Ako vykonať finančnú kontrolu

Väčšina odborníkov navrhuje, aby ste vykonávali pravidelné osobné finančné kontroly raz ročne alebo po závažnej životnej udalosti (napríklad manželstvo alebo rozvod). Pri kontrole vašich financií je dôležité riadiť sa systémom, aby ste sa uistili, že nevynecháte nič alebo nevynecháte niečo kritické pre vaše finančné blaho. Tu sú hlavné témy, ktoré by ste sa mali venovať pri finančnej kontrole.

Život sa mení

Preskúmajte všetky významné zmeny vo vašom živote, ktoré sa udiali od vašej poslednej finančnej kontroly. Zmenili ste zamestnanie, oženili ste sa, rozviedli sa, privítali nového člena rodiny, kúpili si dom, presťahovali sa alebo odišli do dôchodku? Každá z týchto životných udalostí môže vyvolať zmeny vo vašom celkovom finančnom obraze. Pri prechádzaní nasledujúcimi časťami zvážte, ako tieto zmeny života môžu zmeniť vaše plány vpred.

Finančné ciele

Finančné ciele sú jednoducho finančné ciele s plánom na ich dosiahnutie. Vybudovanie dôchodkového fondu je jedným z príkladov finančného cieľa. Medzi ďalšie patrí vytvorenie pohotovostného fondu, úspora zálohy na auto alebo dom alebo čokoľvek iné, čo vyžaduje peniaze, ktoré ešte nemáte. Zhodnoťte svoj pokrok smerom k finančným cieľom a podľa potreby ho upravte. Keď dosiahnete cieľ, odškrtnite ho zo zoznamu a nahraďte ho iným. (Viac informácií nájdete v časti: Stanovenie finančných cieľov pre vašu budúcnosť .)

rozpočet

Váš rozpočet predstavuje plán toho, ako sa s príjmami a výdavkami zaobchádzajú opakovane. Rozpočet by sa mal monitorovať (a upravovať) mesačne. Ide o to, aby ste sa uistili, že máte dostatok príjmov na pokrytie všetkých výdavkov a stále nechávate finančné prostriedky na splnenie vašich finančných cieľov. Svoj rozpočet môžete udržiavať pomocou ceruzky a papiera, pomocou počítačovej tabuľky alebo pomocou jedného z mnohých dostupných bezplatných alebo lacných rozpočtových softvérových programov. (Pozri tiež: Najlepší softvér na zostavovanie rozpočtu pre rok 2018. )

dlh

Skontrolujte svoj pokrok pri splácaní všetkých dlhov vrátane pôžičiek a kreditných kariet. Ak váš dlh stúpa, najmä dlh z kreditnej karty, môže nastať čas upraviť výdavky tak, aby tieto zostatky začali opäť klesať. Dva populárne spôsoby, ako znížiť dlh, sú snehová guľa a lavínová metóda. Zhodnoťte úrokové sadzby na všetko od hypotéky po pôžičku na auto až po kreditné karty. Zvážte refinancovanie alebo prechod na inú kreditnú kartu s nižšou sadzbou. (Viac informácií nájdete v časti: Správa úverov a dlhov: znižovanie dlhov .)

Kreditná správa a skóre

Tri hlavné spoločnosti, ktoré poskytujú informácie o úveroch - Equifax, Experian a TransUnion - sú podľa federálneho zákona povinné každý rok bezplatne poskytovať kópiu vašej správy o úvere. Získajte správy na AnnualCreditReport.com. Skontrolujte chyby a okamžite nahláste všetko, čo nájdete. Od agentúr poskytujúcich informácie o úvere sa nevyžaduje, aby vám poskytovali bezplatné kreditné skóre (FICO), ale môžete si ich získať za primeraný poplatok. Niektoré banky a iné webové stránky poskytujú bezplatné kreditné skóre, ale nie všetky sú oficiálnymi skóre FICO. Pomocou návrhov, ktoré sa dodávajú s vašimi prehľadmi, môžete zvýšiť svoje kreditné skóre. (Viac informácií nájdete v časti: Ako čítať správu o spotrebiteľských úveroch .)

Dôchodkové úspory

V rámci finančnej kontroly vyhodnotte svoje príspevky do plánu spoločnosti 401 (k). Uistite sa, že maximalizujete akýkoľvek zápas zamestnávateľov. Zvážte odstránenie tradičnej alebo Rothovej IRA. Výhodou Roth IRA je diverzifikácia daní, ktorá prichádza s bezcolnými výbermi pri odchode do dôchodku. Zhodnoťte návratnosť svojich investícií a podľa potreby vyvážte svoje portfólio. Zvážte svoju meniacu sa toleranciu rizika - s pribúdajúcim vekom a s rastúcou (alebo menšou) volatilitou trhu. Odborníci sa všeobecne zhodujú na tom, že vaším cieľom by malo byť dať aspoň 15% vášho príjmu pred zdanením do dôchodkového sporenia. (Pozri tiež: Spustenie dôchodkového fondu: Ako začať sporiť .)

Iné úspory

Preskúmajte svoj pokrok smerom k dosiahnutiu iných cieľov v oblasti sporenia, ako je pohotovostný fond, ktorý pokrýva 30 až 90 dní životných nákladov, vysokoškolské sporiace fondy (529 alebo Coverdell ESA) alebo dovolenkový fond. Ak ste sa museli ponoriť do svojho núdzového fondu na opravu domu alebo auta, naplánujte čo najrýchlejšiu výmenu týchto prostriedkov. Okrem toho skontrolujte dostupné úrokové sadzby, aby ste sa uistili, že vaše úspory idú na účty s najvyšším možným výnosom.

dane

Zákon o daňových úľavách a pracovných príležitostiach (TCJA) prijatý na konci roku 2017 by mohol mať veľký vplyv na vaše dane. Služba Internal Revenue Service (IRS) navrhuje, aby daňoví poplatníci vykonali kontrolu výplaty pomocou kalkulačky zrážok a v prípade potreby vykonali zmeny zrážky (W4). Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba (aj na čiastočný úväzok), nezabudnite v rámci finančnej kontroly prehodnotiť štvrťročné odhadované platby. Uistite sa, že máte záznamy o všetkých odpočtoch daní alebo kreditoch na dôchodkové alebo vzdelávacie úspory, závislú starostlivosť, lekárske výdavky a dary. Venujte pozornosť lehotám na odpočty a príspevky na odchod do dôchodku a vo všeobecnosti uschovajte všetky daňové doklady na jednom mieste. Možno budete chcieť naplánovať stretnutie so svojím daňovým alebo finančným poradcom ako súčasť finančnej kontroly, aby ste naplánovali daňovú stratégiu. (Viac informácií nájdete v časti: Ako vás ovplyvňuje daňový zákon GOP .)

poistenie

Poistné potreby sa časom menia. Uistite sa, že máte primerané množstvo životného poistenia, zdravotného postihnutia (na ochranu príjmu) a majiteľov domov alebo nájomcu, vrátane povodňového poistenia, ak je to vhodné pre vašu polohu. Prehodnotiť potreby zdravotného poistenia vrátane uzavretia poistky dlhodobej starostlivosti (LTC), ak si myslíte, že to potrebujete. Zvážte zmenu poisťovacích spoločností alebo zvýšenie odpočítateľných položiek z poistenia domácnosti a automobilov na nižšie poistné. Môžete tiež ušetriť peniaze spojením politík do jednej spoločnosti.

Plán nehnuteľností

Vyhodnoťte (alebo vytvorte) svoj plán nehnuteľností. Skontrolujte svoju vôľu alebo dôveru, aby ste sa uistili, že ste spokojní s výberom exekútora alebo správcu a kohokoľvek, komu ste udelili plnomocenstvo. Skontrolujte príjemcov a pridelené prostriedky a uistite sa, že zodpovedajú vašim súčasným želaniam. Posúďte svoju životnú vôľu alebo iné predbežné smernice. Ak je to potrebné, zverte právnikovi plánovania nehnuteľností, aby ste sa ubezpečili, že dodržujete všetky príslušné štátne a federálne zákony a všetky zmeny, ktoré vykonáte.

Spodný riadok

Po dokončení finančnej kontroly sa môžete obrátiť na jedného alebo viacerých odborníkov vrátane dôveryhodného finančného poradcu alebo iného špecialistu (právnik v oblasti plánovania nehnuteľností, poisťovací agent, daňový poradca), aby ste sa uistili, že ste nevynechali nič dôležité. Zaznamenajte si všetky zmeny, ktoré ste sa rozhodli vykonať v dôsledku vašej kontroly, a napíšte plán ich vykonania čo najskôr. Potom si oddýchnite, až bude čas to všetko urobiť budúci rok. (Viac informácií nájdete v kontrolnom zozname vášho ročného finančného plánovania .)