Ako sa vytvára peňažná hodnota v životnom poistení

Životné poistenie v peňažnej hodnote, známe aj ako trvalé životné poistenie, zahŕňa okrem akumulácie peňažnej hodnoty aj dávku v úmrtí. Kým variabilné životné, celý život a univerzálne životné poistenie majú vstavanú peňažnú hodnotu, termín život nie.

Po nahromadení značnej peňažnej hodnoty môžete tieto prostriedky použiť na:

• Zaplaťte poistné
• Zoberte si pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou, ako ponúkajú banky
• Vytvorte investičné portfólio, ktoré udržuje a akumuluje bohatstvo
• Doplniť dôchodkový príjem

Ako presne sa teda akumuluje hodnota hotovosti vo vašej trvalej životnej poistke? Podrobnosti sa líšia v závislosti od typu poistnej zmluvy a každej individuálnej životnej poisťovne. Takto však zvyčajne tento proces funguje:

Kľúčové jedlá

• Peňažná hodnota sa hromadí vo vašej trvalej životnej poistke, keď sa vaše poistné rozdelí do troch skupín: jedna časť na dávku pri úmrtí, jedna časť na náklady a zisky poisťovateľa a druhá na peňažnú hodnotu.
• Životné poistenie s peňažnou hodnotou má zvyčajne poistné na úrovni, v ktorej peniaze klesajúce v priebehu času klesajú a peniaze vyplácané na poistenie sa zvyšujú, v súlade s vyššími nákladmi na poistenie v starobe.
• Pri celých životných poistkách je zaručené, že hotovostné účty rastú na základe výpočtov poisťovacích spoločností; pri univerzálnej životnej politike rastie hotovosť v súlade so súčasnými úrokovými mierami.
• Politiky s variabilnou životnosťou investujú do podúčtov podobných podielovým fondom; rast alebo pokles peňažnej hodnoty je založený na výkone týchto podúčtov.

Prémiové platby sa rozdeľujú

Ak vyplácate poistné v životnom poistení s peňažnou hodnotou, jedna časť platby sa pridelí na dávku v prípade úmrtia (na základe vášho veku, zdravotného stavu a iných faktorov upísania). Druhá časť pokrýva prevádzkové náklady a zisky poisťovacej spoločnosti. Zvyšok poistného bude smerovať k peňažnej hodnote vašej politiky. Životná poisťovňa všeobecne investuje tieto peniaze do investície s konzervatívnym výnosom. Ako budete naďalej platiť poistné za poistné a zarobiť viac úrokov, hodnota hotovosti v priebehu rokov rastie.

Akumulácia časom klesá

Ak máte životné poistenie v hotovosti, spravidla platíte poistné na rovnakú úroveň. V prvých rokoch poistnej zmluvy sa vyššie percento z poistného blíži k peňažnej hodnote. Čiastka pridelená peňažnej hodnote sa časom znižuje. Je to podobné, ako funguje hypotéka na bývanie: V prvých rokoch platíte väčšinou úroky, zatiaľ čo v neskorších rokoch sa väčšina splátok hypotéky zameriava na istinu.

S pribúdajúcim vekom sa náklady na poistenie vášho života pre životné poisťovne každý rok stávajú drahšie. To je dôvod, prečo čím ste starší, tým viac to stojí na kúpu termínovanej životnej politiky. Pokiaľ ide o poistenie peňažnej hodnoty, poisťovňa zohľadňuje tieto zvyšujúce sa náklady.

V prvých rokoch vašej politiky je väčšia časť poistného investovaná a pridelená na účet s hodnotou v hotovosti. Všeobecne platí, že táto peňažná hodnota môže v prvých rokoch politiky rýchlo rásť. Potom v neskorších rokoch sa akumulácia peňažnej hodnoty s pribúdajúcim vekom spomaľuje a na poistné náklady sa vzťahuje viac poistného.

Ak sa chcete dozvedieť, ako vypočítať potenciálnu akumuláciu peňažnej hodnoty vašej trvalej životnej poistky, obráťte sa na svojho poisťovacieho poradcu.

Rôzne politiky akumulujú peňažnú hodnotu rôznymi spôsobmi

Akumulácia peňažnej hodnoty sa samozrejme líši v závislosti od typu politiky, ktorú máte.

• Poistky na celý život poskytujú „zaručené“ účty s peňažnou hodnotou, ktoré rastú podľa vzorca určeného poisťovňou.
• Politiky univerzálneho života akumulujú peňažnú hodnotu na základe súčasných úrokových sadzieb.
• Politiky s variabilnou životnosťou investujú fondy do podúčtov, ktoré fungujú ako podielové fondy. Peňažná hodnota rastie alebo klesá na základe výkonnosti týchto podúčtov.

Nenechajte plytvať peňažnou hodnotou, ktorá sa vytvorila vo vašich zásadách; peňažná hodnota v poistke pri vašej smrti sa vracia späť do poisťovne, nie do vašich dedičov.

Krok za krokom: Ako sa zvyšuje hodnota hotovosti

Povedzme, že keď máte 25 rokov, zakúpite si celoživotnú politiku s 1 miliónom dolárov na smrť. Neustále platíte svoje mesačné poistné a každý mesiac percento tejto platby smeruje k peňažnej hodnote vašej politiky.

Tridsať rokov po zakúpení tejto zásady máte 55 rokov a váš účet s hodnotou v hotovosti sa rozrástol na 500 000 dolárov. Pretože poistka ponúka smrteľnú dávku vo výške 1 milión dolárov a už máte hotovostnú hodnotu 500 000 dolárov, náklady na poistenie musia pokrývať zvyšných 500 000 dolárov.

O desať rokov neskôr sa hodnota vašej politiky zvýšila na 750 000 dolárov. Keď už máte 65 rokov, náklady na poistenie vášho života sú oveľa vyššie. Ak však vezmete do úvahy svoju významnú peňažnú hodnotu, táto politika skutočne poistí iba 250 000 dolárov. Zvyšok dávky pri úmrtí, ktorý bude politika platiť, bude pochádzať z peňažnej hodnoty.

Toto je veľmi zjednodušený príklad: Čísla sa budú výrazne líšiť v závislosti od životnej poisťovne, typu kúpnej zmluvy a v niektorých prípadoch od aktuálnych úrokových sadzieb.