Ako kreditné karty ovplyvňujú váš úverový rating

„Poviem ti Doris, zarobil 150 000 dolárov ročne a pracoval desať rokov na rovnakom mieste a oni by jeho pôžičku neschválili! Hneď mu povedali, že žiadna úverová história neznamená žiadnu pôžičku - to všetko preto, lebo nemám kreditnú kartu. ““

Stalo sa tak trochu mestskou legendou, ale s rastúcimi cenami domov a potrebou, aby si takmer každý mohol vziať hypotéku, získali úverové ratingy väčší význam. V tomto článku sa zameriame na kreditné karty, ich vzťah k vášmu úverovému ratingu a na to, čo s nimi môžete urobiť.

Život v plastu, je to fantastické

Stále existuje značné množstvo obyvateľov bez kreditných kariet. Podľa prieskumu Gallup z roku 2014 asi 29% Američanov nemá ani jednu kreditnú kartu. Toto však nie je normou. V skutočnosti má väčšina jednotlivcov viac ako jednu kreditnú kartu a priemerný Američan má 2, 7 karty. Medzi majiteľmi kreditných kariet je priemer 3, 7 kariet.

Pre mnoho ľudí sa kreditné karty stali súčasťou každodenného života. Zdá sa, že ľudia bez nich zostávajú pozadu - to však nie je úplne pravda. Pôvodným lákadlom pre kreditné karty bola schopnosť nakupovať bez toho, aby nosila hotovosť (ktorá mohla byť ukradnutá) a ochrana pred neoprávneným nákupom. V súčasnosti je však možné tieto výhody dosiahnuť debetnou kartou typu run-of-the-mill. Kreditné karty majú výhodu v nových oblastiach, najmä nakupovanie cez internet. Stále existujú nákupné stránky, na ktorých sa spúšťa kód COD, ale celkovo je to plastický svet.

V skratke, kreditné karty nie sú potrebné, ale sú užitočné. Okrem toho, ak priemerný človek na nakupovanie online používal iba kreditné karty, stačila by jedna karta - nie päť alebo desať.

Nepohlavné rozmnožovanie

Ako možno viete, kreditné karty sa rýchlo reprodukujú. Jednu minútu máte v peňaženke svoju prvú kreditnú kartu - tú, ktorú vám nedali, kým ju nepodpísali aj vaši rodičia - a ďalšiu vec, ktorú viete, máte kartu pre každý obchod, v ktorom ste kedy boli (plus tri, o ktorých ste nikdy nepočuli).

Šírenie kreditných kariet môže byť jednou z najúspešnejších PR kampaní v histórii. Niekto sa rozhodol zmeniť definíciu úveru a prinútil spotrebiteľov, aby si mysleli, že nákup úveru bol skôr ako pôžička s vysokým úrokom a skôr zvýšenie disponibilného príjmu.

Bohužiaľ, nikto o tejto zmene nepovedal širokej verejnosti a mnohí spotrebitelia boli podvedení vo viere, že pri registrácii získavajú kúpnu silu - už nie dlh. Ako čas plynul, bola odhalená pravda. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty namiesto toho, aby sa vzdali hry, priniesli exkluzívne výhody a vydali sa na cestu do zlovestného znenia „správy o úverovom ratingu“.

Všeobecná zhoda je preto taká, že bez kreditnej karty nemôžete získať úverový rating; bez úverového ratingu nemôžete získať pôžičku; bez pôžičky nemôžete získať dom, auto alebo HDTV s plochou obrazovkou; a bez nich ste bezbožní, bezdomovci a horší než mŕtvi.

Ak to bude na jednej karte ešte kreditná história, a teda úverový rating, 20 kreditných kariet vám ešte 20násobne poskytne úver? Zdá sa to logické, ale bohužiaľ to tak nie je.

Veľká priepasť

Banky a spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú protichodné názory na šírenie kreditných kariet. Pre banky je kreditná karta v poriadku, pokiaľ sa pravidelne spláca. Niektoré kreditné karty sú neprekonateľné, ale niektoré z nich mali lepšie nulové zostatky a ostatné by mali smerovať týmto spôsobom. Pre banky je veľa kreditných kariet zlým znamením, ktoré zvyčajne poukazuje na možnú finančnú krízu vo výrobe - aj keď všetky majú nulový zostatok.

Ak má potenciálny klient toľko lákavých zdrojov ľahkého (vysokého úroku) úveru, banka sa pýta, ktorý dlh bude mať prioritu, keď budú čipy dole, a či je dokonca možné, aby veriteľ zvládol všetky rôzne platby. To však nezabráni bankám, aby vydávali samotné karty - koniec koncov, peniaze sú peniaze a kreditná karta im poskytuje úrokovú návratnosť, ktorú by nikdy nemohli dostať na bežnú pôžičku.

Naopak, spoločnosti vydávajúce kreditné karty milujú zákazníkov, ktorí majú zostatok, pokiaľ platia úroky. Ak platíte iba úroky a naďalej budete mať na svojej karte zostatok, pravdepodobne vám bude ponúknutý nárast kreditného limitu alebo iná karta. V prípade kreditnej spoločnosti je dlžná suma menej dôležitá ako skutočnosť, že pravidelne platíte úroky. Kreditné karty vydané obchodmi na to dokonca neprinášajú pokutu. Vydávajú malé dlžné balíčky, hovoria o 500 dolárov za kartu a viac sa obávajú toho, že príležitostný zákazník prejde na stály - úrokové platby na karte sú polevou na torte. Najlepšie je vyhýbať sa ukladacím kartám alebo, ak to nie je možné, vyhýbať sa zostatkom na nich z jedného mesiaca na druhý.

Oddelenie kódu úverového ratingu

Banky chcú vidieť potenciálneho dlžníka, ktorý pravidelne platí úrok a znižuje istinu. Kreditné karty môžu byť dobrým ukazovateľom toho, či potenciálny dlžník môže splácať dlh, ktorý požaduje.

Kreditné karty sú však iba jednou časťou vášho celkového úverového ratingu. Ak ste si vzali študentskú pôžičku, pôžičku na auto, pôžičku na nábytok, pôžičku na bývanie atď., Tieto budú súčasťou vašej kreditnej správy. Ak ste tieto pôžičky splatili včas, bude sa to počítať vo váš prospech. Stabilný príjem je tiež kľúčovým faktorom pri rozhodovaní, či máte nárok na pôžičku. Môžete mať najlepší kredit na svete, ale bez pravidelného príjmu ste zvyčajne potopení.

Ak sú vaše kreditné karty významnou súčasťou vašej kreditnej histórie, môžete urobiť niekoľko krokov na zlepšenie svojho kreditného ratingu. Najprv musíte na všetkých svojich kartách udržiavať čo najnižší úverový pomer - určite pod 50%, ale pod 30% by bolo ideálne. Akonáhle nájdete kartu s nízkym záujmom, ktorú máte radi, odložte si ju. Hodnotenia vám pomôžu karty s najdlhšou históriou pravidelných platieb. Vyplatiť a zrušiť karty, ktoré vám spôsobili problémy.

Ak máte na jednej karte zostatok viac ako 50% a hľadáte kreditnú správu, môže byť lepšie rozdeliť zostatok na dve karty. Tým sa zlepší váš pomer dlhu zvýšením dostupného kreditu v porovnaní s tým, koľko dlhu máte. V podstate vkladáte dlh do väčšej škatule, aby to vyzeralo menšie. Táto stratégia funguje do istej miery. V závislosti od postoja veriteľa zasiahnete bod zvratu, kde sa počet kariet, ktoré otvoríte, aby ste deflovali svoj pomer dlhu, odrazil na vašom zázname horšie ako samotný pomer.

záver

Váš úverový rating je iba jednou časťou toho, čo rozhoduje o tom, či dostanete povolenie na pôžičku, a kreditné karty sú iba súčasťou úverového ratingu. Veci, ako je rozdelenie vysokého zostatku na jednej karte na dve karty, majú zmysel, ale ak držíte príliš veľa dlhov na príliš veľkom počte kariet, musíte skonsolidovať svoje kreditné platby na karte s najmenším úrokom a zbaviť sa časti istiny. Alebo za predpokladu, že máte možnosť schválenia, každý mesiac vymažte svoje karty pomocou flexibilného úverového nástroja, napríklad úverovej linky. Získate tak lepšiu úrokovú sadzbu a riskujete, že zabudnete zaplatiť určitú kartu. Konsolidácia a eliminácia dlhu je najlepším spôsobom, ako zlepšiť svoje úverové hodnotenie - mať dobrý príjem a správne usporiadané financie je najlepším spôsobom, ako získať schválenie úveru. Mať kreditnú kartu to nemôže nahradiť.