Ako získať hypotéku za 20 rokov

Máte dvadsať a uvažujete o kúpe miesta. Možno ste sa presťahovali späť so svojimi rodičmi, aby ste ušetrili na zálohovej platbe - alebo žijete v prenájme, ktorý hltá obrovský kúsok vašej prvej dospelej výplaty a nemáte pocit, že by ste za ňu niečo ukázali. Pokiaľ nie sú mama a otec bohatí, vaša veľká teta vám zanechala trustový fond alebo ste úplne nový internetový magnát, pravdepodobne si nebudete môcť kúpiť dom bez toho, aby ste si vzali nejaký dlh.

Vtedy je čas zvážiť hypotéku - pravdepodobne to bude najväčší dlh, aký ste kedy zažili. Získanie hypotéky, najmä to skoro vo vašom živote, spája veľa vašich peňazí v jednej investícii. Tiež vás zviaže a uľahčuje premiestnenie. Na druhej strane to znamená, že začínate budovať kapitál v domácnosti, poskytuje odpočty na daniach a môžete zvýšiť svoju kreditnú históriu.

Kľúčové jedlá

• Získanie hypotéky vo veku 20 rokov vám umožňuje začať s budovaním vlastného imania v domácnosti, poskytuje odpočty na daniach a môže zvýšiť vaše kreditné skóre.
• Hypotekárny proces je však dlhý a dôkladný a vyžaduje si úplatky, bankové výpisy a doklady o majetku. Predbežné schválenie pomáha urobiť dvadsaťmateriálov atraktívnejších pre kupujúcich predávajúcich.
• Twentysomethings musia mať dostatok úverovej histórie, aby sa kvalifikovali na hypotéku, čo znamená zodpovedné včasné zvládnutie dlhu a včasné platby študentských pôžičiek.
• Vypožičiavateľom vo veku 20 rokov môže byť ľahšie získať hypotéku prostredníctvom Federálnej správy bývania (FHA) alebo Veterans Affairs (VA).

Čo je to hypotéka?

Jednoducho povedané, hypotéka je pôžička použitá na kúpu domu, kde nehnuteľnosť slúži ako kolaterál. Hypotéky sú primárnym spôsobom, ako väčšina ľudí kupuje domy; celkový nesplatený hypotekárny dlh USA bol v prvom štvrťroku 2019 približne 15, 5 bilióna dolárov.

Na rozdiel od otvorenia kreditnej karty alebo prevzatia auto úveru je proces žiadosti o hypotéku dlhý a dôkladný. Veľmi dôkladné. Zapojte sa a buďte pripravení na svoje číslo sociálneho zabezpečenia, svoj posledný výplatný list, dokumentáciu všetkých svojich dlhov, výpisy z bankových účtov v trvaní troch mesiacov a akékoľvek ďalšie dôkazy o aktívach, ako je napríklad sprostredkovateľský účet.

Ako získate hypotéku?

Ak ste už našli dom - väčšina z toho platí aj vtedy, keď sa práve snažíte získať hypotéku - čo najviac informácií o mieste, ktoré chcete kúpiť, získate čo najviac. Predbežné schválenie môže uľahčiť prijatie vašej ponuky pri pokuse o kúpu domu, čo by mohlo byť obzvlášť dôležité, ak ste najmladší uchádzač.

Veritelia preskúmajú vaše kreditné skóre a históriu, čo môže byť problematické pre dvadsaťštyri, ktorí majú obmedzenú alebo vôbec žiadnu históriu pôžičiek. To je miesto, kde vám dlh študentských pôžičiek skutočne pomôže - ak uskutočňujete platby včas, pravdepodobne budete mať dostatočne dobré kreditné skóre pre banky, aby sa vám mohli cítiť pohodlne. Všeobecne platí, že čím lepšie je vaše kreditné skóre, tým nižšie budú vaše úrokové sadzby. To je dôvod, prečo je absolútne nevyhnutné, aby ste dlhy zodpovedne riešili a získavali úver v ranom veku.

Jednou z najväčších prekážok pre prvopočiatočníkov je záloha. Veritelia vo všeobecnosti požadujú, aby ste vopred zaplatili 20% z celkovej pôžičky. Za menšiu zálohu môžete získať hypotéku, ale váš veriteľ môže vyžadovať, aby ste uzavreli súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI), ktoré pokryje väčšie vnímané riziko. To zvýši mesačné prepravné náklady vášho domu.

Daňové úľavy pomáhajú znižovať efektívne náklady na hypotéku, keď je zaplatený úrok z hypotéky odpočítateľný od dane.

Kedy je ten pravý čas na kúpu?

Jednou z najväčších otázok je zistiť, kedy uzavrieť hypotéku. Pokiaľ si už nejakým spôsobom nevlastníte domov prostredníctvom božskej prozreteľnosti, pravdepodobne platíte nájomné a meniace sa bydlisko každých pár rokov. Pri rozhodovaní o tom, kedy uzavrieť hypotéku, je potrebné zvážiť niekoľko faktorov.

Kde budeš o päť rokov?

Hypotéka je dlhodobý záväzok, zvyčajne rozložený na 30 rokov. Ak si myslíte, že sa v najbližších rokoch budete často presťahovať za prácou alebo sa chystáte presťahovať, pravdepodobne ešte nechcete hypotéku uzavrieť. Jedným z dôvodov sú záverečné náklady, ktoré musíte zaplatiť zakaždým, keď si kúpite dom; nechcete ich neustále hromadiť, ak tomu môžete zabrániť.

Koľko nehnuteľností si môžete dovoliť?

Čo by ste urobili, keby ste stratili prácu alebo museli ste kvôli lekárskej pohotovosti odísť o mnoho týždňov? Mohli by ste nájsť inú prácu alebo získať podporu z príjmu vášho manžela? Dokážete zvládnuť mesačné splátky hypotéky nad rámec iných účtov a študentských pôžičiek? Ak chcete získať predstavu o vašich budúcich mesačných platbách a odmerať ich oproti tomu, čo platíte teraz a aké sú vaše zdroje, navštívte hypotekárnu kalkulačku.

Aké sú vaše dlhodobé ciele?

Ak dúfate, že vychovávate deti vo svojom budúcom dome, pozrite sa na oblasť svojich škôl, mieru kriminality a mimoškolských aktivít. Ak kupujete dom ako investíciu na predaj za pár rokov, rastie oblasť tak, aby sa hodnota domu pravdepodobne zvýšila?

Odpovedanie na ťažké otázky vám pomôže určiť, ktorý typ hypotéky je pre vás najlepší, čo môže zahŕňať hypotéku s fixnou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je hypotéka, pri ktorej úroková sadzba hypotéky zostane rovnaká počas celej životnosti úveru.

Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) je hypotéka, pri ktorej sa úroková sadzba v stanovenom období mení podľa určeného vzorca, zvyčajne viazaného na určitý druh ekonomického ukazovateľa. Niektoré roky môžete platiť menej úrokov, v iných môžete platiť viac. Vo všeobecnosti ponúkajú nižšie úrokové sadzby ako pevné pôžičky a môžu byť užitočné, ak plánujete domov predať relatívne skoro.

Zvýšenie cenovej dostupnosti hypotéky

Existuje niekoľko spôsobov, ako znížiť cenovú známku spojenú s hypotékou. Prvým sú daňové úľavy, pri ktorých je úrok, ktorý platíte za hypotéku, odpočítateľný od dane. K dispozícii sú aj pôžičky Federálnej správy bývania (FHA). Pôžičky poskytnuté prostredníctvom agentúry FHA všeobecne vyžadujú menšie akontácie a pre dlžníkov je oveľa ľahšie refinancovať a prevádzať vlastníctvo.

K dispozícii je tiež služba záruk na pôžičky pre domácich veteránov, ktorá je ideálna na návrat dvadsiatych ľudí z vojenskej služby. Úvery VA na bývanie uľahčujú veteránom kúpiť a dovoliť si domov; mnoho z jeho pôžičiek nevyžaduje žiadne akontácie.

Spodný riadok

Majiteľstvo v domácnosti sa môže javiť ako skľučujúca vyhliadka, najmä keď začínate svoju kariéru a stále splácate študentské pôžičky. Predtým, ako si vyberiete hypotéku, premýšľajte dlho a tvrdo; Je to vážny finančný záväzok, ktorý vás bude nasledovať, až kým nehnuteľnosť buď nepredáte, alebo ju nesplatíte po celé desaťročia. Ale ak ste pripravení na chvíľu zostať na jednom mieste, kúpa toho pravého domu môže byť finančne a emocionálne obohacujúca.