Generácia X - Gen X
Generácia X, ktorá je niekedy skrátená na gen X, je názov daný generácii Američanov narodených v polovici 60. a začiatkom 80. rokov. Presné roky, v ktorých sa nachádza Gen X, sa líšia v závislosti od toho, ako sa pýtate, ako vedci, ako demografi William Straus a Neil Howe, presný dátum narodenia nájdete v rokoch 1961 až 1981, zatiaľ čo Gallup uvádza rok narodenia v rokoch 1965 až 1979. Všetci sa však zhodujú v tom, že generál Gen X nasleduje generáciu Baby Boom a predchádza generácii Y alebo tisícročnej generácii.
Snímka gen. X
Názov „Generácia X“ pochádza z románu Douglasa Couplanda, „Generácia X: Príbehy pre zrýchlenú kultúru“, vydaného v roku 1991. Hoci je pre marketing užitočnejší ako sociológia, generačná teória - predpoklad, že sa ľudia narodili v rovnakom čase rám možno považovať za skupinu s podobnými názormi, hodnotami, vkusmi a návykmi - a myšlienka generačnej medzery získala v USA široké uznanie.
Americké generácie, na ktoré sa vzťahuje táto teória, sú:
- Najväčšia generácia (narodená približne v rokoch 1901 až 1924)
- Tichá generácia (približne 1925 až 1945)
- Baby Boomers (približne 1946 až 1964)
- Generácia X (približne 1965 až 1985)
- Miléniová generácia (približne 1985 až 2000).
Osoby narodené po roku 2000 sa považujú za generáciu Z alebo post-tisícročia.
Pokiaľ ide o veľkosť, Gen X má okolo 50 miliónov, zatiaľ čo tak Baby Boomers, ako aj Millennials, každý má okolo 75 miliónov členov. Medzi pozoruhodných členov generácie X patrí Kurt Cobain a David Foster Wallace a Rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Medzi generáciami
Podobne ako v prípade tichej generácie, aj generácia X bola definovaná ako generácia „medzi nimi“. Pokiaľ ide o ekonomický sval, ziskovosť a úspory generácie X boli kompromitované na prvom mieste prostredníctvom bomby dotcom a na druhom finančnej kríze v roku 2008 a Veľkej recesie. Pokiaľ ide o sociálnu a politickú moc, generácia X je vložená medzi baby boomu, ktoré dospeli v období vietnamskej a Reaganovej éry a tisícročia Obamovej éry.
V skutočnosti sa gen X prekrýva s ďalšou skupinou s názvom Sandwich Generation, čo sú jedinci stredného veku, ktorí sú kvôli trendom dlhšieho života a neskoršieho života detí nútení vyvíjať tlak, aby súčasne podporovali starnúcich aj rastúcich rodičov.
Gen X vs. Baby Boomers
Nedávny prieskum spoločnosti Salesforce, globálnej spoločnosti zaoberajúcej sa cloud computingom, porovnával Gen X s Baby Boomers. Medzi jej nálezy:
- Klienti Gen X sú rušnejší ako Baby Boomers a majú menej času na trávenie so svojimi finančnými poradcami.
- Klienti Gen X bývajú viac nasmerovaní ako klienti Boomer.
- Sú technicky dôvtipní, zvyknutí robiť veci online a požadujú viac technologických nástrojov na monitorovanie svojich finančných záležitostí.
- 73% klientov Gen X sa pri výbere poradcu spolieha na vzájomné hodnotenie v porovnaní s 57% Baby Boomers.
- Online recenzie záleží na 64% investorov Gen X oproti 53% Baby Boomers.
- Použitie moderných technologických nástrojov finančného plánovania je kľúčovým faktorom pre 83% Gen Xers oproti 71% Baby Boomerov.
- 72% Baby Boomers má pocit, že ich finanční poradcovia majú v centre záujmu, zatiaľ čo iba polovica Gen Xers sa cíti takto.
Finančná situácia gen. X
Členovia gen. X sa blížia k polovici svojej pracovnej kariéry a možným rokom, v ktorých dosahujú najvyššie príjmy. Približne 68% generálnych riaditeľov spoločností z rebríčka Fortune 500 pochádza z gen. X, rovnako ako mnoho ich poručíkov. Sídli tu mnohí iní generáli Xers, profesionáli a podnikatelia.
V priebehu nasledujúcich 30 rokov dôjde k významnému presunu bohatstva - spolu okolo 30 biliónov dolárov - z Baby Boomerov na ich deti Gen X. Podľa správy Deloitte sa tiež očakáva, že v priebehu nasledujúcich 15 rokov sa bohatstvo gen X zvýši na viac ako trojnásobok, z 11 biliónov dolárov v roku 2015 na 37 biliónov dolárov do roku 2030.
Budú to potrebovať. Štúdia JP Morgan Asset Management zistila, že Gen X je na dobrej ceste stať sa prvou generáciou, ktorá má z hľadiska prípravy na odchod do dôchodku horšie ako ich rodičia.
Rôzne ankety
Podľa údajov Federálneho rezervného systému bolo stredné bohatstvo hláv rodín vo veku 40 až 61 rokov - členovia Gen X sú v súčasnosti v polovici 30. až začiatkom 50. rokov - v roku 2013 o 50 000 dolárov menej ako v roku 1989.
Prieskum spoločnosti Nielsen v roku 2015 zistil, že:
- Iba 23% Gen Xers každý mesiac ušetrí peniaze a bude mať istotu vo svoju finančnú budúcnosť
- Viac ako polovica - 58% - uviedla, že mala dlhy
- Iba 24% očakáva, že ich hlavným zdrojom príjmu v dôchodku bude sociálne zabezpečenie
Správa Transamerického centra pre dôchodkové štúdie z roku 2015 ukázala podobné výsledky, pričom 47% respondentov z Gen X uviedlo, že „pevne súhlasia“ alebo „do istej miery súhlasia“ s tým, že vytvárajú dosť veľké hniezdo, v porovnaní s 51% miléniov.
Dôchodkové sporenie ako priorita
Podľa prieskumu Jeffersona, ktorý bol poverený národnou komisiou Harris, prieskumy naznačujú, že ciele gen. Xersa odrážajú ich postupujúci vek, pričom 47% respondentov tvrdí, že úspory na dôchodok majú najvyššiu dôležitosť. Ďalej na zozname priorít prišlo riešenie ich daňového zaťaženia (30%) a financovanie vzdelávania ich detí (22%).
Na rozdiel od toho, v prieskumoch, ktoré sa zúčastnili prieskumu, sa v tom istom prieskume uviedlo, že ich finančné starosti č. 1 platili veľké výdavky, pričom iba 26% uviedlo, že najvyššou prioritou je dostatočná úspora na dôchodok.
Investičné preferencie gen. X
Investori Gen X používajú ETF oveľa častejšie ako staršie kohorty. To nie je prekvapujúce, keďže táto investičná možnosť bola popularizovaná v rokoch, keď sa členovia Gen X prvýkrát stali investormi. Okrem toho je pravdepodobnejšie, že investori Gen X budú držať vyvážené fondy, najmä fondy cieľového dátumu, čo odráža snahu vyhnúť sa riziku.
V súčasnosti 42% tejto skupiny využíva finančného poradcu v súlade so správou Deloitte z roku 2015 „Budúcnosť bohatstva v Spojených štátoch“. Podľa Harrisovej ankety, ktorú objednala Jefferson National v roku 2016, je jej najvyššou prioritou pri hľadaní pomoci pri finančnom plánovaní nájsť skúsených poradcov a personalizované poradenstvo s komplexným finančným výhľadom. Ich prioritou číslo 3 bolo najať profesionála založeného na poplatkoch, namiesto profesionálneho.
Členenie investícií gen X
Nedávna výskumná správa spoločnosti Goldman Sachs, citujúca údaje inštitútu Investment Company Institute, hovorí, že domácnosti Gen X investovali do podielových fondov v priemere 194 000 dolárov. Tento priemer však maskuje veľké variácie:
- 17% má menej ako 50 000 dolárov
- 46% má menej ako 100 000 dolárov
- 29% má viac ako 250 000 dolárov
V porovnaní s tým majú domácnosti Baby Boom v podielových fondoch v priemere niečo vyše 300 000 dolárov. Medián držby je okolo 150 000 dolárov. Medzitým:
- 18% má menej ako 50 000 dolárov
- 48% má viac ako 250 000 dolárov
(Správa predpokladá, že držba podielových fondov ponúka dobrú aproximáciu celkového bohatstva, čo môže zahŕňať aj zostatky na bankových účtoch a domáci kapitál).
Členovia Gen X, samozrejme, v priemere sporili a investovali menej ako Baby Boomers, čo vysvetľuje veľkú časť rozdielov. Goldman však uvádza ďalšie faktory.
Účinky načasovania trhu na gen
Domácnosti Gen X začali v priemere pracovať, šetriť a investovať v období nižšej návratnosti investícií ako Baby Boomers. V porovnaní s typickým Baby Boomerom, ktorý začal investovať do podielových fondov v roku 1991, s členom Gen X, ktorý začal v roku 1998, Goldman odhaduje, že priemerná ročná návratnosť vyváženého portfólia 60% akcií a 40% dlhopisov by bola 8, 6% pre prvú a 6, 2% % pre posledne menované. Kumulatívny výnos pre Baby Boomer by bol približne trikrát väčší, a to napriek rozdielu medzi kombináciou iba siedmich rokov navyše.
Mnoho domácností v domácnosti X X začalo vytvárať úspory v obdobiach vysokých trhových ocenení, ako sú technologická bublina a dotcom bublina koncom 90. rokov a pred začiatkom globálnej finančnej krízy v roku 2008. Účinky nasledujúcich medveďových trhov stále pretrvávajú vážiť ich portfóliá. Súčasné prostredie s nízkymi úrokovými sadzbami malo navyše nepriaznivý vplyv aj na ich schopnosť zvyšovať finančné aktíva. Medzitým sa zdá, že počiatočné skúsenosti investorov Gen X s výrazným poklesom trhu ich viac averzujú k riziku.
Rozsiahle prepúšťanie a slabé vyhliadky na zamestnanie počas Veľkej recesie spôsobili, že približne 15% Gen Xers ponorilo svoje dôchodkové úspory na pokrytie každodenných životných nákladov; Podľa správy Poisteného inštitútu pre odchod do dôchodku 23% prestalo prispievať na dôchodkové účty. Naopak, 20% Baby Boomers urobilo predčasné výbery zo svojich dôchodkových účtov a 32% prestalo prispievať.
Ďalšie výzvy, ktorým čelí gen. X
Relatívne nízka úroveň bohatstva gen. Xersa im sťaží udržiavanie spotrebiteľských návykov ich rodičov, uvádza Goldmanova správa, vzhľadom na rastúce náklady na vzdelanie, zdravotnú starostlivosť a majetok. Zvýšenie úspor je pre gen X čoraz náročnejšie, pretože ich skutočné (upravené o infláciu) disponibilné príjmy rastú priemernou ročnou mierou asi 1, 8% oproti asi 3, 0% v prípade baby boomerov, keď tieto mali podobný vek.
A potom je tu sendvičový syndróm: skutočnosť, že táto generácia podporuje a vychováva deti a zároveň poskytuje starostlivosť starnúcim rodičom.
Obnovenie odchodu do dôchodku pre gen X
Všetky správy nie sú pochmúrne. Finančná štúdia Ameriprise z roku 2015 zameraná na viac ako 1 500 Američanov vo veku od 35 do 50 rokov s nájdeným investovateľným majetkom vo výške najmenej 100 000 USD. "Gen Xers, ktorý vyrástol v inej ére ako rodičia a videl, ako sa zmenilo prostredie, nespolieha na dôchodok ani na sociálne zabezpečenie, " uviedol Marcy Keckler, viceprezidentka pre stratégiu finančného poradenstva v Ameriprise.
Takmer tri štvrtiny respondentov plánuje pracovať po odchode do dôchodku zo svojej oficiálnej kariéry. Tu sú ich najvyššie preferencie:
- Pracovný čas na čiastočný úväzok (53%)
- Pracuje ako konzultant (27%)
- Práca vo vlastnom podnikaní (20%)
- Práca v domácom podniku (16%)
- Práca v sezónnej polohe (9%)
Aj keď finančné zisky nie sú hlavným motívom - tí, ktorých sa prieskum týka, zdôrazňovali mentálnu a sociálnu interakciu ako hnacie sily svojho rozhodnutia zostať na pracovisku - generál Xers bude do istej miery zarábať. Tieto zámery by mohli vysvetliť, prečo správa IRI ukazuje, že iba 33% tejto generácie „chýbala úplná dôvera, že budú mať dostatok peňazí na pokrytie svojich dôchodkových potrieb“ - na rozdiel od 63% Baby Boomers.
Namiesto toho, aby žili v dôchodkovej komunite alebo sa pohybovali niekde v teple, tiež sa tešia na dôchodok, ktorý je fyzicky aktívnejší a intelektuálnejší. Cestovanie a relaxácia sú na vrchole ich zoznamu odchodu do dôchodku. Polovica tvrdí, že cvičenie bude veľkou prioritou a takmer tretina sa počas svojich dôchodkových rokov ujme zmysluplnej dobrovoľníckej práce.
„Nová realita spočíva v tom, že Gen Xers plánuje obnoviť dôchodok. Nemajú vypínač, pokiaľ ide o opustenie pracovnej sily, a namiesto toho očakávajú postupný vývoj do tejto novej fázy života, ktorá túto generáciu skutočne odlišuje, “uviedol Keckler.
Finančné plánovanie pre gen X
Potenciál pre finančné ťažkosti môže byť značný, ale môžu sa podniknúť kroky na zníženie stresu, vyrovnanie rozpočtov a zmiernenie účinkov neplánovaných životných udalostí. Tu je niekoľko odporúčaní pre gen X, aby si usporiadali svoj finančný život a zaoberali sa všetkými vrstvami tohto generačného sendviča: deťmi, rodičmi a sebou samými.
Vytvorte plán nehnuteľností
Toto je životne dôležité, ak máte nezaopatrené deti a ešte nemáte vôľu alebo iné potrebné dokumenty. Nechcete, aby o osude vašich rodinných príslušníkov alebo vášho majetku rozhodoval sudca na dedičskom súde. Teraz je čas dohodnúť si stretnutie s právnikom na plánovanie nehnuteľností, aby ste dostali svoju vôľu, živú vôľu, lekárske a trvalé splnomocnenie - a možno aj živú dôveru - vytvorenú na zabezpečenie hladkého a rýchleho prenosu všetkých vašich závislých osôb, majetok a zodpovednosť voči vašim dedičom.
A pretože vyrovnanie nehnuteľností môže byť emocionálne delikátnym procesom, môže to teraz umožniť vám a vašej rodine premýšľať, ako by sa to malo robiť z pokojného, logického hľadiska.
Získajte komplexný finančný plán
Keď ste mali 20 rokov, bolo spravovanie vašich financií pomerne jednoduchou záležitosťou, ako sa dostať do dobrých finančných návykov, ako sú úspory a rozpočtovanie. Teraz ste v bode, keď sú vaše financie pravdepodobne trochu komplikovanejšie a jedna finančná premenná, ako napríklad suma, ktorú prispievate do plánu spoločnosti 401 (k) vašej spoločnosti, môže ovplyvniť niekoľko ďalších oblastí spôsobmi, ktoré sa ťažko vypočítavajú alebo predvídať s akoukoľvek presnosťou.
Tento variabilný vplyv pravdepodobne znamená, že je čas zaradiť profesionálneho finančného plánovača alebo finančného poradcu, ktorý môže zapojiť váš peňažný tok, súvahu, znášanie rizika, investičné ciele, časový horizont a daňovú skupinu do sofistikovaného programu finančného plánovania. To vám môže priniesť aspoň nejakú predstavu o tom, kde ste skutočne finančne a čo musíte urobiť, aby ste sa dostali tam, kam chcete byť v dôchodkovom veku. Len buďte pripravení vidieť nejaké nepríjemné čísla na konci, čísla, ktoré môžu naznačovať, že nebudete môcť odísť do dôchodku, hneď ako ste dúfali.
Spravujte svoj dlh
Ak uvažujete o kúpe domu, pravdepodobne bude rozumné najskôr sa pozrieť na 15-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. Úrokové sadzby už nikdy nemusia byť také nízke, prinajmenšom za života Gen Xera a 15-ročná pôžička účtuje iba tretinu toľko úroku ako 30-ročná hypotéka. Ak sa vaše zadlženie stalo nezvládnuteľným, nájdite jednu z legitímnych firiem spravujúcich dlhy, ktorá vám pomôže získať ju pod kontrolou.
Získajte náskok pred plánovaním na vysokej škole
Hoci väčšina expertov upozorní rodičov na presmerovanie dôchodkového sporenia do kolégií svojich detí, je čas otvoriť krytý sporiaci účet Coverdell alebo plánovací fond 529, ak taký neexistuje. Vaše deti môžu prispievať na tieto fondy, ako aj vy a peniaze, ktoré dedíte od zosnulých rodičov alebo iných príbuzných, môžu tiež slúžiť ako zdroje na financovanie univerzít. Otvorenie individuálneho dôchodkového účtu pre nich môže byť ďalšou dobrou voľbou, pokiaľ ste si istí, že príspevky nezrušia na iné účely.
Získajte obrázok od rodičov
Rozhovory o peniazoch medzi rodičmi a ich deťmi môžu byť nepríjemné. Ale ak ste sa so svojimi rodičmi nehovorili o svojom zdravotnom stave a financiách, potom je pravdepodobne čas, aby sa lopta v tejto oblasti rozbehla. Ak zdravie vašich rodičov zlyháva a nemajú zavedený žiadny plán majetkových pomerov, môže byť rozumné vyplatiť si to, aby ste to urobili, ak s tým súhlasia.
Ak potrebujete pomoc pri riešení problémov riadenej starostlivosti, poraďte sa s právnym zástupcom pre starostlivosť o staršie osoby a vyberte určeného súrodenca, ktorý bude bodom riešenia týchto záležitostí. Častou chybou detí starnúcich rodičov je nadhodnotenie pokrytia Medicare, Medigap a Medicaid. Pochopenie toho, čo je potrebné zaplatiť za vreckové, môže určiť, či kúpa dlhodobého poistenia starostlivosti (ak je to stále možné) a doplnkových poistných zmlúv môže byť prospešná.
Prispieť vracajúcimi sa deťmi
Tlak na starostlivosť o starnúcich rodičov sa môže znásobiť nákladmi na podporu pestovaných detí. Požiadavka na potomkov, ktorí sa po škole vrátia domov, aby im pomohla s výdavkami na domácnosť, vrátane platenia nájomného, nákupu potravín alebo pomoci so starostlivosťou starších, môže zmierniť určitý tlak spojený s podporou viacerých generácií. Môže tiež poskytnúť deťom niektoré životné lekcie vo finančnej a fiškálnej zodpovednosti.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.