Pomer výdavkov na bývanie
Pomer výdavkov na bývanie je pomer porovnávajúci náklady na bývanie a príjem pred zdanením. Veritelia ich často používajú pri kvalifikácii dlžníkov na pôžičky.
Rozpis podielu výdavkov na bývanie
Pomer výdavkov na bývanie je jednou z metrík používaných pri hodnotení úverového profilu dlžníka pre pôžičku. Najčastejšie sa pri hypotekárnom úvere zvažuje pri analýze schopnosti potenciálneho dlžníka splácať hypotekárny dlh. Zvyčajne sa používa v spojení s dlhovými príjmami pri určovaní maximálnej úrovne úveru, ktorý sa má poskytnúť dlžníkovi. Ukazovatele príjmu sú dôležitou súčasťou procesu upisovania a môžu zabrániť dlžníkovi v získaní schválenia úveru, a to aj pri dobrom kreditnom skóre.
Pomery bývania a dlhu
Pomer výdavkov na bývanie sa označuje aj ako pomer front-end, pretože je čiastočnou súčasťou celkového dlhu dlžníka k príjmu a môže sa považovať za prvý v rámci upisovania hypotekárneho úveru. Pomer výdavkov na bývanie si vyžaduje zverejnenie príjmu dlžníka pred zdanením, čo je dôležitý faktor pre pomer nákladov na bývanie, ako aj pomer dlhu k príjmu.
Pri výpočte pomeru nákladov na bývanie upisovateľ sčítava všetky záväzky týkajúce sa výdavkov na bývanie dlžníka, ktoré môžu zahŕňať potenciálne hypotéky a platby úrokov, dane z nehnuteľností, poistenie nebezpečenstva, hypotekárne poistenie a poplatky za združenie. Súčet výdavkov na bývanie sa potom vydelí príjmom dlžníka pred zdanením, aby sa dosiahol pomer výdavkov na bývanie. Pomer výdavkov na bývanie sa dá vypočítať pomocou mesačných platieb alebo ročných platieb. Prah pomeru nákladov na bývanie pri schvaľovaní hypotekárnych úverov je obvykle 28%.
Ďalším dôležitým prvkom schválenia úveru je aj dlh k príjmu. Pri zvažovaní hypotekárneho úveru môže emitent úveru získať priemernú sumu peňazí, ktoré dlžník platí veriteľom mesačne. Tento súčet sa vydelí mesačným príjmom dlžníka na identifikáciu pomeru dlhu k príjmu. Dlžníci musia mať na schválenie úveru pomer dlhu k príjmu najmenej 36%.
Hypotekárni upisovatelia budú brať do úvahy potenciálny stres, ktorý hypotekárna splátka pridá k úverovému profilu dlžníka. Analýza upisovania preto zahŕňa hypotetické scenáre mesačných splátok hypotéky a ich účinky na pomer nákladov na bývanie a mieru pomeru dlhu k príjmu pri určovaní maximálnej výšky hypotekárneho úveru, ktorý má dlžník k dispozícii.
Výnimky a ďalšie úvahy o hypotekárnych úveroch
Pomer nákladov na bývanie vyšší ako štandardných 28% môže byť prijateľný pre veriteľov na základe kompenzačných faktorov, ako je nízky pomer hodnoty pôžičky k hodnote a / alebo vynikajúca úverová história. Spoločným uplatnením spolu s dlžníkom sa môže znížiť pomer výdavkov na bývanie, ako aj výber určitých hypotekárnych produktov s počiatočnými nízkymi splátkami.
Dlžníci, ktorí uvažujú o možnom nákupe úveru na bývanie, môžu pri plánovaní svojich mesačných rozpočtov chcieť použiť úroveň 28% a 36%. Udržiavanie mesačných výdavkov na bývanie na 28% príjmu dlžníka môže pomôcť vytvoriť odhad toho, koľko si môže dlžník dovoliť platiť mesačne na hypotéku. Všeobecne platí, že udržanie celkového dlhu pod príjmom hlboko pod 36% môže dlžníkovi uľahčiť získanie všetkých druhov úverov a najmä hypotekárnych úverov, keď žiadajú o hypotekárny úver.