Ako funguje delikvencia kreditnej karty

Napriek skutočnosti, že trestné činy platobných kariet sa za posledných niekoľko rokov stali čoraz bežnejšou, ich chápanie mnohými ľuďmi je stále úplne zásadné. Taký nedostatok vedomostí možno vysvetľuje, prečo sa kriminalita stala takým závažným problémom a prečo tí, ktorí sa stali delikventmi, nevedia, ako vyriešiť túto osobnú finančnú krízu. Je to však nešťastné, pretože akonáhle niekto získa dôkladnejšie pochopenie delikvencie, jeho riešenie je vlastne celkom jednoduché.

(Informácie o čítaní nájdete v podrobnom rozpise drobných výtlačkov .)

TUTORIAL: Výučba kreditných kariet

Čo je to kreditná karta

Držiteľ kreditnej karty sa stáva deliktom, keď zaostáva v platbách kreditnou kartou. Ak používate kreditnú kartu, musíte každý mesiac platiť určitú časť svojho zostatku, aby ste na svojom účte zostali aktuálne. Vydaním úverového limitu vám emitent v zásade poskytuje pôžičku, ktorú musíte každý mesiac splácať. Nevykonanie požadovaných mesačných minimálnych platieb zásadne porušuje podmienky vašej dohody s veriteľom. To, žiaľ, vedie k zvyšovaniu následkov pre držiteľa karty.

Delikvencia sa delí na úrovne, ktoré naznačujú, koľko platieb držiteľ karty vynechal. Tieto úrovne sa často označujú ako dni. Napríklad deň po vynechaní prvej platby ste jeden deň delikventom. Po vynechaní druhej platby ste 30 dní delikventní a tak ďalej.

Technicky sa spotrebiteľ stáva deliktom po tom, ako zmešká jednorazovú mesačnú platbu. K priestupkom sa však vo všeobecnosti nehovorí hlavné úverové úrady, kým nezmeškajú dve po sebe nasledujúce platby. Spotrebiteľom sa teda poskytuje nárazníková zóna a je im umožnené jedno prekročenie bez toho, aby utrpeli výrazné následky.

(Zistite, aké informácie má úverová kancelária o vašej platobnej histórii v časti Kontrola úverového prehľadu .)

Ako funguje delikvencia kreditnej karty

Účinky kriminality

Nerobte s tým chybu, ale princíp blázon-mi-dvakrát-hanba na vás je účinný, pretože nahlásenie úverovým úradom ako delikventa bude mať negatívny dopad na vaše kreditné skóre. Poškodenie môže byť relatívne minimálne po dvoch zmeškaných platbách, vaše kreditné skóre však môže klesnúť až o 125 bodov po troch. Po zmeškaní štyroch platieb bude dosah na vaše kreditné skóre ešte závažnejší a váš účet sa pravdepodobne zmení na inkasá. Úsilie zberateľov sa určite zvýši po piatich zmeškaných platbách a pravdepodobne bude existovať možnosť súdneho konania.

Okrem toho, že dôjde k poškodeniu kreditného skóre a je predmetom úsilia o inkaso, budú práva na spoplatnenie delikventného spotrebiteľa buď pozastavené až do zaplatenia, alebo natrvalo odvolané, čo znamená, že úplná platba bude znamenať uzavretie účtu. Aj keď sa tieto tresty môžu zdať závažné, zvážte situáciu ďalej. Niekto, kto dosiahne túto mieru kriminality, nezaplatil svoje účty za kreditné karty päť mesiacov. Kreditná karta nie je kúzlom z plastu, ktorý umožňuje bezplatný nákup, a takéto správanie nebude tolerovať žiadna spoločnosť vydávajúca kreditné karty.

(Viac informácií o vašom kreditnom skóre nájdete v časti 5 klávesov na odomknutie lepšieho kreditného skóre .)

Dostať sa z trestnej činnosti

Napriek tomu, že existuje spôsob, ako sa dostať do delikvencie, existuje spôsob, ako to zastaviť a nakoniec mu uniknúť. Uskutočnenie jednej minimálnej platby zastaví vývoj kriminality a udržuje vás na vašej aktuálnej úrovni kriminality. Je to dôležité pochopiť, pretože získanie informácií o úverových agentúrach za delikvent za 120 dní je oveľa horšie ako ohlásenie za delikvent za 90 dní. Ak teda môžete zaplatiť aspoň sumu jednej minimálnej platby (zvyčajne okolo 3% zostatku), mali by ste tak urobiť.

Avšak, to je miesto, kde sa jeden spotrebiteľ za druhým dostane do problémov, pričom opakuje rovnaké chyby znova a znova. Našťastie im nie je ťažké sa vyhnúť, keď o nich viete dávať pozor.

Chyba 1. Platba menej ako minimálna platba

Je zaujímavé, že platby, ktoré sú nižšie ako minimum, nemajú žiadny vplyv na delikvenciu, takmer ako keby sa vôbec neuskutočnila žiadna platba. Ak teda ľudia trochu rozmýšľajú o tom, že ich situácia určite zlepší, neposkytuje vôbec žiadnu výhodu. Tomuto pascu sa dá ľahko vyhnúť, pokiaľ uskutočňujete platby iba kreditnou kartou, ktorá je vyššia alebo rovná minimálnej požadovanej sume.

Chyba 2. Platba iba minimálnej platby

Mnoho ľudí si zamieňa požadovanú minimálnu platbu s celkovou splatnou sumou, ktorá je uvedená na účtoch. Splatná suma predstavuje celkovú sumu, ktorú musíte zaplatiť, aby ste sa stali aktuálnymi a ktorá pravdepodobne pozostáva z viacerých minimálnych platieb, preto sa zdržte vykonávania platieb, kým neuhradíte celú sumu potrebnú na uvedenie vášho účtu na aktuálny.

Napríklad pri uskutočňovaní jednej minimálnej platby sa delikvencia nezhorší, zatiaľ čo dve znížia delikvenciu. Napríklad, ak ste delikvent 90 dní, zaplatením sumy rovnajúcej sa dvom minimálnym platbám sa dostanete na 60 dní. Jedno minimum sa bude počítať k tomu, čo dlhujete za aktuálny mesiac, a druhé pokryje jednu z platieb, ktoré ste zmeškali. Ak sa chcete úplne zbaviť delikvencie a stať sa aktuálnym na svojom účte, musíte zaplatiť celkovú sumu vašich chýbajúcich minimálnych platieb plus minimum aktuálneho mesiaca.

Zaoberanie sa následkami delikvencie

Akonáhle sa stanete aktuálnym vo svojom účte, budete sa musieť pustiť do práce zvrátenia účinkov kriminality. Kriminalita je ako čierne oko vo vašich úverových správach, pretože to signalizuje nezodpovednosť spotrebiteľa. Čím viac ho však zakrývate pozitívnymi informáciami o použití, tým menej sa do očí bijú.

Najlepším spôsobom, ako vložiť pozitívne informácie do svojich kreditných správ, je otvoriť kreditnú kartu, pretože informácie o používaní kreditnej karty sa vykazujú kreditným kanceláriám mesačne. Či už nakupujete a platíte za ne úplne alebo jednoducho udržiavate otvorenú kartu na nulovom zostatku, kreditná karta vám poskytne dostatok príležitostí na preukázanie fiškálnej zodpovednosti.

Zaistené kreditné karty sú obzvlášť vhodné na zlepšenie kreditu, pretože na ich otvorenie musíte vložiť vratnú kauciu. Tento bezpečnostný vklad zaručí schválenie, poskytuje vydavateľovi ochranu pred zlyhaním a odstraňuje potrebu nákladnej štruktúry poplatkov. Keďže je to tiež váš kreditný limit, bezpečnostný vklad zaisťuje, že nemôžete minúť nad rámec svojich prostriedkov.

(Získajte viac tipov, ako vytvoriť úverovú históriu .)

Spodný riadok

Nakoniec sa nebudete zotavovať z účinkov kriminality cez noc. Bude to vyžadovať čas a dôsledne zodpovedné používanie kreditných kariet. Nezabudnite použiť svoje peniaze čo najefektívnejšie tak, že nevykonáte platby pod minimom a pochopíte rozdiel medzi touto sumou a celkovou splatnou sumou. Akonáhle dôjde k kriminalite, musíte oslabiť negatívne informácie, ktoré priniesli do vašich hlavných úverových správ, a znova si získať dôveru veriteľov tým, že im dokážete, že s úverom môžete zaobchádzať bez toho, aby ste sa dostali do problémov. Buďte trpezliví, otvorte zabezpečenú kreditnú kartu, používajte ju s rozvahou a nakoniec získate späť svoju predchádzajúcu postavu. Nakoniec, kriminalita nebude koniec koncov taká vystrašujúca.