Predvolená sadzba
Miera zlyhania je percentuálny podiel všetkých nesplatených pôžičiek, ktoré veriteľ odpísal po dlhšom období zmeškaných platieb. Ak je platba oneskorená o 270 dní, pôžička je zvyčajne vyhlásená v omeškaní. Nesplatené pôžičky sa zvyčajne odpisujú z účtovnej závierky emitenta a prevádzajú sa na inkasnú agentúru.
Termín úroková sadzba sa môže vzťahovať aj na vyššiu úrokovú sadzbu uloženú dlžníkovi, ktorý zmeškal pravidelné platby za pôžičku.
[Dôležité: Predvolený záznam zostane v spotrebiteľskej kreditnej správe šesť rokov, aj keď je táto suma nakoniec zaplatená.]
Pochopenie predvolenej sadzby
Miera zlyhania je dôležitým štatistickým opatrením, ktoré poskytovatelia úveru používajú na určenie svojej expozície voči riziku, a ekonómovia hodnotia celkové zdravie ekonomiky.
Agentúry Standard & Poor's (S&P) a agentúra pre podávanie správ o úveroch Experian spoločne vytvárajú množstvo indexov, ktoré pomáhajú veriteľom a ekonómom sledovať mieru nesplácania rôznych druhov úverov v priebehu času. Indexy spoločnosti S&P / Experian zahŕňajú:
- Predvolený kompozitný index S&P / Experian Consumer Credit
- Index prvého a druhého hypotéky S&P / Experian
- Index štandardných hypoték S & P / Experian
- Index automatického predvolenia S & P / Experian
- Predvolený index bankových kariet S&P / Experian
Predvolený kompozitný index S&P / Experian Consumer Credit je najkomplexnejší zo série. Zahŕňa údaje o prvej a druhej hypotéke, pôžičkách na autá a bankových kreditných kartách. V marci 2019 vykazoval štandardný kompozitný index spotrebiteľských úverov S&P / Experian predvolenú mieru 0, 92%. Najvyššia miera za posledných päť rokov bola v polovici februára 2015, keď dosiahla 1, 12%.
Zo všetkých komponentov v sérii majú bankové kreditné karty najvyššiu mieru zlyhania. Predvolená miera kreditných kariet bola v marci 2019 3, 68%. Za posledných päť rokov sa pohybovala medzi 3, 04% a 3, 86%.
Proces zlyhania
Veritelia sa príliš nezaujímajú o zmeškané platby až po uplynutí druhého zmeškaného platobného obdobia. Ak dlžník vynechá dve po sebe idúce splátky úveru, a preto je pri vykonávaní platieb oneskorený o 60 dní, účet sa považuje za delikvent a veriteľ ho nahlási agentúram poskytujúcim informácie o úvere.
Nepoplatená platba sa potom zaznamená ako čierna značka na úverovom ratingu dlžníka. Veriteľ môže tiež zvýšiť úrokovú sadzbu dlžníka ako sankciu za oneskorenú platbu.
Ak dlžník bude naďalej splácať platby, veriteľ bude naďalej vykazovať priestupky, až kým sa pôžička neodpisuje a nebude vyhlásená za platobnú neschopnosť. V prípade pôžičiek poskytnutých federálnymi inštitúciami, ako sú študentské pôžičky, je predvolený časový rámec 270 dní. Časový rozvrh pre všetky ostatné typy pôžičiek je stanovený štátnymi zákonmi.
V každom prípade zlyhanie dlhu poškodzuje úverové skóre dlžníka, čo sťažuje alebo znemožňuje získať úverové schválenie v budúcnosti. Záznam o platobnej neschopnosti zostáva v správe o spotrebiteľskom úvere šesť rokov, a to aj v prípade, že je táto suma nakoniec zaplatená.
Posledné zmeny v zákone o predvolenej sadzbe
Zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení (CARD) z roku 2009 vytvoril nové pravidlá pre trh s kreditnými kartami. Zákon predovšetkým zabraňuje veriteľom zvýšiť úrokovú sadzbu držiteľa karty, pretože dlžník je v omeškaní s akýmkoľvek iným nesplateným dlhom. Veriteľ môže v skutočnosti začať účtovať vyššiu úrokovú mieru z omeškania iba vtedy, keď je účet 60 dní po splatnosti.
Kľúčové jedlá
- Miera zlyhania je percentuálny podiel všetkých nesplatených pôžičiek, ktoré veriteľ odpísal po dlhšom období zmeškaných platieb.
- Ak je platba oneskorená o 270 dní, pôžička je zvyčajne vyhlásená v omeškaní.
- Miera zlyhania je dôležitým štatistickým opatrením, ktoré ekonómovia používajú na hodnotenie celkového zdravotného stavu ekonomiky.