a porovnávať čísla, pretože poplatky stále existujú. veľmi sa líšia.

V súlade s podobnými smermi musia byť investori opatrní pri anuitách a cieľových fondoch. Je pravdepodobné, že anuity nemajú na daňovo chránených účtoch veľa miesta, ktoré by sa malo začať (téma na iný deň), a ich často vysoké pomery výdavkov sa môžu časom zjesť. Podobne, zatiaľ čo fondy cieľového dátumu sú populárnymi možnosťami v mnohých plánoch, tieto fondy často účtujú vyššie poplatky ako bežné fondy bez toho, že by dosiahli lepšie výsledky.

Zvážte požičiavanie

Pre pracovníkov, ktorí ušetria nejaké finančné prostriedky v hodnote 401 (k), ale zistia, že nemôžu prispievať viac, pretože sú zaťažení drahým dlhom, môže existovať kontraintuitívna možnosť. Väčšina programov má rezervy, ktoré umožňujú zamestnancom požičiavať si prostriedky z vlastného účtu. Tieto peniaze pochádzajú relatívne bez reťazcov (pokiaľ je možné prostriedky použiť) a je možné ich použiť na splatenie pôžičiek s vysokým úrokom alebo zostatkov kreditných kariet. Tieto peniaze neprichádzajú zadarmo, ale dobrá správa je, že účtovaný úrok sa v zásade platí vám.

Toto zjavne nie je bezrizikový manéver. Tieto peniaze musia byť splatené včas, alebo dlžníkovi budú uložené pokuty. Niektorí pracovníci navyše zistia, že pôžičky z dôchodkového sporenia sú len trochu príliš pohodlné, čo otvára Pandorinu krabicu budúcich problémov. Môže to však byť účinný prostriedok, ako uvoľniť viac peňazí na úspory. Nie je to krok pre všetkých, ale obozretné je požičať si lacné peniaze od 401 (k), aby ste splatili dlh vysokej kreditnej karty a nakoniec investovali ešte viac do 401 (k).

sťažovať si

Sťažovanie sa na nedostatočný plán môže byť účinným prostriedkom na zlepšenie vašich možností (a možností vašich spolupracovníkov). Ak sa vám nepáči usporiadanie plánu alebo ponúkané investičné možnosti, povedzte to.

Majte na pamäti, že mnohí zamestnávatelia si vyberajú plány 401 (k) na základe toho, čo je najlacnejšie a najvýhodnejšie ponúknuť, a dokonca si nemusia byť vedomí jeho nedostatkov. Aj keď je pravda, že mnohí pracovníci nemajú radi šmrnc a niektoré spoločnosti sú určite ochotnejšie reagovať ako iné, nerobiť nič je celkom dobrý spôsob, ako zabezpečiť, aby sa plán nezlepšil.

Roth 401 (k) s nemá limity príspevkov.

Preskúmajte ďalšie možnosti

Čo robíte, ak ste maximalizovali svoje 401 (k) alebo ak chcete ušetriť ešte viac pomocou známeho investičného nástroja? Našťastie máte k dispozícii veľa možností, vrátane tradičných IRA a Roth IRA.

IRA a 401 (k) s sú financované z príspevkov pred zdanením, až do 19 000 dolárov za 401 (k) sa 6 000 dolárov pre IRA v roku 2019. Roth IRA a Roth 401 (k) sú financované z dolára po zdanení. Príspevky sú opäť obmedzené na 19 000 dolárov pre Roth 401 (k) a 6 000 dolárov pre Roth IRA. Ak máte 50 alebo viac rokov, 401 (k) a Roth 401 (k) vám dávajú príležitosť zarobiť 6 000 dolárov ročne, zatiaľ čo IRA vám umožnia pridať 1 000 dolárov.

Oprávnenosť a odpočítateľnosť samozrejme budú závisieť od vášho upraveného hrubého príjmu a postupného úbytku dane. V roku 2019 nemôžu jednotliví daňoví poplatníci prispievať do Roth IRA, ak zarobia 74 000 dolárov alebo viac, a pre tých, ktorí sa vzali spolu, je limit 123 000 dolárov. Neexistuje žiadny limit príjmov z príspevkov do Roth 401 (k).

Akonáhle ste prispeli čo najviac na tieto účty chránené daňou, existujú ešte ďalšie spôsoby, ako ušetriť na dôchodok. Ľudia, ktorí majú to šťastie, že za rok maximalizovali svoje 401 (k) alebo IRA, môžu zvážiť nákup a investovanie do rent. Pri anuitách je veľa výhod a nevýhod - môžu niesť vysoké náklady na predaj, zvyčajne majú vysoké náklady a sponzori neustále prenášajú väčšie riziká na investora. To všetko hovorí, že peniaze v anuite sa môžu akumulovať bez medziročného zdanenia, a preto je užitočné, ak je dôležitá ochrana ešte väčšieho dôchodkového sporenia od daňového poplatníka.

Spodný riadok

Daňovo zvýhodnené dôchodkové sporenie je jednou z mála výhod, ktoré vláda dáva bežným pracovníkom. Starostlivé sporenie nemusí byť bránou k tomu, aby sa stal nezávisle bohatým, ale môže priniesť aspoň dlhú cestu k zabezpečeniu pohodlnejšieho a žiaduceho odchodu do dôchodku. Bez ohľadu na špecifiká, ktoré vám ponúkame, či už je to 401 (k), 403 (b) alebo IRA, nezabudnite prispieť čo najviac, ako si môžete dovoliť, a naplno využiť svoju príležitosť a dať peniaze do budúcnosti,